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邮储银行(601658)经营总结    日期:
截止日期2019-12-31
信息来源2019年度报告
经营评述
7.讨论与分析
    7.1环境与展望
    2019 年,全球经济增速放缓,40 多家发达和新兴经济体央行实施降息,货币政
    策趋于宽松,金融脆弱性继续累积,银行体系监管约束不断提高。全球银行业在低增长、低利率环境下运行,美国和日本银行业发展相对平稳,欧洲银行业持续调整,部分新兴经济体银行业资产质量压力较大。
    面对复杂严峻的外部环境,我国坚持以供给侧结构性改革为主线,扎实做好“六稳”工作,经济社会持续健康发展。稳健的货币政策成效显著,人民币汇率在合理均衡水平保持基本稳定,利率市场化改革不断深化,货币政策传导效率明显提升。
    我国银行业继续保持良好发展态势,风险控制能力保持稳健,贷款结构继续优化,服务实体经济能力不断增强,经营效益大体维持稳定。
    展望 2020 年,新冠肺炎疫情会对经济社会造成较大冲击,但疫情的冲击总体上是可控的。我国经济长期向好的基本面没有改变,但也面临多方面的挑战。国际方面,全球经济仍处在国际金融危机后的深度调整期,外部不确定不稳定因素增多,疫情已触发全球新一轮降息潮,银行业面临的低增长、低利率发展环境仍将持续,经营发展面临较大挑战。国内方面,我国经济正在由高速增长转向高质量发展,结构性、体制性、周期性问题相互交织,“三期叠加”影响持续深化,经济下行压力加大。我国将强化“六稳”举措,加大政策调节力度,努力实现全年经济社会发展目标任务,确保全面建成小康社会和完成“十三五”规划。银行业将继续深化金融供给侧结构性改革,更好服务实体经济。
    2020 年,邮储银行将全面贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中全会及中
    央经济工作会精神,坚守零售银行战略定位,围绕建设客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行的战略愿景,全力推进转型赋能、科技赋能、人才赋能、组织赋能,开拓建设现代化一流商业银行的新局面。一是全面加快业务转型发展。推动零售业务“新零售”转型取得新成效,加快发展公司业务,提升资金资管业务发展质效。二是全面强化风险管理。牢固树立“全面、全程、全员”的风险管理理念,坚持“责任要清、情况要明、见事要早、动作要快、点子要多、考核要严”的风险管控总体要求,打好防范化解重大风险攻坚战,牢牢守住不发生系统性风险的底线。三是全面加强科技赋能。以数字化转型为主线,建立与数字化转型相适应的体制机制,推动技术业务深度融合,着力提升信息科技核心竞
    争力。四是全面深化体制机制改革。建立资本补充长效机制,持续深化组织机构调整,深化经营网点系统化转型。
    7.2财务报表分析
    7.2.1 利润表分析
    2019 年,本集团坚持新发展理念,坚定不移服务实体经济、防控金融风险、持
    续深化改革,盈利稳步增长,实现净利润 610.36 亿元,较上年增加 86.52 亿元,增
    长 16.52%;营业收入 2768.09 亿元,较上年增加 158.14 亿元,增长 6.06%。
    利润表主要项目变动
    人民币百万元,百分比除外
    项目 2019 年 2018 年 增(减)额 变动(%)
    利息净收入 240224 234122 6102 2.61
    手续费及佣金净收入 17085 14434 2651 18.37
    其他非利息净收入 19500 12439 7061 56.77
    营业收入 276809 260995 15814 6.06
    减:营业支出 214421 204871 9550 4.66
    其中:税金及附加 1996 1843 153 8.30
    业务及管理费 156599 147215 9384 6.37
    信用减值损失 55384 55414 (30) (0.05)
    其他资产减值损失 11 20 (9) (45.00)
    其他业务成本 431 379 52 13.72
    营业利润 62388 56124 6264 11.16
    加:营业外收支净额 1357 (2637) 3994 -
    利润总额 63745 53487 10258 19.18
    减:所得税费用 2709 1103 1606 145.60
    净利润 61036 52384 8652 16.52
    归属于银行股东的净利润 60933 52311 8622 16.48
    少数股东损益 103 73 30 41.10
    其他综合收益 (1274) 3979 (5253) (132.02)
    综合收益总额 59762 56363 3399 6.03利息净收入报告期内,本集团实现利息净收入 2402.24 亿元,较上年增加 61.02 亿元,增
    长 2.61%;净利息收益率和净利差分别为 2.50%和 2.45%,较上年分别下降 17 个基
    点和 19 个基点。本集团在保持生息资产规模适度增长情况下,不断优化资产负债结构,客户贷款和投资等高收益资产占比进一步提升,但受市场环境和存款竞争激烈等因素影响,总生息资产平均收益率下降,总付息负债平均付息率上升。
    生息资产平均收益率与付息负债平均付息率
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 2018 年平均余额利息收入
    /支出平均收益
    率/
    付息率(%)平均余额
    利息收入/支出平均收益
    率/
    付息率(%)资产
    客户贷款总额 4655906 224862 4.83 3990665 197752 4.96
    投资(1) 3318424 126293 3.81 2783229 110185 3.96存放中央银行款
    项(2)
    1106858 17784 1.61 1212556 19643 1.62存拆放同业及其他金融机构款项
    (3)
    523770 19299 3.68 788905 32586 4.13
    总生息资产 9604958 388238 4.04 8775355 360166 4.10
    资产减值准备 (165074) - - (115022) - -
    非生息资产(4) 690696 - - 579069 - -
    资产总额 10130580 - - 9239402 - -负债
    客户存款 9001335 139918 1.55 8337560 117836 1.41同业及其他金融机构存拆放款项
    (5)
    207514 4637 2.23 215010 5149 2.39已发行债务证券
    (6)
    90302 3459 3.83 75911 3059 4.03
    总付息负债 9299151 148014 1.59 8628481 126044 1.46
    非付息负债(7) 156558 - - 168485 - -
    负债总额 9455709 - - 8796966 - -
    利息净收入 - 240224 - - 234122 -
    净利差(8) - - 2.45 - - 2.64
    净利息收益率(9) - - 2.50 - - 2.67
    注(1):包括债权投资和其他债权投资。
    注(2):包括法定存款准备金、超额存款准备金。
    注(3):包括存放同业款项、买入返售金融资产及拆出资金。
    注(4):包括交易性金融资产、其他权益工具投资、现金、固定资产、使用权资产、无形资产、衍生金融资产、递延所得税资产和其他资产。
    注(5):包括同业及其他金融机构存放款项、卖出回购金融资产款以及拆入资金。
    注(6):包括已发行合格二级资本工具及同业存单。
    注(7):包括交易性金融负债、衍生金融负债、应付职工薪酬、代理业务负债、应交税费及其他负债。
    注(8):按照总生息资产的平均收益率与总付息负债的平均付息率之差计算。
    注(9):按照利息净收入除以总生息资产的平均余额计算。
    利息净收入由于规模和利率变化而产生的变化人民币百万元项目
    2019 年与 2018 年比较
    增长/(减少)
    合计(3)
    规模(1) 利率(2)资产
    客户贷款总额 32129 (5019) 27110
    投资 20368 (4260) 16108
    存放中央银行款项 (1698) (161) (1859)
    存拆放同业及其他金融机构款项 (9769) (3518) (13287)
    利息收入变化合计 41030 (12958) 28072负债
    客户存款 10318 11764 22082
    同业及其他金融机构存拆放款项 (167) (345) (512)
    已发行债务证券 551 (151) 400
    利息支出变化合计 10702 11268 21970
    利息净收入变化 30328 (24226) 6102
    注(1):指当期平均余额减去上期平均余额之差乘以当期平均收益率/平均付息率。
    注(2):指当期平均收益率/平均付息率减去上期平均收益率/平均付息率之差乘以上期平均余额。
    注(3):指当期利息收入/利息支出减去上期利息收入/利息支出。
    利息收入报告期内,本集团利息收入 3882.38 亿元,较上年增加 280.72 亿元,增长
    7.79%,主要是由于客户贷款和投资等生息资产平均余额增加,以及个人贷款收益率的提高。
    客户贷款利息收入报告期内,本集团客户贷款利息收入 2248.62 亿元,较上年增加 271.10 亿元,
    增长 13.71%。其中,公司贷款利息收入 726.65 亿元,较上年增加 39.19 亿元,增
    长 5.70%;个人贷款利息收入 1372.50 亿元,较上年增加 220.93 亿元,增长 19.19%。
    本集团积极推进零售银行战略,充分挖掘消费信贷客户需求,消费信贷业务持续稳步发展,同时本集团积极服务国家战略部署和经济结构转型升级,加大民生项目建设、战略性新兴产业、金融扶贫等信贷支持力度,各项贷款平均余额快速增长。
    按业务类型划分的客户贷款平均收益分析
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 2018 年
    平均余额 利息收入平均
    收益率(%)
    平均余额 利息收入平均
    收益率(%)
    公司贷款 1671447 72665 4.35 1532947 68746 4.48
    票据贴现 458181 14947 3.26 307981 13849 4.50
    个人贷款 2526278 137250 5.43 2149737 115157 5.36
    客户贷款总额 4655906 224862 4.83 3990665 197752 4.96按期限结构划分的客户贷款平均收益分析
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 2018 年
    平均余额 利息收入平均收益率
    (%)平均余额利息收入平均收益率
    (%)
    短期贷款 1795307 80000 4.46 1526421 72469 4.75
    中长期贷款 2860599 144862 5.06 2464244 125283 5.08
    客户贷款总额 4655906 224862 4.83 3990665 197752 4.96投资利息收入报告期内,本集团投资利息收入 1262.93 亿元,较上年增加 161.08 亿元,增
    长 14.62%。本集团加强市场研判、积极把握市场机遇、合理安排配置节奏,不断优
    化投资结构,投资规模持续增长。
    存放中央银行款项利息收入报告期内,本集团存放中央银行款项利息收入 177.84 亿元,较上年减少 18.59亿元,下降 9.46%,主要是受央行降准影响,平均余额下降。
    存拆放同业及其他金融机构款项利息收入报告期内,本集团存拆放同业及其他金融机构款项利息收入 192.99 亿元,较上年减少 132.87 亿元,下降 40.78%,主要是受市场环境影响,存拆放同业及其他金融机构款项规模和平均收益率均有所下降。
    利息支出报告期内,本集团利息支出 1480.14 亿元,较上年增加 219.70 亿元,增长
    17.43%,主要是客户存款平均余额和平均付息率增长所致。
    客户存款利息支出报告期内,本集团客户存款利息支出1399.18亿元,占全部利息支出的94.53%,较上年增加 220.82 亿元,增长 18.74%,主要是由于客户存款平均余额增长 6637.75亿元,以及存款竞争加剧导致平均付息率增长 14 个基点所致。
    按产品类型划分的客户存款平均成本分析
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 2018 年
    平均余额 利息支出平均付息率(%)平均余额利息支出平均付息率(%)公司存款
    定期 376395 8529 2.27 383964 8122 2.12
    活期 803581 5774 0.72 825342 8146 0.99
    小计 1179976 14303 1.21 1209306 16268 1.35个人存款
    定期 5278666 117780 2.23 4630411 93819 2.03
    活期 2542693 7835 0.31 2497843 7749 0.31
    小计 7821359 125615 1.61 7128254 101568 1.42
    吸收存款总额 9001335 139918 1.55 8337560 117836 1.41同业及其他金融机构存拆放款项利息支出报告期内,本集团同业及其他金融机构存拆放款项利息支出 46.37 亿元,较上年减少 5.12 亿元,下降 9.94%,主要是本行优化负债结构,同时受市场环境影响,同业及其他金融机构存拆放款项规模和平均付息率下降所致。
    已发行债务证券利息支出报告期内,本集团已发行债务证券利息支出 34.59 亿元,较上年增加 4.00 亿元,
    增长 13.08%,主要是本集团发行同业存单规模增长所致。
    手续费及佣金净收入报告期内,本集团手续费及佣金净收入 170.85 亿元,较上年增加 26.51 亿元,
    增长 18.37%。其中,手续费及佣金收入增加 28.34 亿元,增长 9.73%;手续费及佣
    金支出增加 1.83 亿元,增长 1.24%。
    手续费及佣金净收入构成
    人民币百万元,百分比除外
    项目 2019 年 2018 年 增(减)额 变动(%)
    银行卡及 POS 14672 12952 1720 13.28
    结算与清算 7523 5985 1538 25.70
    代理业务 4556 4330 226 5.22
    理财业务 3950 4589 (639) (13.92)
    托管业务 780 830 (50) (6.02)
    其他 494 455 39 8.57
    手续费及佣金收入 31975 29141 2834 9.73
    减:手续费及佣金支出 14890 14707 183 1.24
    手续费及佣金净收入 17085 14434 2651 18.37报告期内,银行卡及 POS 手续费收入 146.72 亿元,较上年增加 17.20 亿元,
    增长 13.28%,主要是信用卡分期付款和消费佣金手续费收入保持稳健增长;结算与
    清算手续费收入 75.23 亿元,较上年增加 15.38 亿元,增长 25.70%,主要是第三方支付业务增长较快带动收入增加;代理业务手续费收入45.56亿元,较上年增加2.26亿元,增长 5.22%,主要是代理保险和代销基金业务收入增加;理财业务手续费收
    入 39.50 亿元,较上年减少 6.39 亿元,下降 13.92%,主要是受缴纳增值税增加和资产收益率下降等因素的影响。
    其他非利息净收入报告期内,本集团实现其他非利息净收入 195.00 亿元,较上年增加 70.61 亿元,
    增长 56.77%。
    其他非利息净收入构成
    人民币百万元,百分比除外
    项目 2019 年 2018 年 增(减)额 变动(%)
    投资收益 13028 22628 (9600) (42.43)
    公允价值变动损益 3295 (14279) 17574 -
    汇兑损益 1723 2641 (918) (34.76)
    其他(1) 1454 1449 5 0.35
    合计 19500 12439 7061 56.77
    注(1):包括其他业务收入、资产处置损益、其他收益。
    报告期内,投资收益 130.28 亿元,较上年减少 96.00 亿元,下降 42.43%,主要是同业投资规模下降所致。
    报告期内,公允价值变动损益 32.95 亿元,较上年增加 175.74 亿元,主要是本集团投资的信托计划及资产管理计划可回收金额增加形成公允价值变动收益,去年为公允价值变动损失。
    报告期内,汇兑损益 17.23 亿元,较上年减少 9.18 亿元,下降 34.76%,主要是汇率波动导致。
    业务及管理费
    2019 年,本集团坚持“总额控制、适度投入、有保有压”的原则,强化成本费用管控,持续优化完善成本标杆管理。报告期内,成本收入比为 56.57%,较上年上
    升 0.16 个百分点。
    报告期内,本集团业务及管理费 1565.99 亿元,较上年增加 93.84 亿元,增长6.37%。其中,储蓄代理费及其他 761.53 亿元,较上年增加 31.41 亿元,增长 4.30%,主要是代理网点吸收的客户存款规模增长所致;员工费用 500.39 亿元,较上年增加
    51.19 亿元,增长 11.40%,主要是效益的提升,以及信息科技和中高端人才引进力
    度的加大等带来员工费用的增长;折旧及摊销 72.25 亿元,较上年增加 26.15 亿元,
    增长 56.72%;其他支出 231.82 亿元,较上年减少 14.91 亿元,下降 6.04%,主要是
    由于执行新租赁准则导致折旧费用增加、租赁费用减少。
    业务及管理费
    人民币百万元,百分比除外
    项目 2019 年 2018 年 增(减)额 变动(%)
    储蓄代理费及其他 76153 73012 3141 4.30
    员工费用 50039 44920 5119 11.40
    折旧与摊销 7225 4610 2615 56.72
    其他支出 23182 24673 (1491) (6.04)
    业务及管理费合计 156599 147215 9384 6.37
    成本收入比(%)(1) 56.57 56.41 0.16 -
    注(1):以业务及管理费除以营业收入计算。
    信用减值损失报告期内,本集团信用减值损失 553.84 亿元,与上年基本持平。其中发放贷款和垫款减值损失 474.34 亿元,较上年增加 43.00 亿元,主要是贷款规模增长所致;
    金融投资减值损失 79.51 亿元,较上年减少 23.54 亿元,主要是我行持续加强风险管控,业务结构不断优化。
    所得税费用报告期内,本集团所得税费用 27.09 亿元,较上年增加 16.06 亿元,主要是由于本集团当年税前利润的增长,以及上年证券投资基金分红减免所得税的影响。
    分部信息各经营分部的营业收入情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 2018 年
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    个人银行业务 176569 63.79 163576 62.67
    公司银行业务 59816 21.61 55757 21.36
    资金运营业务 40253 14.54 41487 15.90
    其他业务 171 0.06 175 0.07
    营业收入合计 276809 100.00 260995 100.00
    各经营分部的业务范围详情参见“财务报表附注—十、1经营分部”。
    各地区分部的营业收入情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 2018 年
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    总行 38778 14.01 40166 15.39
    长江三角洲 34902 12.61 32449 12.43
    珠江三角洲 32323 11.68 28357 10.86
    环渤海地区 35335 12.76 33014 12.65
    中部地区 68595 24.78 63192 24.21
    西部地区 50003 18.06 47267 18.11
    东北地区 16873 6.10 16550 6.34
    营业收入合计 276809 100.00 260995 100.00
    7.2.2 资产负债表分析资产
    截至报告期末,本集团资产总额 102167.06 亿元,较上年末增加 7004.95 亿元,增长 7.36%。其中,客户贷款总额较上年末增加 6973.21 亿元,增长 16.30%;
    金融投资较上年末增加 2875.43 亿元,增长 8.49%;现金及存放中央银行款项较上年末减少 480.92 亿元,下降 4.00%。
    从结构上看,客户贷款净额占资产总额的 47.06%,较上年末增加 3.46 个百分点;金融投资占资产总额的 35.97%,较上年末增加 0.37 个百分点;现金及存放中央银行款项占资产总额的 11.30%,较上年末下降 1.34 个百分点;存放同业款项、拆出资金及买入返售金融资产占总资产的 4.36%,较上年末下降 2.63 个百分点。
    资产主要项目
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    客户贷款总额 4974186 - 4276865 -
    减:贷款减值准备(1) 166124 - 127327 -
    客户贷款净额 4808062 47.06 4149538 43.60
    金融投资 3675030 35.97 3387487 35.60
    现金及存放中央银行款项 1154843 11.30 1202935 12.64
    存放同业款项 28373 0.28 140351 1.47
    拆出资金 269597 2.64 285622 3.00
    买入返售金融资产 147394 1.44 239687 2.52
    其他资产(2) 133407 1.31 110591 1.17
    资产合计 10216706 100.00 9516211 100.00
    注(1):为以摊余成本计量的客户贷款的减值准备。
    注(2):其他资产主要包括固定资产、递延所得税资产、使用权资产、待结算及清算
    款项、其他应收款和衍生金融资产等。
    客户贷款
    截至报告期末,客户贷款总额 49741.86 亿元,较上年末增加 6973.21 亿元,
    增长 16.30%。
    按业务类型划分的客户贷款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    公司贷款 1740564 34.99 1552402 36.30
    票据贴现 482834 9.71 404623 9.46
    个人贷款 2750788 55.30 2319840 54.24
    客户贷款总额 4974186 100.00 4276865 100.00
    截至报告期末,本集团公司贷款总额 17405.64 亿元,较上年末增加 1881.62亿元,增长 12.12%。本集团积极支持国家重大项目,始终践行普惠金融服务理念,不断优化对战略性新兴产业的金融服务,坚定不移持续加大对三农、小微等民营经济支持力度,公司、小企业贷款及贸易融资业务规模持续增长。
    截至报告期末,本集团票据贴现总额 4828.34 亿元,较上年末增加 782.11 亿元,增长 19.33%。本集团顺应票据市场稳健发展态势和产品创新趋势,积极挖掘重点客户商票贴现业务需求,合理配置票据直贴和转贴现业务规模,支持实体经济。
    截至报告期末,本集团个人贷款总额 27507.88 亿元,较上年末增加 4309.48亿元,增长 18.58%。本集团积极推进零售银行战略,充分挖掘消费信贷客户综合金融需求,保持房贷业务平稳发展;坚决落实党中央、国务院关于支持乡村振兴战略、服务实体经济和金融精准扶贫的工作部署,积极创新与互联网企业合作新模式,加大个人小额贷款资金投入;积极推动信用卡业务体制机制改革,实现信用卡业务较快增长和发展质量提升。
    按产品期限划分的客户贷款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    短期贷款 1904278 38.28 1615327 37.77
    中长期贷款 3069908 61.72 2661538 62.23
    客户贷款总额 4974186 100.00 4276865 100.00按行业划分的公司贷款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    交通运输、仓储和邮政业 508233 29.20 418878 26.99制造业 273074 15.69 240122 15.47
    金融业 206322 11.85 192527 12.40
    电力、热力、燃气及水生产和供应业 187145 10.75 191948 12.36批发和零售业 104441 6.00 88551 5.70
    建筑业 103094 5.92 82399 5.31
    租赁和商务服务业 99571 5.72 86909 5.60
    水利、环境和公共设施管理业 71449 4.10 76810 4.95房地产业 70158 4.03 56345 3.63
    采矿业 58479 3.36 56100 3.61
    其他行业(1) 58598 3.38 61813 3.98
    合计 1740564 100.00 1552402 100.00
    注(1):其他行业包括农、渔业,信息传输、计算机服务和软件业等。
    截至报告期末,本集团公司贷款的前五大行业为交通运输、仓储和邮政业制造业金融业电力、热力、燃气及水生产和供应业,及批发和零售业。五大行业贷款余额合计占公司贷款总额的 73.49%,较上年末提高 0.57 个百分点。
    按产品类型划分的个人贷款情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)个人消费贷款
    个人住房贷款 1700049 61.80 1417898 61.12
    个人其他消费贷款 317350 11.54 275544 11.88
    个人小额贷款 610201 22.18 527085 22.72
    信用卡透支及其他 123188 4.48 99313 4.28
    个人贷款总额 2750788 100.00 2319840 100.00
    截至报告期末,本集团个人贷款较上年末增加 4309.48 亿元,增长 18.58%。
    本集团积极落实房贷宏观调控政策,制定和实施差异化住房信贷政策,重点满足居民合理自住购房需求。截至报告期末,本集团个人住房贷款余额为 17000.49亿元,较上年末增加 2821.51 亿元,增长 19.90%。
    本集团通过应用大数据、互联网、移动通讯、人工智能等先进技术,推动业务转型升级,深入落实乡村振兴战略,着力提升农村基础金融服务水平。截至报告期末,本集团个人小额贷款余额为 6102.01 亿元,较上年末增加 831.16 亿元,增长
    15.77%。
    本集团顺应消费金融创新趋势,加大资源投入,加强互联网合作,转变发展方式,实现信用卡业务较快发展。截至报告期末,本集团信用卡透支及其他贷款余额
    为 1231.88 亿元,较上年末增加 238.75 亿元,增长 24.04%。
    按地域划分的客户贷款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    总行 294229 5.91 270476 6.32
    长江三角洲 979711 19.69 796752 18.63
    珠江三角洲 570988 11.48 479018 11.20
    环渤海地区 759469 15.27 649228 15.18
    中部地区 1216003 24.45 1030335 24.09
    西部地区 851016 17.11 766342 17.92
    东北地区 302770 6.09 284714 6.66
    客户贷款总额 4974186 100.00 4276865 100.00金融投资
    金融投资是本集团资产的主要组成部分之一。2019 年,本集团加强市场研判,积极把握市场机遇,不断优化投资结构。截至报告期末,本集团金融投资 36750.30亿元,较上年末增加 2875.43 亿元,增长 8.49%,占本集团总资产的 35.97%。
    按投资工具类型划分的投资构成
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    债务工具 3672236 99.92 3384844 99.92
    权益工具 2794 0.08 2643 0.08
    合计 3675030 100.00 3387487 100.00按计量方式划分的金融投资
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    交易性金融资产 310161 8.44 341662 10.09
    债权投资 3135144 85.31 2861922 84.49
    其他债权投资 228672 6.22 183350 5.40
    其他权益工具投资 1053 0.03 553 0.02
    合计 3675030 100.00 3387487 100.00
    截至报告期末,本集团债权投资较上年末增加 2732.22 亿元,增长 9.55%;其他债权投资较上年末增加 453.22 亿元,增长 24.72%;主要是本集团投资债券和同业存单的增加。
    按产品划分的投资分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    债券 3145660 85.59 2863403 84.54
    政府债券 1061734 28.89 909939 26.87
    公共实体及准政府债券 176 0 52 0
    金融机构发行的债券 1912632 52.04 1846543 54.52
    公司债券 171118 4.66 106869 3.15
    同业存单 263953 7.18 188484 5.56
    商业银行理财产品 0 - 31964 0.94
    资产管理计划 48011 1.31 84812 2.50
    信托投资计划 98395 2.68 110223 3.25
    证券投资基金 114882 3.13 102709 3.03
    其他 4129 0.11 5892 0.18
    合计 3675030 100.00 3387487 100.00报告期内,本集团债券投资业务稳步发展同业投资业务规模持续下降。截至报告期末,债券投资余额较上年末增加 2822.57 亿元,增长 9.86%,其中,政策性银行债投资余额 17599.39 亿元。
    按剩余期限划分的债券投资分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    已逾期 74 0 70 0
    3 个月内 83938 2.67 41753 1.46
    3-12 个月 308896 9.82 279608 9.76
    1-5 年 1482174 47.12 1477541 51.61
    5 年以上 1270578 40.39 1064431 37.17
    合计 3145660 100.00 2863403 100.00报告期内,本集团剩余期限 3个月内债券投资余额较上年末增加 421.85 亿元,
    增长 101.03%。5 年以上债券投资余额较上年末增加 2061.47 亿元,增长 19.37%。
    债券投资期限结构保持相对稳定。
    按币种划分的债券投资分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    人民币 3113237 98.97 2841050 99.22
    外币 32423 1.03 22353 0.78
    合计 3145660 100.00 2863403 100.00面值最大的十支金融债券
    人民币百万元,百分比除外债券名称 面值 年利率(%) 到期日 减值准备(1)
    2015年政策性金融债 84003.05 3.71 2025/8/31 -
    2012年政策性金融债 49800.00 2.43 2022/6/6 -
    2015年政策性金融债 46568.20 3.65 2035/9/28 -
    2010年政策性金融债 46200.00 2.45 2021/2/9 -
    2011年政策性金融债 40000.00 3.85 2021/12/21 -
    2015年政策性金融债 32066.57 3.59 2030/9/28 -
    2015年政策性金融债 29820.63 3.68 2035/10/15 -
    2015年政策性金融债 28522.45 3.71 2025/8/31 -
    2013年政策性金融债 28000.00 3.09 2028/6/2 -
    2015年政策性金融债 23733.68 3.71 2025/8/31 -
    注(1):未包含按新金融工具准则要求计提的第一阶段减值准备。
    负债
    截至报告期末,本集团负债总额 96718.27 亿元,较上年末增加 6309.29 亿元,
    增长 6.98%。其中客户存款较上年末增加 6866.26 亿元,增长 7.96%;同业及其它
    金融机构存拆放款项较上年末减少 409.62 亿元,下降 35.93%。
    负债主要项目
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    客户存款 9314066 96.30 8627440 95.43
    同业及其他金融机构存放款项 47252 0.49 74165 0.82
    拆入资金 25796 0.27 39845 0.44
    卖出回购金融资产款 98658 1.02 134919 1.49
    应付债券 96979 1.00 76154 0.84
    其他负债(1)
    89076 0.92 88375 0.98
    负债总额 9671827 100.00 9040898 100.00
    注(1):包括应付股利、预计负债、应付职工薪酬、租赁负债、代理业务负债、应交税费及其他负债。
    客户存款
    截至报告期末,本集团客户存款总额 93140.66 亿元,较上年末增加 6866.26亿元,增长 7.96%。
    按产品类型和客户类型划分的客户存款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    公司存款 1128965 12.12 1157780 13.42
    定期 357931 3.84 386863 4.48
    活期 771034 8.28 770917 8.94
    个人存款 8183314 87.86 7467911 86.56
    定期 5481019 58.85 4852585 56.25
    活期 2701369 29.00 2615326 30.31
    结构性存款 926 0.01 0 -
    其他存款(1) 1787 0.02 1749 0.02
    合计 9314066 100.00 8627440 100.00
    注(1):其他存款包括应解汇款、信用卡存款和汇出汇款等。
    报告期内,本集团核心负债稳定增长。其中,个人存款较上年末增加 7154.03亿元,增长 9.58%。
    按地域划分的客户存款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    总行 3727 0.04 1107 0.01
    长江三角洲 1399426 15.02 1256850 14.57
    珠江三角洲 873846 9.38 818615 9.49
    环渤海地区 1379710 14.81 1325392 15.36
    中部地区 2910315 31.25 2681208 31.08
    西部地区 2037980 21.88 1891486 21.92
    东北地区 709062 7.62 652782 7.57
    客户存款总额 9314066 100.00 8627440 100.00按剩余期限划分的客户存款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    即期偿还 3528475 37.88 3438418 39.85
    3 个月以内 2002931 21.50 1977228 22.92
    3-12 个月 2457929 26.39 2350883 27.25
    1-5 年 1324731 14.23 860911 9.98
    5 年以上 0 - 0 -
    合计 9314066 100.00 8627440 100.00股东权益
    截至报告期末,本集团股东权益合计 5448.79 亿元,较上年末增加 695.66 亿元,增长 14.64%。主要是由于报告期内 A股发行和留存收益增长所致。
    股东权益构成情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    股本 86203 15.82 81031 17.05
    其他权益工具-优先股 47869 8.79 47869 10.07
    资本公积 97477 17.89 74648 15.71
    其他综合收益 2319 0.42 3593 0.76
    盈余公积 36439 6.69 30371 6.39
    一般风险准备 116129 21.31 103959 21.86
    未分配利润 157431 28.89 132933 27.97
    归属于银行股东的权益 543867 99.81 474404 99.81
    少数股东权益 1012 0.19 909 0.19
    股东权益合计 544879 100.00 475313 100.00表外项目
    本集团的资产负债表表外项目主要包括衍生金融工具、或有负债及承诺。
    本集团衍生金融工具主要包括利率合约、汇率合约等。有关衍生金融工具的名义金额及公允价值详见“财务报表附注—八、4衍生金融工具”。
    本集团的或有负债及承诺主要包括法律诉讼及索赔、资本承诺、信贷承诺、抵质押资产及国债兑付承诺。或有负债及承诺情况详见“财务报表附注—九、或有事项及承诺”。
    信贷承诺是表外项目的重要组成部分,由贷款承诺、银行承兑汇票、开出保函及担保、开出信用证及未使用信用卡额度等构成。
    信贷承诺构成
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    贷款承诺 434777 56.30 388997 60.14
    银行承兑汇票 31583 4.09 20444 3.16
    开出保函及担保 20447 2.65 20896 3.23
    开出信用证 17846 2.31 12100 1.87
    未使用的信用卡额度 267537 34.65 204358 31.60
    合计 772190 100.00 646795 100.00现金流量表分析报告期内,本集团经营活动产生的现金净流入 264.43 亿元,较上年减少
    1580.62 亿元。主要是发放贷款及垫款、拆出资金流出的现金增加,以及卖出回购金融资产流入的现金减少。
    报告期内,本集团投资活动产生的现金净流出 1737.14 亿元,较上年增加
    843.89 亿元。主要是金融投资支付的现金增加。
    报告期内,本集团筹资活动产生的现金净流入 238.57 亿元,上年为现金净流出
    168.63 亿元。主要是发行股票及债务证券收到的现金增加。
    其他财务信息会计政策变更说明报告期内存在的会计政策变更,详情请参见“财务报表附注—四、主要会计政策和会计估计”。
    按境内外会计准则编制的财务报表差异说明报告期内,本集团按照中国会计准则编制的合并财务报表与按照国际财务报告准则编制的合并财务报表的净利润及股东权益无差异。
    7.3业务综述
    7.3.1 个人银行业务
    本行拥有中国商业银行中最大的分销网络、雄厚的客户基础和优异的资产质量。
    在行业零售金融快速发展的市场形势下,本行加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型,有力推动差异化的零售银行战略定位有效落地,着力建设成为客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售商业银行。报告期内,本行依托深入城乡网络优势,深化与政务机构、头部互联网企业合作,丰富金融场景,完善产品服务,加大客户拓展力度;大力推进网点系统化转型,加强智能设备配备、营销队伍建设,建设 CRM 平台、客户管理数据集市、综合营销绩效管理系统,提升网点效能;构建财富管理体系,丰富投资产品,推出非金融增值服务,提升中高端客户服务能力;构建消费信贷独具特色的 O2O服务模式,为客户打造线上线下互融互通的服务体验。
    截至报告期末,个人存款规模 81833.14 亿元,占本行客户存款的 87.86%;个人贷款规模 27507.88 亿元,占本行客户贷款的 55.30%。报告期内,本行个人银行业务营业收入 1765.69 亿元,同比增长 7.94%,占本行营业收入的 63.79%,较 2018年提升 1.12 个百分点。
    基础零售报告期内,本行充分发挥近 4万个网点的网络优势,深入挖掘超 6亿的客户资源,积极拓展支付结算,深耕县域市场,推进“四张卡”项目、活期存款“十大抓手”等系列工作,为个人存款业务发展增添动力,并持续提升本行零售客户资产。
    截至报告期末,本行服务超过中国人口 40%的个人客户,个人客户 6.05 亿户,较上年末增加 2661.11 万户;本行管理零售客户资产(AUM)超过 10 万亿元,较上年末增
    加 8000 余亿元。
    个人存款业务报告期内,本行不断推进个人存款量质并举发展。积极应对市场竞争,持续丰富产品类型,保持个人存款产品竞争力;大力支持乡村振兴,巩固县域地区存款优势;加强市场拓展与机构合作,推动重点借记卡项目,拓宽个人存款的资金源头;
    拓展存款第二来源,跨越式发展商户收单业务,商户联动个人活期存款新增 214.47亿元,深入开展代发业务公私联动等,新增代发单位 2.19 万个,新增单位共发放工
    资 384.95 亿元,提升活期存款沉淀。截至报告期末,本行个人存款余额 81833.14亿元,较上年末增加 7154.03 亿元。
    借记卡业务报告期内,本行以“四张卡”项目为抓手,加大源头获客。深化与人力资源和社会保障部、退役军人事务部等政府部门合作,推进第三代金融社保卡发卡、推出退役军人服务卡。报告期内,本行金融社保卡新增发卡 1109.42 万张,结存卡量
    9325.46 万张;退役军人服务卡新增发卡 61.13 万张。整合线上线下资源优势,与
    腾讯公司合作发行腾讯联名卡,并通过推出无实体介质二类户开户功能和权益奖励激励,实现获客、活客,报告期内,腾讯联名卡新增发卡 212.18 万张。广泛寻求合作伙伴,持续优化 ETC 卡功能,报告期内,ETC 新增发卡 905.35 万张,结存卡量
    1525.48 万张。本行联合中国银联开展一系列借记卡消费营销活动,进一步丰富便
    民惠民支付场景,持续提升借记卡消费交易规模和活跃度。报告期内,新增借记卡
    3709.99 万张,结存卡量达 10.07 亿张,借记卡存款余额 30899.56 亿元。
    个人结算业务本行向个人客户提供代收付服务及各类结算服务。其中代收付服务主要包括代付工资、代付福利及津贴、代收公用事业费和代收付社保养老金等,作为服务个人客户的重要途径之一,为本行带来了庞大的客户和资金。报告期内,本行积极拓展代收付业务,代收金额 6781.57 亿元,代付金额 17964.78 亿元。其中,代收社保养老金金额 583.01 亿元,代付社保养老金金额 9503.54 亿元。报告期内,本行借记卡消费金额 7.80 万亿元,同比增长 21.30%。本行面向个人客户提供跨境电汇、西联汇款等各类国际结算服务。报告期内,个人国际汇款业务交易笔数 184.49 万笔,交易金额 22.62 亿美元。
    财富管理报告期内,本行积极推进财富管理体系建设,在客户经营管理、营销队伍建设、产品体系优化等方面加快实施。截至报告期末,本行 VIP 客户 3096.42 万户,较上年末增长 10.86%;财富客户 247.13 万户,较上年末增长 20.71%。
    客户经营管理方面,全面开展客户分层经营,充分利用大数据技术开展临界客户提升、客户推荐客户、流失预警客户维挽三大专项活动,以专属产品、非金融增值服务、积分活动等为抓手,精准赋能营销人员,持续提高中高端客户质量。营销队伍建设方面,打造一支以理财经理为核心、财富顾问与内训师为支撑的专业人才队伍。通过强化专业培训、投研支撑等途径,持续提升队伍专业能力与客户服务能力。产品体系优化方面,不断拓宽服务领域、扩大产品供给,开办集合信托业务,推出白金、钻石客户专属产品,加大资产管理计划投放力度,强化产品风险防控,满足客户多元化投资需求。推出健康、出行、教育等三类七项非金融增值服务,打通线上兑换功能,持续优化客户体验。
    个人理财报告期内,本行积极落实资管新规等监管规定,有序推动个人理财业务转型。
    加强销售人员培训,提升销售净值型产品的能力;面向新客户、VIP 客户、高净值客户等持续发行专属产品,不断丰富特色化主题产品体系,满足不同客户的理财需求;落实投资者适当性管理要求,加强投资者教育,提高客户风险识别能力。截至报告期末,个人理财余额 7827.70 亿元,同比增长 8.20%。
    代理销售金融产品
    本行以独特的“自营+代理”运营模式经营,依托大型商业银行中营业网点数量最多、覆盖面最广的销售网络,代理销售多项金融产品,满足本行个人客户多样化的金融需求。报告期内,本行的各项代理销售金融产品取得快速增长。代理保险建立多类型产品体系,全面满足客户保险需求,新单保费 3392.29 亿元,代理期交新
    单保费586.45亿元,均居银行业首位,其中保障期在10年及以上的长期期交335.52亿元,同比增长 103.32%;代销基金加强绝对收益策略定期开放型产品销售,提升理财经理销售能力,推出非货币基金快速赎回服务,代销 738.94 亿元,其中代销非货币基金 378.83 亿元;代销国债围绕中低风险客户开展有针对性营销,销售金额
    424.02 亿元,同比增长 29.09%;推出代销集合信托计划产品,进一步丰富投资理财类产品,代销资产管理计划和集合信托计划产品金额共计 270.08 亿元;不断丰富贵金属产品,贵金属业务交易金额 217.15 亿元,同比增长 34.53%。
    零售信贷报告期内,本行基于独具特色的消费金融发展模式,积极打造满足供给端和需求端个人客户融资需求、覆盖经营者和消费者各类客户的个人消费金融产品,以消费信贷、个人小额贷款和信用卡为支撑,持续丰富产品组合,加快数字化建设,提升普惠信贷服务能力。
    消费信贷业务
    本行的消费贷款已形成覆盖购房、购车、消费和教育的四大产品体系,满足客户多方面消费融资需求。在零售战略指引下,近年来,本行消费信贷业务持续稳步发展。截至报告期末,本行个人消费贷款余额 2.02 万亿元,较上年末增加 3239.57亿元,增长 19.13%。
    本行严格按照国家政策规定和监管要求发展住房贷款业务,稳步投放个人住房贷款,居民合理的自住、改善型住房需求始终是支撑本行房贷业务增长的主流。在投向安排上,本行坚持因城施策,严防局部地区出现房贷净增过快等不符合市场发展规律的现象,并响应国家政策,对京津冀、长江经济带、粤港澳大湾区等地区给予信贷支持。截至 2019 年末,本行个人住房贷款余额 1.70 万亿元,较上年末增长
    2821.51 亿元。
    除个人住房贷款外,本行向个人客户提供满足个人及家庭各类消费性用途的个人其他消费贷款产品。面对数字时代的大潮,本行一方面持续夯实数字化、科技能力基础,优化“邮”系列全线上互联网消费贷款产品,实现“全线上处理,智能化审批”,为客户提供便捷服务体验。另一方面,升级服务理念,积极主动推进金融服务与各生态场景的跨界融合。本年与蚂蚁金服、腾讯等头部互联网平台、电商平台等机构合作,打通本行网点、手机银行和平台端服务,通过“线上+线下”模式,为客户提供更加方便的金融服务和专属权益,实现各方在流量、渠道、数据、资源多方面优势互补。并在合作中形成“优势互补、资源共享、双重独立风控”的平台消费贷款合作模式,并将持续推广。目前,本行与 BATJ 等头部互联网流量均建立了合作关系,共同为客户带来更好的消费金融服务体验。
    小额贷款业务
    截至报告期末,本行个人小额贷款
    1
    余额 6102.01 亿元,较上年末增加 831.16亿元,本年增速 15.77%。本行大力支持小微企业主、个体工商户、新型农业经营主体和传统小农户发展生产,推进一二三产业融合发展,助力缓解“融资难、融资贵、融资慢”问题。报告期内,为有效满足各类生产经营者的融资需求,本行积极探索业务转型升级,不断优化业务流程,深化与政府、协会、企业、担保公司、保险公司等平台合作,降低业务风险和客户融资成本。为实现全流程“数字化、智能化、标准化”,本行积极运用大数据、互联网、移动通讯、人工智能等先进技术,形成了以服务“三农”为特色的线上线下有机融合的发展模式。
    信用卡业务报告期内,本行积极推动信用卡业务体制机制改革,顺应消费金融创新趋势,加大资源投入,加强互联网合作,转变发展方式,实现信用卡业务规模较快增长和发展质量提升。加强内外部资源整合,优化拓展获客渠道,全面启动销售团队组建,持续深化行内客户交叉销售,加强代理机构引荐发卡合作,客户规模持续扩大;以“悦享家庭日”为主题加强商圈建设,推进存量客户精细化管理,推动信用卡品牌影响力不断提升;加大分期业务创新和营销,完善分期渠道,启动分期电销外包作业,盈利能力稳步增强;基于客群细分加强产品创新,推出首款 IP 主题产品轻松小熊主题卡,针对车主客群发行车主卡,产品体系进一步完善;持续开展审批流程优化,推进客服智能化建设,客户体验进一步提升。报告期内,新增发卡 970.41 万张,同比增长 27.03%;信用卡结存卡量达到 3110.07 万张,同比增长 34.64%;信用卡消费金额 9310.70 亿元,同比增长 20.24%。
    互联网金融
    本行注重数字化变革,推动金融与科技深度融合,打造智能化、场景化、开放化的线上渠道,促进线上线下一体化。秉承开放、共享、共赢的理念,持续加强外
    1 自 2019 年 8 月信贷业务平台上线后,本行将个人商务贷款和个人小额贷款业务进行了整合,统称为个人小额贷款。
    部合作,不断丰富场景,构建“金融+服务”的智慧生态圈,快速推进数字化转型,大力挖潜新零售,共同赋能 B端、服务 C端、助力 G端,实现为企业创造效益,为客户创造价值,为社会积累财富。
    数字化变革
    本行积极抓住数字时代发展机遇,以提升客户体验为导向,坚持科技赋能,加快产品迭代创新,推进线上渠道实现智能化、场景化、开放化;高度重视金融科技与业务的深度结合,在获客、管理、运营三大方面持续推进业务数字化变革。
    报告期内本行不断完善手机银行功能,致力于为客户提供全面、一致、良好的体验。本行推出手机银行 5.0 版本,新增语音搜索等功能,加大智能技术应用,提升线上获客能力。建立敏捷开发机制,通过业务技术深度融合,快速响应需求变化,支持产品功能迭代更新。本行成立专门的客户体验团队,建立总分联动的反馈机制,构建可量化、常态化的评价体系,持续提升手机银行客户体验。本行完成语音导航全国推广上线,实现远程银行中心智能质检,持续加大智能客服的使用。报告期内,智能客服服务量达到 9342.43 万次,问答准确率达 94.53%。
    消费信贷业务推进数字化转型发展。在获客端,一方面通过与头部互联网企业及优质平台合作,引入外部流量。另一方面,通过强化金融科技的应用,加快对我行庞大存量客户挖掘,对优质客户开展主动授信。构建“内部挖潜+外部拓展”双轮驱动模式,为有融资需求的客户提供“秒批秒贷全线上”的消费金融服务新体验。
    在管理端,本行将大数据、机器学习、移动互联等技术应用于消费贷款客户申请、审批、贷后整个贷款流程,实现贷款全生命周期的数字化、自动化、智能化管理。
    构建数据驱动的定性定量相结合的客户评价体系,依托数据驱动的行为及催收评分模型,对业务保持持续跟踪分析,准确评价账户风险,精准触发管理策略,构建精细化、智能化、集约化贷后管理体系。在运营端,本行持续大力推进零售信贷工厂作业模式,运用先进的管理理念和信息技术,提高个人贷款业务的风险管控水平和作业效率。通过管理集约、作业标准、决策智能高效运营体系的构建提升运营效率,优化客户体验。截至 2019 年末,全国 28 家一级分行已上线信贷工厂作业模式,信贷作业效率和作业标准化水平得到明显提升。
    外部互联网合作报告期内,本行秉承开放、共享、共赢的理念深化外部互联网合作,与腾讯集团、蚂蚁金服、京东数科、度小满金融、小米金融等多家头部互联网企业深化沟通交流、扩大合作领域、提升合作层次,大力挖潜新零售,提升数字化运营能力,并在线上开户、电子支付、网络贷款等多方面取得突破。
    线上开户方面,与腾讯合作发行腾讯联名卡虚拟主题卡,与中国银联合作发行农民丰收卡虚拟主题卡,并针对目标客户提供相应权益。
    电子支付方面,本行与财付通、支付宝等互联网企业的电子支付交易保持快速增长势头。截至报告期末,快捷支付绑卡账户规模达到 2.74 亿户。
    网络贷款方面,对外借力平台合作助推零售信贷业务场景化发展,与蚂蚁金服、度小满金融等合作的“邮信贷-花呗”“邮信贷-借呗”“邮信贷-有钱花”以及“网商贷”等系列产品陆续上线,实现线上获客、授信审批、贷后管理全方位合作。
    搭建场景生态圈
    本行积极推进新零售转型,开启互联网场景化服务的转变,在提供手机银行线上加油场景、非税电子支付场景及邮政特色场景基础上,进一步搭建涵盖多维度的金融和生活场景,推进打造“金融+服务”的智慧生态圈。
    报告期内,本行将商户拓展和收单业务确定为全行基础性、战略性业务,依托网点资源,在全国范围内推广聚合支付收单产品——“邮惠付”,打造线下服务商圈,激活 B端商户,开辟第二存款来源。2019 年,新增条码支付收单商户 70.61 万户。重点围绕餐饮、医疗、菜市场、连锁超市、教育、交通、政府部门等居民高频消费场景拓展商户,为各行业商户提供方便快捷、“一码通用”的资金结算服务。
    在利用遍布全国的营业网点为客户提供消费贷款服务的同时,本行积极布局线上服务功能,客户可以通过手机银行、网银、邮 E 贷 APP、实体服务网点等线上和线下各类渠道获得我行的消费信贷服务。在此基础上进一步构建独具特色的 O2O服务模式,将各类线上渠道与广泛的线下网点渠道联动,打造具有自身特色的车场景、房场景、消费场景,使客户在产生金融服务需求的第一时间、第一触点被满足,为客户打造线上线下互融互通的消费信贷服务体验。
    报告期内,本行推出“邮储食堂”特色场景,发行“邮储食堂主题信用卡”,打破传统金融服务的界限,搭建支持实体、普惠民生的会员增值服务平台,助力改善客户结构、增强客户粘性、实现为网点引流和赋能。随着用户规模快速发展,“邮储食堂”在本行获客、活客方面起到了积极的推动作用。一是通过“线上+线下”的新零售模式,进一步拓宽我行获客渠道。二是丰富手机银行服务场景,有效提升手机银行客户活跃度。截至报告期末,累计实名用户达到 1138.71 万户。
    7.3.2 公司银行业务报告期内,本行完成公司金融板块机构改革工作,强化以客户为中心、以“基础存贷、交易银行、投资银行”三大产品体系为支撑,通过发挥公司金融委员会作用,加强联动协同,凝聚板块合力。本行公司金融业务从客户拓展、产品升级、科技支撑、渠道优化、队伍建设、机制再造等方面推进业务转型发展。交易银行业务发挥“产品+科技”融合优势,推广汽车金融业务,建设开放式缴费平台,合作单位
    超过1300家。投行业务多点发力,成功发行全国首单市场化债转股专项债权融资计划,全年债券承销规模1427.71亿元,同比增长31.64%。持续强化对公业务,支持国家战略发展,深耕机构客户和战略客户两大重点客群,快速提升公司业务规模。
    截至报告期末,本行拥有公司客户68.73万户,较上年末新增9.90万户,对公贷款余
    额1.74万亿元,较上年末增长12.12%。
    在客户拓展方面,通过平台建设、场景应用与数据驱动,实现公司客户批量开发,不断夯实发展基础。在产品升级方面,不断优化存贷款基础产品,完善交易银行产品体系,打造特色投行业务体系,为客户提供多元化的金融产品和服务。在科技支撑方面,上线公司客户营销2.0系统,应用大数据分析等手段,实现精准营销与精细化管理;开展企业网银2.0系统与开放式缴费平台等建设,提升对公电子渠道服务能力与用户体验,并推动公司客户批量开发。在渠道优化方面,叠加网点公司业务功能,提升对公服务半径,优化客户开户流程,重塑客户服务机制,优化邮银协同机制,共拓县乡村机构客户市场。在队伍建设方面,加强公司金融业务人员配备,持续开展客户经理与产品经理培训,提升队伍能力水平。在机制再造方面,加大绩效考核力度,优化授权授信政策,简化业务办理流程,提升客户服务效率。
    公司贷款业务
    本行为公司客户提供流动资金贷款、固定资产贷款、贸易融资、小企业法人贷款等公司贷款产品。报告期内,本行以战略客户为重点推动公司贷款业务发展,合作范围不断扩大,积极突破取得重要合作资质,并注重提升客户综合贡献。积极支持国家重大项目,集中优势资源助推“一带一路”“雄安新区”“京津冀一体化”“长江经济带”“粤港澳大湾区”等国家战略布局实施和经济结构转型升级。本行始终践行普惠金融服务理念,为交通运输、水利、城市地下管网等重大民生项目建设提供大力支持,加大“三区三州”深度贫困地区金融扶贫力度,积极践行绿色发展理念,不断优化对战略性新兴产业的金融服务。本行积极响应政策号召,坚定不移持续加大对三农、小微等民营经济支持力度,积极稳妥做好大中型民营企业的金融服务。截至报告期末,本行公司贷款余额17405.64亿元,较上年末净增1881.62亿元,增长12.12%。
    公司存款业务本行为公司客户提供人民币及其他主要外币的定期和活期存款服务。通过发挥线下网点与线上渠道的网络优势,持续拓展企业、政府机构和行政事业单位等存款。
    报告期内,本行开展“固本提标”(本是“资格、客户、账户”,标是“机构存款”)专项行动,以机构客户为重点推动公司存款业务发展。通过活动开展,实现代理财政资格数增长、新开立账户大幅增加、机构存款规模稳步增长,夯实机构客户业务发展基础。推动重点平台建设,成功中标中央财政非税收入收缴银行资格,成为湖南省军区公民兵役信息管理项目独家试点合作银行,深化与退役军人事务部等政府部门合作,拓展行政事业单位等机构存款规模。截至报告期末,公司存款余额
    11289.65亿元,其中机构存款余额7045.88亿元,占公司存款余额的62.41%;机构
    存款年日均余额7505.11亿元,较上年增长254.07亿元。
    交易银行业务
    本行发挥结算网络优势,以客户为中心提供综合金融服务。围绕客户资金流动性管理需求,持续推进现金管理业务发展,报告期内,现金管理业务签约账户 20.1万户,较上年末净增 2.03 万户,增长 11.25%;贸易融资业务规模持续增长,报告期内,本行贸易融资业务新发放金额 4386.21 亿元;成功落地外汇贷款、跨境资金集中运营等业务;发挥金融科技优势,整合渠道开放合作,建设开放式缴费平台,重点拓展三线城市及以下地区民生服务领域,合作单位超过 1300 家;应用汽车金融项下贷款、票据和信用证等多产品组合推广“进车贷”业务,推动汽车金融专业化发展。
    投资银行业务
    本行投资银行业务以债券承销、并购贷款、资产证券化、银团贷款、财务顾问等为主要产品,从客户需求出发,主动为客户提供一揽子解决方案。报告期内,本行债券承销规模达 1427.71 亿元,同比增长 31.64%,并购贷款业务余额 95.74 亿元。响应人民银行完善 LPR 报价机制,进一步发挥 LPR 对贷款利率的引导作用,发行全国首单挂钩 LPR 的浮息债券;积极贯彻落实党中央、国务院关于推动供给侧改革的要求,创新发行全国首单市场化“债转股”专项债权融资计划;强化“融智+融资”引领模式,成功担任多家上市公司市场化并购顾问。
    7.3.3 资金业务报告期内,本行资金业务持续健康发展,本外币交易规模保持行业领先地位,资产结构进一步优化。本行持续加大对国债和地方债等优质资产的投资力度,截至报告期末,表内政府债券余额为 10617.34 亿元,较上年末增加 1517.95 亿元。本行高度重视科技的支撑引领作用,新一代资金业务平台的投入使用,大幅提升了本行金融市场业务运营的稳健性和高效性。同时,本行理财产品进一步丰富,净值化转型工作持续推进。托管业务内控管理水平不断提高,重点领域业务规模进一步提升。
    金融市场业务本行高度重视信息科技对金融市场业务发展的支撑作用。本行新一代资金业务平台于 2019 年 4 月上线,该平台通过前中后台一体化的整体设计,集前台交易管理、中台风险控制、后台资金清算等功能于一身,不仅实现了对所有投资业务穿透式管理,而且还实现了金融市场业务的流程自动化和管理专业化,满足了本行在产品拓展及业务创新方面的战略需求,有力夯实了本行在债券、外汇、同业业务领域已有的竞争优势,进一步提升了本行在金融市场业务领域的核心竞争力。
    市场交易业务
    本行是银行间市场的主要参与者,业务范围包括货币市场、固定收益、外汇、衍生品、贵金属等五大类,涵盖 11 个币种的 20 个交易品种,具备主要产品的交易资质和能力,并承担了一级交易商,做市商,SHIBOR、USD-CHIROR 报价行等多项重要角色,能够持续向境内、外市场参与者提供货币市场、债券交易、利率衍生品等交易品种的报价及流动性支持,在银行间市场体现了大行的责任并发挥了市场稳定器的作用。报告期内,本行在利率下行、汇率波动的市场环境下,积极拓展交易对手,交易活跃度进一步提升,获得全国银行间同业拆借中心颁发的 2019 年度核心交易商奖项、2019 年度优秀货币市场交易商等奖项。报告期内,本行本外币交易规模
    达 90.19 万亿元,同比增长 16.07%,交易笔数为 17.63 万笔。
    投资业务
    本行债券投资业务坚持以“抓机遇、防风险、调结构、提收益”为指导方针,持续加强市场研判、跟踪利率走势,积极把握市场机遇、合理安排配置节奏,灵活、科学选择投资品种、久期。报告期内,在加强对政策银行金融债和地方政府债等重点产品投资的同时,本行在牢守信用风险底线的基础上,不断强化对高评级央企和行业龙头企业信用债的投资和布局,持续提升组合收益。截至报告期末,本行债券投资业务余额为 3.15 万亿元。
    本行同业投资业务严格遵循监管导向,以产品合规、风险可控为前提,对各业务种类进行精细化管理。报告期内,本行有序开展资产证券化、证券投资基金、券商信用类产品等投资业务,维持合理业务规模。截至报告期末,投资(或委托其他金融机构投资)的信托投资计划、资产管理计划及证券投资基金的余额总计为
    2612.88 亿元。
    同业融资业务同业融资业务是本行开展同业合作的传统优势业务。该业务主要是借助本行雄厚的资金实力,作为资金融出方,为商业银行和非银行金融机构提供融资服务。报告期内,本行持续加强与各类金融机构合作,准确研判市场价格变化趋势,踩准节奏、积极布局,适时开展同业借款、拆放同业、存放同业等业务。同时,积极推进同业业务线上化,借助银行间市场本币交易系统开展相关业务,不断强化科技对业务的支撑作用。截至报告期末,本行存拆放同业及其他金融机构余额为 2979.70亿元。
    资产管理业务报告期内,本行积极落实监管要求,持续推进理财产品净值化转型,净值型理财产品规模稳步增长。本行致力于为广大客户提供专业化、综合化理财服务,不断丰富“邮银财富”和“邮银财智”两大产品品牌,满足客户日益增长的多元化财富管理需求。本行资产管理业务始终坚持大类资产配置理念,坚持稳健的投资策略,充分发挥渠道和资金优势,以专业化资产管理能力服务实体经济和百姓大众。截至报告期末,本行理财资产管理规模为 9253.42 亿元,较上年末增长 13.60%。本行理财子公司中邮理财有限责任公司于 2019 年 12 月 18 日成立,主要从事发行公募理财产品、发行私募理财产品、理财顾问和咨询等资产管理相关业务,有关本行理财子公司的详情,请参见“讨论与分析—控股子公司”。
    托管业务报告期内,本行主动适应资管市场转型发展的形势,通过销托、投托、总分联动协同,积极调整业务布局,大力推进公募基金、保险、资产证券化等重点领域,促进托管业务高质量发展。同时,本行通过 ISAE3402 内部控制国际认证,提升内控管理水平,保障托管业务平稳运行。截至报告期末,本行托管资产规模 3.98 万亿元。
    其中,本年度公募基金新成立 20 只,公募基金托管规模达 1823.18 亿元,同比增
    长 25.34%;保险资金托管规模达 4708.45 亿元,其中,传统险、分红险等重点险
    种托管规模增长 875.05 亿元,增幅 51.17%;新成立资产证券化产品 43 只,资产证券化托管规模 961.98 亿元,同比增长 95.93%。
    7.3.4 绿色金融报告期内,本行深入贯彻新发展理念,助力打好污染防治攻坚战。将绿色金融纳入中长期发展战略纲要,从组织架构、授信政策、内部评级、产品创新、合同管理、绩效考核、监督检查、自身表现等方面出发,全面推进绿色银行建设,提升绿色治理能力。设立绿色金融专责机构,总行新设绿色金融处,浙江湖州吴兴支行建成行内首家绿色支行,推进组织创新。制定绿色金融授信政策指引,明确重点支持领域和管理要求。健全激励约束机制,开展绿色银行现场检查及环境、社会和治理
    (ESG)风险专项排查,强化绿色发展绩效考核。扩展绿色金融产品,推广合同能源
    管理未来收益权质押等服务。修订合同文本,增加借款人环境和社会风险承诺相关条款。截至报告期末,绿色贷款(节能环保项目及服务贷款)余额 2433.01 亿元,较上年末增长 27.78%。
    7.3.5 普惠金融报告期内,本行全面深化普惠金融体制改革,设置普惠金融板块,加大金融扶贫投入力度,引导资源向小微企业、“三农”倾斜,切实增加普惠金融服务的可得性。通过科技赋能,应用大数据技术,不断提升小微、三农金融服务水平,实现全行普惠金融业务的可持续发展。
    金融扶贫精准扶贫规划
    2019 年,本行制定了金融支持脱贫攻坚的实施意见,聚焦深度贫困地区,新增
    金融资金优先满足深度贫困地区,新增金融服务优先布局深度贫困地区,明确金融精准扶贫贷款(含已脱贫人口贷款、带动服务贫困人口的贷款)净增规模、深度贫困地区各项贷款增速等多项目标。
    年度精准扶贫概要
    发展“五万、三年、零担保零抵押、执行基准利率”的扶贫小额信贷业务,支
    持有生产意愿和生产能力的建档立卡贫困户发展生产。引导资源向“三区三州”等深度贫困地区倾斜,通过项目精准扶贫贷款对接深度贫困地区基础设施建设、基本公共服务等,精准发力支持深度贫困地区。在贫困地区创新推出特色产品,支持当地特色产业发展,重点支持具有扶贫带动作用的家庭农场、农民专业合作社和小微企业等主体。精准对接贫困地区发展规划,加大对贫困地区轨道交通、水利水电、电网建设等扶贫项目和医院、燃气、供水、供热等民生工程的支持力度。截至报告期末,金融精准扶贫贷款
    1(含已脱贫人口贷款、带动服务贫困人口的贷款)余额
    824.56 亿元,较上年末增加 212.59 亿元。
    1 按照中国人民银行要求,金融精准扶贫贷款统计口径发生变化。一是“交通设施贷款”中,贫
    困地区公路仅指县及以下地区公路。二是“已脱贫人口贷款”仅指向“已脱贫享受政策”人口发放的贷款。
    精准扶贫成效人民币万元金融精准扶贫工作
    贷款余额 8245562.99
    其中:个人精准扶贫贷款 4859144.04
    其中:建档立卡贫困人口贷款 1261784.24
    其他个人精准扶贫贷款 452956.45
    已脱贫人口贷款 2882105.37
    其他个人带动贫困人口贷款 262297.98
    产业精准扶贫 2520858.71
    项目精准扶贫 865560.24后续精准扶贫计划
    2020 年,是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年,是全面打赢脱贫攻坚战收官之年。本行将强化落实金融扶贫主体责任,持续加大金融精准扶贫贷款投入力度。聚焦深度贫困地区,进一步加大信贷支持力度,努力解决贫困地区,尤其
    是“三区三州”深度贫困地区“两不愁三保障”突出问题,努力实现“三区三州”深度贫困地区各项贷款平均增速高于所在省份贷款增速。持续加大金融精准扶贫投入力度,尤其是加大产业和项目精准扶贫贷款投放力度。重点扶持能吸收贫困户就业、带动贫困户增收的特色产业和服务贫困户的基础设施建设、农田基本建设等项目。同时,稳步发展个人精准扶贫贷款。
    小微金融
    本行持续优化资源配置和体制机制建设,不断强化科技支撑,应用大数据技术,创新线上化贷款产品,加快转型升级业务模式,进一步提升小微企业金融服务质效。
    截至报告期末,本行单户授信总额 1000 万元及以下小微企业贷款余额 6531.85亿元,同业排名第二,较上年末净增 1081.94 亿元,有贷款余额的户数 151.60 万户,同业排名第一,较上年末净增5.83万户,2019年新发放贷款年平均利率为6.18%,不良贷款率为 2.51%,资产质量保持稳定。全面实现银保监会“两增两控”监管考核目标。
    丰富线上化产品体系
    以数字化和标准化为核心,不断优化线上贷款产品。着力打造“小微易贷”、小额“极速贷”大数据拳头产品,通过细分客群,按照微型线上化、小型标准化的模式,引入税务、发票、电力等外部数据,建立综合数据评价模型,实现客户信用的精准画像与快捷评价。与海关大数据结合,创新推出跨境企业融资模式。首批入驻国家发改委全国中小企业融资综合信用服务平台,有效满足小微企业的多样化融资需求。截至报告期末,线上化贷款产品余额 2050.18 亿元。
    科技助推业务模式升级营销方面,着力打造政务大数据、产业链和渠道引流三类数据对接。实现 31个省(区、市)银税直连。与宇通、蒙牛等核心企业产业链平台对接,为上下游小微企业提供金融服务。拓展获客渠道,借助信息服务类企业资源开展客户导流,持续搭建营销场景。运营方面,开发线上支用与还款渠道,运用电子签名、电子地图、人脸识别等功能,推进移动展业,实现运营自动化。风控方面,依托大数据技术,加强贷前负面信息筛查,自动识别贷中风险,实现贷后自动监控和预警,建立数据驱动的全过程风控体系。
    强化体制机制保障
    围绕地方特色园区、特色产业和农业示范区,持续推动特色支行建设。加大资源倾斜力度,设立专项信贷规模,配套专项激励政策,打造专业队伍,完善培训体
    系,进一步落实授信尽职免责制度,充分调动分支机构小微企业贷款投放的积极性。
    三农金融
    2019 年,本行应用大数据、互联网、移动通讯、人工智能等先进技术,推动业
    务转型升级,深入落实乡村振兴战略,稳步推进协同支农生态建设,着力提升农村基础金融服务水平。截至报告期末,涉农贷款余额 1.26 万亿。
    科技赋能助推业务转型升级
    开发小额“极速贷”等自营网贷,发展与核心企业合作的产业链网贷,推动与互联网企业合作的平台联营网贷,形成互联网小额贷款三大发展模式。2019 年,小额贷款线上贷款放款笔数占全部放款笔数的比例超过 60%。报告期内,小额“极速贷”产品在纯信用线上贷款的基础上,通过“线上评估房产价值+线下办理抵押登记”相结合的方式,进一步扩大客户服务范围,全年小额“极速贷”净增近 300 亿元。
    互联网小额贷款模式大幅提升了广大农户、个体工商户、小微企业主的贷款获批时效,促进了小额贷款从劳动密集型向科技赋能的集约型转变。推广电子签约APP试点,持续推进将标准化产品应用于零售信贷工厂,稳步推进业务流程向“数字化、智能化、标准化”转型升级。应用移动展业人脸识别、电子地图、照片水印、电子签名等技术,建立零售信贷内评模型,完善优化决策模型,开发风险预警功能模块,不断提升智能化风控水平。
    加大乡村振兴重点领域支持力度
    围绕重要农产品供给、美丽乡村建设、农村商品流通和农村基础设施建设等乡村振兴重点领域,持续推广乡村振兴“十大业务模式”,积极助力乡村振兴战略。
    着力推进批零联动,持续加强与核心企业等平台合作,开展“银企通”产业链贷款线上化合作试点,“以小撬大,以大带小”的产业链服务模式更加成熟;探索以交易系统共建加快交易数据积累,推动“市场+商户”一体化金融服务。在农村生态环保领域,加快推进农村垃圾焚烧、污水处理等行业开发;在美丽乡村领域,联合国家林草局共同研发储备林项目专项贷款产品;在农村基础设施领域,成功研发试点
    “四川幸福美丽新村建设项目贷款”产品。
    持续打造协同支农生态
    进一步推进邮银协同,持续深化平台合作,积极打造协同支农生态。在监管机
    构的支持下和严控风险的前提下,协同邮政集团在 6个省份启动代理营业机构小额贷款辅助贷款试点工作,利用邮政网点优势,填补部分农村地区小额贷款业务市场空白,真正释放邮储银行庞大网点网络深入服务“三农”的潜力。持续推进“银政”“银协”“银企”“银担”“银保”五大平台合作模式,平台合作进一步向系统对接、数据共享、协同作业方向深化。加强对农业农村部重大支农惠农项目的支持,对接新型农业经营主体信息直报系统,持续深化与国家农业信贷担保联盟合作,加大对新型农业经营主体的支持;加强与人社部门的合作,强化对就业创业客群的贷款支持;推进与中粮、温氏、新希望等国家级农业龙头企业的全产业链合作。
    提升农村基础金融服务水平
    通过网点下沉,构建线上交易服务平台,搭建起线上线下一体化服务网络,推广新型农村养老保险(“新农保”)和新型农村合作医疗(“新农合”),为农村居民提供全方位、多层次的金融服务。截至报告期末,本行在县及县以下地区共有
    网点 2.77 万个,占全部网点数量的 69.81%;在县及县以下地区配备自助设备 9.82万台,助农金融服务点商户 7.61 万个。报告期内,代收新农保 574.45 万笔,交易
    金额 20.89 亿元;代付新农保 2.22 亿笔,交易金额 336.61 亿元;代付新农合报销
    及补助 90.94 万笔,交易金额 8.78 亿元。
    7.3.6 信息科技
    本行董事会高度重视信息科技工作,以解决制约信息科技发展瓶颈问题为突破点,给予科技条线一系列政策支持,深化 IT 治理,全力推动“十三五”IT 规划实施,着力提升自主研发和系统运维能力,强化数据治理和大数据应用,加快金融科技创新,为邮储银行数字化转型和高质量发展提供有力支撑。本行持续加大信息科技领域的投入。截至报告期末,本行信息科技投入从上年的 71.97 亿元,提升至本
    年的 81.80 亿元,占营业收入比例为 2.96%。
    一是深化 IT 治理。成立金融科技创新部和管理信息部,形成总行“三部两中心”
    IT 治理架构;新建的苏州研发分中心投入运营,形成“1+3+N”自主研发体系;加快推动业技融合,支撑金融科技创新发展。着力加强科技队伍建设。一方面,采取超常规措施,加大自有力量补充配备和专业培养。开展春季校招、暑期实习生、秋季校招、常态化社招,重点加大架构管理、技术平台、研发运维等方面专家人才招聘。截至报告期末,总行科技队伍较上年翻一番。同时,给予科技条线特殊的薪酬鼓励政策,选拔人工智能、大数据、云计算、区块链等 9大专业领域领军人才,充分激发科技队伍干事积极性、创造性。另一方面,坚持“两条腿”走路,在加快自主队伍建设的同时,不断加大外包研发投入,优化管理流程,建立外包项目资源池,满足业务快速迭代、产品快速创新需要。
    二是开展“双线作战”。一方面,全力以赴推动“十三五”IT 规划实施。报告期内,本行信息化工程计划建设 255 项,实际建设 270 项;计划上线 130 项,实际
    上线 164 项。重点推进个人金融、信贷工厂、信用卡、互联网金融、公司金融、资
    金资管、客户管理、运营管理、风险管理、大数据等十大项目群、规划重点工程建
    设,新一代资金业务、信贷业务、统一柜面、CRM 等企业级信息化平台建成投入运营,科技赋能水平快速提升。截至 2019 年底,本行“十三五”IT 规划总体完成进度已经超过 80%。其中规划的十六大平台已投产上线十五个,两大总线系统也已投产,服务开放平台正在建设中。
    另一方面,开展新一代个人业务核心系统建设。积极学习领先同业企业级业务
    架构和建模经验,借鉴互联网分布式架构理念,完成新一代个人业务核心系统项目预研和业务需求、技术方案编制。在业务方面,新核心采用“T型”建模实施策略,横向覆盖全行三级业务活动和可售产品信息,纵向深入个人存款、结算账户及支付结算业务,形成流程、产品、实体模型,三大模型对接,整合成为业务需求;从产品灵活装配、差异化定价、产品合约账户介质分离、反洗钱反欺诈加固、客户体验优化和数据服务完善等六大方面,支撑产品快速创新,强化操作风险管控,改善客户服务。在技术方面,建设基于开放平台、分布式架构、单元化设计、采用 X86 服务器的核心银行系统,满足核心业务超大规模并发处理及业务创新快速响应的需求。
    在自主可控方面,借助大型项目建设契机,将深化业技融合,推进需求管理、架构管控、项目管理、软件研发、运行维护等领域创新,培养金融科技复合型人才,全面提升我行科技能力。2020 年,在业务需求、技术方案基础上,将全力以赴推进新核心系统设计和软件研发工作,为零售银行数字化转型打下坚实基础。
    三是加快推进“双模 IT”。着力加大自主研发力度,实现公司业务系统自主研发,向核心系统自主可控迈出坚实一步。加快推进“瀑布”研发模式向“敏捷”迭代转型,深入推进业技融合。建立直通业务的专门技术团队,采用“派驻式”、“嵌入式”等新型组织形式,支持手机银行、线上贷款、开放式缴费平台、信用卡等项目开展敏捷研发,满足业务转型发展,产品快速迭代需要。持续完善测试工具和手段,实现了自动化测试和开发运维一体化(DevOps)流程的集成;大力推进自动化测试,移动客户端自动化测试覆盖率超过 60%,其中手机银行核心交易覆盖率超过
    75%,满足敏捷研发需要。全力打造 Java 开发平台、C 开发平台,按照分布式微服
    务架构理念,加快实现渠道平台等复用;按企业级架构模式,加大业务组件的积累沉淀,推进外包项目向 Java 开发平台、C开发平台的迁移,大幅提升产品迭代创新、快速软件开发、版本灰度发布等效率,支撑向敏捷研发转型。
    四是提升数据赋能水平。深化数据治理,推进数据标准化管控,建立数据质量管理体系。制定新一轮大数据五年规划(2020-2024 年),从应用场景、数据治理、技术体系和组织架构四个方面对本行大数据能力建设提出了全面的规划方案。完成大数据平台三期建设,实现了统一作业调度、统一监控、统一数据交换和统一数据服务;实现了数据同源同口径,以及统一加工、共享使用,为进一步向数据中台的演进打下坚实基础。持续推进客户管理、风险管理、财务管理等六大数据集市建设,支撑客户画像、营销绩效、风险管控、决策分析等关键领域应用。加快推动数据产品研发,以可视化展示和嵌入业务流程相结合的方式,为业务部门客户管理、风险防控、产品服务和渠道优化提供数据支撑。
    五是加大金融科技创新。设立科技创新基金,加大新技术研究和应用。在云计算方面,基于 OpenStack 开放云平台,构建了“两地三中心”云服务架构体系,提升了研发效率,缩短了创新周期,为业务发展提供高可用、高可靠的支撑服务。截至报告期末,本行生产系统云平台有效支持了手机银行、网上银行、渠道管理平台、
    第三方支付等 60 个系统,日均交易量达到 3.78 亿笔,超过全行交易总量的 80%。
    在人工智能方面,积极探索人工智能在智能金融服务、智能运营、智能风控、智能营销等不同的场景中的应用,完成了智能客服、“刷脸付”、智能票据识别等推广应用;启动了基于人工智能技术的“邮储大脑”建设,支撑下一步机器学习、AI 模型开发等共享复用。在区块链方面,U 链福费廷业务系统上线,完成了首笔跨链交易;开展区块链技术平台建设,支持下一步应用场景拓展和跨链对接。在物联网方面,推进 RFID 技术应用,满足现金实物智能管控需要,降低操作风险,提高运营管理效率。
    7.3.7 分销渠道营业网点
    本行积极推进网点系统化转型,以提升客户体验、提高网点效能为核心目标,突出“智能化”“轻型化”和“综合化”转型方向,通过加强网点精细化管理能力,提升网点营销服务能力、全业务服务能力、专业化经营能力和线上线下一体化的全渠道服务能力,加快推进网点向维护客户关系、提供财富管理、满足客户综合金融需求的“营销服务中心”和“客户体验中心”转型。
    本行通过科技赋能持续提升网点价值。本行建设客户管理数据集市,提升客户画像精准度,实现对客户的精细化服务;推进综合营销体系建设,加强条线协同和综合营销,拓展代理网点业务范围,增强网点全业务服务能力;不断优化线上交易渠道、建设商圈平台,主动融入客户生活场景,构建银行、商户和客户的互动生态圈;加强客户分层管理,在维护和服务大众客户的同时,积极构建本行财富管理体系,促进中高端客户价值贡献释放;优化网点内外部设置,切实改善客户体验。本行高度重视网点系统化转型工作,加强组织领导和推进管理,全面深化和统筹安排网点系统化转型各项工作,进一步提升本行网点核心竞争力。
    本行根据营业厅空间利用率最大化、营销倾斜、动线最优等原则设置网点功能分区和功能模块,明确各模块面积标准,并将年度租赁到期且面积超标网点纳入面积压降计划、逐步实施。报告期内,累计优化网点 175 个,压降面积总计 3.6 万平方米;通过不断推进柜面业务分流、提高柜员综合业务能力、优化柜面业务操作流程等多种措施,累计压降台席 8515 个,优化柜员 5395 人,其中 3567 人调整至网点营销团队。截至报告期末,本行共有营业网点 39638 个,其中自营网点 7918个,占比 19.98%;代理网点 31720 个,占比 80.02%。从网点的地域属性分布来看,城市网点 11966 个,县城网点 8723 个,农村网点 18949 个。
    电子银行
    本行依托遍布城乡的网点渠道及客户基础,加快产品创新,积极推进线上线下渠道融合。本行已经建成并不断优化包括手机银行、网上银行、电话银行及微信银行在内的电子银行渠道体系,不断将金融服务的触角延伸下沉。
    截至报告期末,本行电子银行客户规模达到 3.18 亿户,其中,个人网银客户数
    达到 2.29 亿户,手机银行客户数达到 2.60 亿户,手机银行月活跃客户数同比增长
    31.53%。电子银行交易金额达到 22.70 万亿元,同比增长 22.77%;其中,手机银行
    交易金额达到 7.09 万亿元,同比增长 22.03%。电子银行交易替代率达到 92.44%,较上年末提升 2个百分点。
    自助设备
    本行持续提升自助设备智能化服务水平,为客户提供更优质的金融服务。截至报告期末,全行存量自助设备达到 14.75 万台,较上年新增 2.29 万台。报告期内,本行大力推广新型智能设备—智能柜员机(ITM)的应用,截至报告期末,累计投放
    达 4.19 万台;持续优化自助设备交易功能和业务流程,ITM 新增存折预约取款、O2O
    对账单打印、一体化开卡等 90 余项功能,有力提升设备交易受理能力;深化新技术应用,实现刷脸存款、刷脸转账、二维码存款等功能,有效提升传统现金设备使用效力;积极践行绿色金融服务,推广 ATM/CRS 二维码凭条及电子流水功能,降低耗材使用,增强设备服务稳定性。
    7.3.8 人力资源管理和机构管理人力资源管理
    人才引进方面,我行以“海纳百川”的开放心态,兼收并蓄,广揽人才。以科技人才为重点,加大转型发展、战略性业务和高端经营管理人才的引进。同时遵循人才成长规律,完善机制与配套措施,促进社招人才适应邮储银行文化,充分发挥其专业价值。
    人才培养方面,本行持续深化人才开发与培养,全方位加强人才队伍建设。报告期内,本行紧扣经营管理与发展形势,强化合规与风险培训,打造高素质专业化人才队伍。逐步构建起以集中培训和远程培训为主体,党校培训、境外培训、资格认证等多手段相辅相成的人才培养开发体系。加强师资课程和移动学习建设,丰富教学资源和培训平台,全方位提升培训支撑保障能力。
    薪酬福利管理方面,优化工资总额分配体系,突出效益和价值导向,不断提升资源的投入产出效率。健全完善薪酬正常增长机制,增强员工的获得感、幸福感和安全感。探索市场化薪酬机制,提升人才吸引力。优化绩效管理体系,完善激励约束机制,提升员工的积极性、主动性和创造性。根据国家政策要求,坚持“以人为本”的管理理念,持续完善福利管理制度,不断丰富福利保障体系,提高员工福利待遇水平。
    员工情况
    截至报告期末,本行共有员工 174406 人(另有劳务派遣用工 15730 人),其中控股子公司员工 877 人。其中大学本科及以上学历 129248 人,占比 74.11%。本行离退休职工人数 16142 人。
    本行员工职能划分情况
    员工数量 占比(%)
    管理层 5832 3.34
    个人银行业务 83831 48.07
    公司银行业务 13140 7.53
    资金业务 1401 0.80
    财务会计 15098 8.66
    风险内控 11748 6.74
    其他(1) 43356 24.86
    合计 174406 100.00
    注(1):其他包括行政、信息科技及其他支持性岗位。
    本行员工年龄划分情况
    员工数量 占比(%)
    30岁及以下
    41209 23.63
    31-40岁
    79399 45.53
    41-50岁
    42303 24.26
    51岁及以上
    11495 6.59
    总计 174406 100.00本行员工教育程度划分情况
    员工数量 占比(%)
    研究生及以上 11233 6.44
    本科 118015 67.67
    专科 38951 22.33
    其他 6207 3.56
    总计 174406 100.00机构管理
    本行的总部设在北京,是全行的决策和管理中心。本行的一级分行设在各省会城市、自治区首府、直辖市和计划单列市。一级分行作为其区域内的经营管理总部,负责管理其区域内的所有分支机构,并直接向总行汇报。本行的二级分行一般设在各省、自治区下辖的地级城市。除承担自身的经营管理职能,本行的二级分行还负
    责对下一级分支机构的管理,并向其区域内的一级分行汇报。本行的一级支行主要
    承担具体业务经营及网点管理职能,并向其所隶属的二级分行汇报。本行的二级支行主要承担具体业务经营职能。
    组织架构方面,本行贯彻零售银行和普惠金融战略,自上而下优化组织架构,按照前中后分离的原则,进一步完善部门设置,清晰部门职责;强化风险管控,提升全面风险管理有效性;深化科技引领,管理效率有效提升。
    截至报告期末,本行机构总数 8231 家,包括总行、36 个一级分行,322 个二级分行,2067 个一级支行,5803 个二级支行及其他,以及 2个控股子公司。
    本行分支机构和员工地区分布、资产规模情况人民币百万元,百分比除外地区 资产规模
    占比(1)
    (%)机构数目
    (个)占比(%)员工数量
    (人)
    占比(%)
    总行 6725834 37.67 1 0.01 3301 1.89
    长江三角洲 1703964 9.55 941 11.43 18872 10.82
    珠江三角洲 1084787 6.08 769 9.34 19092 10.95
    环渤海地区 1763158 9.88 1132 13.75 26600 15.25
    中部地区 3327545 18.64 2413 29.32 45118 25.87
    西部地区 2405710 13.48 2124 25.81 40604 23.28
    东北地区 838511 4.70 851 10.34 20819 11.94抵销及递延所得税资产
    (7632803)
    - - - - -
    总计 10216706 100.00 8231 100.00 174406 100.00
    注(1):各地区资产总额占比情况基于抵消前汇总数据计算。
    控股子公司中邮消费金融有限公司
    中邮消费金融有限公司成立于 2015 年 11 月 19 日,注册资本人民币 30 亿元,本行持股 70.50%。公司经营范围:发放个人消费贷款;接受股东境内子公司及境内股东的存款;向境内金融机构借款;经批准发行金融债券;境内同业拆借;与消费
    金融相关的咨询、代理业务;代理销售与消费贷款相关的保险产品;固定收益类证券投资业务。
    截至 2019 年 12 月 31 日,中邮消费金融有限公司总资产 306.54 亿元,净资产
    34.34 亿元,全年实现净利润 3.49 亿元。
    中邮理财有限责任公司
    中邮理财有限责任公司成立于 2019 年 12 月 18 日,注册资本人民币 80 亿元,本行持股 100%。公司经营范围:面向不特定社会公众公开发行理财产品,对受托的投资者财产进行投资和管理;面向合格投资者非公开发行理财产品,对受托的投资者财产进行投资和管理;理财顾问和咨询服务;经中国银保监会批准的其他业务。
    截至 2019 年 12 月 31 日,中邮理财有限责任公司总资产 80.13 亿元,净资产
    80.03 亿元。
    7.4风险管理
    7.4.1 全面风险管理体系报告期内,本行认真落实中央决策部署和监管要求,狠抓防范化解重大风险攻
    坚战三年规划落实落地,持续健全“全面、全程、全员”的全面风险管理体系,构
    建内控合规管理长效机制。完善风险治理架构,优化风险管理组织分工,强化专业风险管理制度建设,压实管理责任。实施资产质量联防联控,健全经营主责任人机制,全面排查处置风险隐患。持续推进乱象整治工作,加大违规问责力度,深化内控体系建设,筑牢合规底线。加快风险管理信息系统建设,优化风险管理方法和工具,推进实施新巴塞尔协议和资本管理高级方法,提升全面风险管理能力。
    7.4.2 风险管理组织架构
    董事会承担全面风险管理的最终责任,决定本行基本管理制度和风险管理、内部控制等政策,并监督基本管理制度和政策的执行,审议批准本行内部审计规章;
    听取高级管理层提交的风险管理报告,并对本行风险管理的有效性作出评价,以改进本行的风险管理工作。
    监事会承担全面风险管理的监督责任,负责监督董事会建立本行的风险管理战略、政策和程序,对本行的风险管理和内部控制进行监督检查并督促整改,评价董事、监事、高级管理人员的风险管理职责履行状况。
    高级管理层承担全面风险管理的实施责任,负责建立适应风险管理需要的经营管理架构,实施风险管理体系建设,制定风险管理政策和程序,评估风险管理状况,建立完备的管理信息系统和数据质量控制机制。
    风险管理组织结构图
    注:除上述风险外的其他风险均已纳入本行全面风险管理框架
    7.4.3 信用风险
    信用风险是指由于债务人或交易对手违约或其信用评级、履约能力降低而造成损失的风险。本行信用风险主要来源包括:贷款、资金业务(含存放同业、拆放同业、买入返售、企业债券和金融债券投资、同业投资等)、表外信用业务(含担保、承诺等)。
    信用风险管理本行严格遵循国家政策及监管要求,在董事会和高级管理层的领导下,按照“分工制约、流程管控”原则,持续完善信用风险管理体系,不断强化全流程的信用风险管控。
    本行信用风险管理组织体系包括:董事会承担信用风险管理有效性最终责任,高级管理层负责执行董事会批准的信用风险有关战略、政策及体系;高级管理层下设风险管理委员会、授信业务审议委员会,分别负责审议决策涉及信用风险管理的重大重要事项、需总行审批的授信事项;各级授信管理部门负责本级的信用风险牵头管理工作,各业务部门按照职能分工执行本业务领域的信用风险管理政策、标准和要求。
    本行坚持执行稳健审慎的信用风险管理政策,优化信用风险管理体系,落实监管部门专项治理要求。积极贯彻国家战略部署和产业政策,完善授信政策,引导优化信贷资源配置,动态调整授信结构,切实服务实体经济,促进高质量发展。实施授信业务经营主责任人机制,加强授信全流程管理,落实统一授信,强化集中度风险控制,防范区域性与系统性风险。优化对公和中小企业客户内部评级和风险限额管理体系,完善零售业务内部评级平台建设,深化内部评级法的应用。健全信用风险监测预警机制,加强高风险领域行业、区域、客户、产品信用风险防控,建立大额法人授信风险客户名单制管理机制;做实风险资产分类,全面提升资产质量,增强风险抵补能力。加大资产保全力度,拓展处置渠道,提升风险处置成效。
    公司贷款信用风险管理报告期内,本行持续加强公司信贷业务信用风险管控。落实国家宏观调控政策,完善产品制度体系,支持绿色信贷、民营企业和精准扶贫;加强贷款“三查”,严格客户准入,执行高风险领域限额管理;强化贷后管理和风险监测预警,加大对煤炭、钢铁、房地产、有色、水泥等重点领域管控力度,实施“一企一策”,严格防控大额风险暴露。进一步完善小企业金融业务信用风险管理体系,推广基于大数据的风控技术,丰富内外部数据运用,建立多维度的非现场风险监测预警模型,定期开展非现场风险监测,持续退出高风险客户,提升风险预警和处置能力。
    个人贷款信用风险管理报告期内,本行持续强化个人贷款信用风险管理。严格落实国家房地产调控政策,制定和实施差异化住房信贷政策;继续推进消费贷款跨级风险预警机制,提升风险管理及时性和有效性。整合小额贷款产品,配套各项风控制度,健全规范风控管理机制。推进数字化风控能力建设,实现自动风控模型系统内嵌,推进移动展业功能升级,将大数据、机器学习、移动互联等技术应用于客户申请、审批和贷后整个贷款流程,构建主动、前瞻、全流程、智能化的风控体系。持续推进零售信贷工厂运营模式,打造管理集约、作业标准、决策智能的运营体系,提升审批效率和质量。
    信用卡业务信用风险管理报告期内,本行持续加强信用卡业务信用风险管理,促进风险与收益平衡。加强重点风险治理,完善共债客户审批授信策略,控制授信规模,防范过度授信;实施差异化风险策略,针对不同地区、渠道客群风险,提高客户准入标准;加强存量风险管控,压缩预警客户风险敞口,及时退出高风险客户,针对套现客户及时开展管控,防范行业风险传导。
    资金业务信用风险管理报告期内,本行持续强化资金业务信用风险管理,严格贯彻监管要求,坚持回归本源,服务实体经济,强化穿透管理,落实统一授信,推进信用风险的全流程管控。落实投前调查、投中审批、投后管理,把握业务实质风险,严控高风险领域的资金投放,严防操作环节风险,做好交易对手准入管理与动态监测,密切关注业务存续期内交易对手资质变化,主动防范风险。持续开展重点领域风险排查,建立滚动排查和减退压降机制。合理布局业务品种、期限结构、行业分布,控制单一产品投资集中度。规范资产风险分类,基于风险审慎原则计提资产减值准备,加强风险化解能力。
    信用风险分析不考虑抵质押品或其他信用增级措施的最大信用风险敞口人民币百万元
    项目 2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    表内资产项目相关的信用风险敞口:
    存放中央银行款项 1110921 1155444
    存放同业及其他金融机构款项 28373 140351
    拆放同业及其他金融机构款项 269597 285622
    交易性金融资产-债务工具 308420 339572
    衍生金融资产 5009 7166
    买入返售金融资产 147394 239687
    发放贷款和垫款 4808062 4149538
    其他债权投资 228672 183350
    债权投资 3135144 2861922
    其他金融资产 15396 13343
    小计 10056988 9375995
    表外资产项目相关的信用风险敞口:
    信贷承诺 772190 646795
    合计 10829178 10022790按担保方式划分的不良贷款结构
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%)(1) 金额 占比(%)(1)
    信用贷款 9702 22.64 4839 13.12
    保证贷款(2) 7621 17.79 7658 20.76
    抵押贷款(2)(4) 24557 57.32 23154 62.77
    质押贷款(2)(3) 954 2.23 1237 3.35
    票据贴现 10 0.02 - -
    合计 42844 100.00 36888 100.00
    注(1):按每一类担保方式的不良贷款余额除以不良贷款总额计算。
    注(2):指每个类别中全部或部分由该担保方式担保的贷款总额。如有一笔贷款由一
    种以上的担保方式进行担保,则该笔贷款的全部金额将分配至主要担保方式的类别。
    注(3):指以占有资产或登记成为其持有人进行担保的贷款,该等资产主要包括动产、存单、金融工具、知识产权以及获取未来现金流量的权利。
    注(4):指以借款人仍然保留占有的资产进行担保的贷款,主要包括以楼宇及附着物、土地使用权、机器、设备及交通工具担保的贷款。
    截至报告期末,本行抵押贷款不良贷款余额 245.57 亿元,较上年末增加 14.03亿元;保证类不良贷款余额 76.21 亿元,较上年末减少 0.37 亿元;信用贷款不良余
    额 97.02 亿元,较上年末增加 48.63 亿元;质押贷款不良贷款余额 9.54 亿元,较上
    年末减少 2.83 亿元。
    按逾期期限划分的逾期贷款结构
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日金额占贷款总额百分比(%)金额占贷款总额百分比(%)
    逾期 1天至 90 天 22046 0.44 14564 0.34
    逾期 91 天至 1年 12360 0.25 13121 0.31
    逾期 1年至 3年 12986 0.27 11905 0.28
    逾期 3年以上 3691 0.07 2766 0.06
    合计 51083 1.03 42356 0.99
    截至报告期末,全行逾期贷款余额 510.83 亿元,较上年末增加 87.27 亿元,其中逾期 1 天至 90 天的贷款余额 220.46 亿元,逾期 91 天至 1 年的贷款余额 123.60亿元,逾期 1 年至 3 年的贷款余额 129.86 亿元,逾期 3 年以上的贷款余额 36.91亿元。
    按地区划分的已逾期客户贷款及垫款
    人民币百万元,百分比除外
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    总行 2759 2107
    长江三角洲 4913 4678
    珠江三角洲 3702 3124
    环渤海地区 9083 8589
    中部地区 9867 7982
    西部地区 16140 11512
    东北地区 4619 4364
    合计 51083 42356贷款集中度
    人民币百万元,百分比除外
    十大单一借款人 行业 金额占贷款总额的
    百分比(%)占资本净额的
    百分比(%)(1)
    借款人 A(2) 交通运输、仓储和邮政业 182673 3.67 27.19借款人 B 交通运输、仓储和邮政业 14745 0.30 2.19借款人 C 交通运输、仓储和邮政业 12900 0.26 1.92借款人 D 租赁和商务服务业 11512 0.23 1.71
    借款人 E 采矿业 8500 0.17 1.27
    借款人 F 交通运输、仓储和邮政业 8120 0.16 1.21借款人 G
    信息传输、软件和信息技术服务业
    7500 0.15 1.12
    借款人 H 交通运输、仓储和邮政业 6630 0.13 0.99借款人 I 交通运输、仓储和邮政业 6415 0.13 0.95借款人 J
    电力、热力、燃气及水生产和供应业
    5838 0.12 0.87注(1):指贷款余额占本行资本净额的比例,资本净额按《商业银行资本管理办法(试行)》的规定计算。
    注(2):最大单一客户贷款比例=最大一家客户贷款总额╱资本净额 X100%。最大
    一家客户是指期末各项贷款余额最高的一家客户。截至 2019 年 12 月 31 日,本行最
    大的单一借款人为中国国家铁路集团有限公司,本行对中国国家铁路集团有限公司
    的贷款余额为 1826.73 亿元,占本行资本净额的 27.19%。本行对中国国家铁路集团有限公司的授信中包括本行历史上为中国国家铁路集团有限公司提供的 2400 亿
    元授信额度,该额度得到中国银保监会许可。截至 2019 年 12 月 31 日,中国国家铁路集团有限公司在该经中国银保监会批准的额度下的贷款余额为 1650 亿元,扣除
    该 1650 亿元后,本行对中国国家铁路集团有限公司的贷款余额占本行资本净额的
    2.63%。
    贷款五级分类分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    正常 4898633 98.48 4213246 98.51
    关注 32709 0.66 26731 0.63
    不良贷款 42844 0.86 36888 0.86
    次级 14972 0.30 9380 0.22
    可疑 6375 0.13 5981 0.14
    损失 21497 0.43 21527 0.50
    合计 4974186 100.00 4276865 100.00
    截至报告期末,本行不良贷款余额 428.44 亿元,较上年末增加 59.56 亿元;不良贷款率 0.86%,与上年末持平。关注类贷款余额 327.09 亿元,较上年末增加 59.78亿元;关注类贷款占比 0.66%,较上年末上升 0.03 个百分点;不良贷款与逾期 90天以上贷款比例 147.55% ,较上年末上升 14.82 个百分点。
    按产品类型划分的不良贷款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日不良贷款余额占比(%)不良贷款率(%)(1)不良贷款余额占比(%)不良贷款率(%)(1)公司类贷款
    流动资金贷款 11477 26.79 1.73 9695 26.28 1.58
    固定资产贷款 2189 5.11 0.27 274 0.75 0.04
    贸易融资 313 0.73 0.13 561 1.52 0.25
    其他(2) 1523 3.55 7.85 1549 4.20 7.59
    小计 15502 36.18 0.89 12079 32.75 0.78
    票据贴现 10 0.02 0.00 - - -个人贷款
    个人消费贷款:
    个人住房贷款 6489 15.15 0.38 5053 13.70 0.36其他个人消费贷款
    3919 9.15 1.23 3286 8.91 1.19
    个人小额贷款 14782 34.50 2.42 14813 40.15 2.81信用卡透支及其他
    2142 5.00 1.74 1657 4.49 1.67
    小计 27332 63.80 0.99 24809 67.25 1.07
    合计 42844 100.00 0.86 36888 100.00 0.86
    注(1):按每类产品的不良贷款余额除以该产品类别的贷款总额计算。
    注(2):为信用证垫款、承兑垫款。
    截至报告期末,本行公司贷款不良贷款余额 155.02 亿元,较上年末增加 34.23亿元,不良贷款率 0.89% ,较上年末上升 0.11 个百分点。个人贷款不良贷款余额
    273.32 亿元,较上年末增加 25.23 亿元,不良贷款率 0.99% ,较上年末下降 0.08个百分点。
    按地区划分的不良贷款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    总行 2142 5.00 1658 4.49
    长江三角洲 5803 13.54 4662 12.64
    珠江三角洲 3180 7.42 3101 8.41
    环渤海地区 4226 9.86 4300 11.65
    中部地区 7496 17.50 7042 19.09
    西部地区 15683 36.61 11559 31.34
    东北地区 4314 10.07 4566 12.38
    合计 42844 100.00 36888 100.00
    截至报告期末,本行不良贷款余额最高的区域为西部地区,不良贷款余额
    156.83 亿元;不良贷款增加较多的两个区为西部地区和长江三角洲,不良贷款余额
    分别较上年末增加 41.24 亿元和 11.41 亿元。
    按行业划分的境内公司类不良贷款结构
    人民币百万元,百分比除外项目
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    交通运输、仓储和邮政业 118 0.76 157 1.30制造业 9686 62.49 5759 47.68
    电力、热力、燃气及水的生产和供应业
    107 0.69 108 0.89
    金融业 - - - -
    批发和零售业 3983 25.69 4304 35.63
    建筑业 162 1.05 319 2.64
    房地产业 12 0.08 18 0.15
    采矿业 57 0.37 78 0.65
    水利、环境和公共设施管理业 31 0.20 28 0.23租赁和商务服务业 445 2.87 148 1.22
    农、林、牧、渔业 451 2.91 629 5.21信息传输、计算机服务和软件业 84 0.54 60 0.50住宿和餐饮业 174 1.12 267 2.21
    居民服务和其他服务业 72 0.46 81 0.67
    文化、体育和娱乐业 19 0.12 17 0.14
    其他(1) 101 0.65 106 0.88
    总计 15502 100.00 12079 100.00
    注(1):主要包括教育业,科学研究和技术服务业及卫生、社会保障等。
    报告期内,本行公司类不良贷款余额的增加主要来源于制造业。截至报告期末,公司贷款制造业不良贷款余额 96.86 亿元,较上年末增加 39.27 亿元。
    贷款减值准备变动情况以摊余成本计量的客户贷款及垫款的减值准备人民币百万元项目
    2019 年 12 月 31 日
    阶段一 阶段二 阶段三
    12个月预期信用损失整个存续期预期信用损失整个存续期预期信用损失合计
    2019 年 1 月 1 日的减值准备
    85115 8905 33307 127327
    影响损益的变动:
    转移至第 1阶段 727 (443) (284) -
    转移至第 2阶段 (3924) 4040 (116) -
    转移至第 3阶段 (4537) (1340) 5877 -由阶段转移导致的预期信用损失变化
    (693) 1760 15734 16801
    终止确认或结清 (19875) (2058) (5344) (27277)新增源生或购入的金融资产
    40477 - - 40477
    重新计量 17408 2237 600 20245
    核销 - - (11449) (11449)
    2019 年 12 月 31 日的减值准备
    114698 13101 38325 166124以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的客户贷款及垫款的减值准备人民币百万元项目
    2019 年 12 月 31 日
    阶段一 阶段二 阶段三
    12个月预期信用损失整个存续期预期信用损失整个存续期预期信用损失合计
    2019 年 1 月 1 日的减值准备
    599 - - 599
    影响损益的变动:
    转移至第 1阶段 - - - -
    转移至第 2阶段 (44) 44 - -
    转移至第 3阶段 (40) - 40 -由阶段转移导致的预期信用损失变化
    - - - -
    终止确认或结清 (599) - - (599)新增源生或购入的金融资产
    730 - - 730
    重新计量 - - - -
    核销 - - - -
    2019 年 12 月 31 日的减值准备
    646 44 40 730
    7.4.4 市场风险
    市场风险是指因市场价格(包括利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。本行面临的主要市场风险包括利率风险和汇率风险(包括黄金)。
    本行市场风险管理的目标是根据本行风险偏好,将市场风险控制在可承受的合理范围内,实现经风险调整的收益最大化。
    本行已建立涵盖市场风险识别、计量、监测和控制等各环节的市场风险管理体系,通过日常监测报告和风险限额管理方式对市场风险进行管理。报告期内,本行积极应对市场环境变化和行内业务领域拓展带来的新挑战,完善市场风险管理政策程序,强化识别、计量、监测和控制,加快建设量化风险管理工具,主动开展压力测试工作,主要市场风险限额执行良好,市场风险水平保持在可接受范围内,市场风险管理能力不断提升。
    交易账簿和银行账簿划分
    为采取有针对性的市场风险管理措施,准确计量市场风险监管资本,依据监管规定以及银行业惯例,本行将表内外资产负债划分为银行账簿和交易账簿。交易账簿指为交易目的或对冲交易账簿其他项目的风险而持有的金融工具和商品头寸,除此之外的其他头寸划入银行账簿。本行根据银行账簿和交易账簿的性质和特点,采取相应的市场风险识别、计量、监测和控制方法。
    交易账簿市场风险管理
    本行采用限额管理、敏感性分析、敞口分析、压力测试等多种方法管理交易账簿市场风险,将风险敞口控制在可接受范围内。报告期内,本行积极跟踪市场变化,合理控制交易账簿风险敞口,密切关注监管新趋势,主动做好压力测试工作。本行利用信息系统开展风险监测评估。
    银行账簿市场风险管理银行账簿利率风险管理
    利率风险是指由于利率水平、期限结构等要素发生不利变动而可能给本行造成损失,或者影响本行收益或经济价值的风险。本行的银行账簿利率风险主要来源于本行银行账簿中利率敏感资产和负债的到期期限或重新定价期限的不匹配,以及资产负债所依据的基准利率变动的不一致。
    本行使用重定价缺口分析以衡量潜在利率变动敞口。本行主要通过敞口限额、调整资产与负债的重定价期限结构和资产与负债组合匹配来管理银行账簿的利率风险。
    本行积极应对利率市场化带来的影响及挑战,密切关注外部利率环境变化,完善行内利率风险限额体系,定期监测利率风险状况,适时开展压力测试,持续完善内外部定价机制。为更好地落实巴塞尔委员会和中国银保监会对银行账簿利率风险管理的最新监管要求,本行积极完善银行账簿利率风险管理框架,推进利率风险管理系统功能优化,促进标准化计量框架落地,持续提升利率风险管理的精细化水平。
    本行银行账簿利率风险水平整体稳定,利率波动对全行净利息收益和经济价值的影响控制在可接受范围内。
    利率风险分析利率风险缺口人民币百万元
    1个月以内 1至 3个月 3至12个月 1至 5年 5年以上 非计息
    2019 年 12 月 31 日 280121 (273971) (436676) 210087 560845 136502
    2018 年 12 月 31 日 167165 (351365) (600001) 394630 660893 152727利率敏感性分析人民币百万元收益率基点变动
    2019 年 12 月 31 日利息净收入变动
    2018 年 12 月 31 日利息净收入变动
    上升 100 个基点 (1262) (3641)
    下降 100 个基点 1262 3641汇率风险管理汇率风险是指外汇资产与外汇负债之间币种结构不平衡产生的外汇敞口因汇率的不利变动而蒙受损失的风险。汇率风险管理目标是确保汇率变动对本行财务状况和股东权益的影响控制在可接受范围内。
    本行的汇率风险主要来自于美元资产与负债的错配。本行不断完善汇率风险管理框架,密切关注市场变化和汇率走势,及时监测全行外汇风险敞口变动,定期开展压力测试。报告期内全行整体汇率风险敞口控制在可接受范围内。
    汇率风险分析
    有关本行汇率风险的分析,详情参见“财务报表附注—十二、4市场风险”。
    货币集中度人民币百万元项目
    2019 年 12 月 31 日美元(折合人民币)港币(折合人民币)其他(折合人民币)合计
    即期资产 57293 682 5627 63602
    即期负债 (22742) 3093 (1091) (20740)
    远期购入 284803 - 995 285798
    远期出售 (287854) (2) (5964) (293820)净长/(短)头寸 31500 3773 (433) 34840项目
    2018 年 12 月 31 日美元(折合人民币)港币(折合人民币)其他(折合人民币)合计
    即期资产 69816 842 6782 77440
    即期负债 (39364) (243) (1175) (40782)
    远期购入 258606 89 6 258701
    远期出售 (251940) (261) (6104) (258305)净长/(短)头寸 37118 427 (491) 37054
    7.4.5 流动性风险流动性风险管理
    流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金,用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。引起本行流动性风险的事件或因素包括:存款客户支取存款、贷款客户提款、债务人未按期偿还本息、资产负债期限过度错配、资产变现困难、融资能力下降等。
    流动性风险管理策略和政策
    本行流动性风险管理的主要目标是通过建立科学、完善的流动性风险管理体系,实现及时识别、计量和有效管控流动性风险,确保本行在正常经营及压力状态下,满足流动性需求和履行对外支付义务。
    本行坚持审慎、稳健的流动性风险管理策略,有效平衡资金来源与运用的节奏和结构。本行根据监管合规要求、外部宏观环境和本行业务自身特点制定限额管理、日间流动性风险管理、压力测试、应急预案等流动性风险管理政策,集中管理本行流动性风险,并明确附属机构承担自身流动性管理首要职责。
    报告期内,本行合理把握货币政策导向,严密监测市场流动性状况,严格执行风险限额政策,有效平衡全行安全性、流动性和盈利性。
    流动性风险压力测试
    本行按季度开展流动性风险压力测试,识别潜在流动性风险,并根据监管和内部管理要求不断改进压力测试方法。压力测试结果显示,在多种压力情景假设下,本行流动性风险处于可控范围。
    流动性风险分析
    本行资金来源以零售存款为主,负债稳定性强;资产中合格优质债券占比较高,变现能力较强。报告期内,本行各项流动性监管指标运行正常,流动性整体充足、安全可控。
    流动性缺口分析流动性净额情况人民币百万元
    项目 已逾期即时偿还
    1个月内 1-3个月
    3个月至1年
    1-5年 5年以上 无期限 合计
    2019年12月31日 10417 (3365796) (68107) (936076) (386235) 1499165 2656822 1066718 476908
    2018年12月31日 10070 (3316863) (43686 ) (1033733) (493679) 1525380 2660471 1116089 424049
    7.4.6 操作风险
    操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统,以及外部事件所造成的风险。本行可能面临的操作风险类别主要包括内部欺诈、外部欺诈、就业制度和工作场所安全,客户、产品和业务活动,实物资产的损失,信息科技系统,执行、交割和流程管理等。
    报告期内,本行遵循中国银保监会《商业银行操作风险管理指引》等相关监管要求,在董事会和高级管理层的领导下,持续完善操作风险管理体系,推进操作风险管理系统建设,提升操作风险管理有效性。加强内控体系建设,积极推动基层机构转变经营理念,优化基层组织架构,加强人员、网点管理,切实提升基层内控管理水平。重点关注关键业务领域及操作环节操作风险,加强操作监测及预警机制。
    各业务条线积极开展操作风险相关培训,培育操作风险管理文化意识,树立正确的操作风险管理理念,并将本行操作风险及操作风险损失率控制在较低水平。
    法律风险
    法律风险是指商业银行因经营管理行为违反法律法规及合同约定,合同对方等他人的不适法与违约行为,以及外部法律环境发生重大变化等,导致银行承担法律责任、丧失权利、损害声誉等不利法律后果的风险。
    报告期内,本行持续健全法律风险管理体系,提升法律风险管理水平和防控能力。健全法律风险管理工作机制,成立由董事长任组长的依法治行工作领导小组;
    前移法律风险防控关口,将法律风险防控嵌入产品设计、业务谈判、合同签订、履约管理等业务流程中;强化法律专业支撑保障,不断提升法律审查专业化水平;持续开展制式合同文本标准化建设,提升全行经营管理活动规范化水平;加强诉讼案件管理和诉讼风险防控,避免和减少经济损失;优化授权管理和知识产权管理工作;
    推动律师库建设,统一规范外聘律师管理工作。
    7.4.7 合规风险
    合规风险是指因没有遵循法律、规则和准则而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
    报告期内,本行持续健全合规管理机制,提高合规审查能力,全力做好合规审查支撑;强化合规风险监测,及时发布风险提示和新规快讯,深入解读内外新规,传导最新合规要求,防控合规风险;全面加强制度流程管控,持续开展制度梳理工作,建立全行统一的系统制度库,提升制度管理信息化水平;健全合规报告机制,定期提交合规管理报告,全面、及时、客观反映本行合规管理状况。
    反洗钱报告期内,本行严格落实反洗钱、反恐怖融资、反逃税及其他相关监管要求,坚持“依法合规、风险为本、全员参与、保守秘密”的反洗钱工作原则,扎实履行反洗钱法定义务和社会责任,不断提升反洗钱和反恐怖融资管理水平。优化反洗钱工作机制,成立反洗钱中心,推进反洗钱制度建设,加强制裁合规管理。持续推进反洗钱系统与可疑交易监测模型建设,优化系统功能,提升监测分析有效性。完成反洗钱可疑交易分析集中处理改革,提升可疑交易分析研判能力。开展多层次的反洗钱培训,提升全行合规意识和能力。加大反洗钱宣传力度,积极配合监管部门和有权机关实施反洗钱调查。
    7.4.8 信息科技风险
    信息科技风险是指在运用信息技术过程中,由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷而产生的操作、声誉和法律及其他风险。本行信息科技风险管理的目标是以全行全面风险管理框架为基础,建立涵盖信息科技活动各方面的信息科技风险管理体系,落实信息科技风险管理责任;强化信息科技风险防范能力,提升信息科技风险管理水平;使日常化、流程化、持续化的风险管理成为本行健康、稳健经营的重要保障。
    本行信息科技风险管理的主要措施包括:
    制定统一的信息科技风险管理基本政策,建立并不断完善全行信息科技风险管理体系,持续有效识别、评估、监测、处置、报告信息科技风险;
    健全业务连续性日常及应急管理组织架构及职责,建立业务连续性管理制度和应急预案体系,控制业务中断风险以减少资金和声誉损失;不断完善灾备体系的建设和管理能力,降低突发事件对重要信息系统的影响;
    建立统一的信息科技外包风险管理体系,防控外包风险,提升外包管理价值;
    从信息安全制度、信息安全技术、信息安全运行、信息安全组织四个方面,构建全面的信息安全体系,并根据实际需要建立覆盖信息系统生命周期的安全管理体系,进一步支持科技风险管控的实现。
    7.4.9 声誉风险
    声誉风险是指由于业务、经营、管理、人事及其他行为或外部事件的负面报道或评价引发的风险。报告期内,本行持续完善声誉风险管理体系,提升全行声誉风险防范意识和识别能力,加强制度建设,积极开展培训,强化声誉风险排查和整改工作,促进声誉风险的标本兼治。
    7.4.10 战略风险报告期内,战略风险管理作为全面风险管理体系的重要组成部分,已覆盖本行的所有行为、经营活动和业务领域。本行持续完善战略风险管理机制,对战略进行了重检和优化,形成了中长期发展战略纲要;完善了战略风险管理办法,持续推进战略管理、定期做好战略评估等措施,有效提升了战略风险管理的科学性和规范性。
    7.4.11 国别风险
    国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件,导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付银行债务,或使银行在该国家或地区的商业存在遭受损失,或使银行遭受其他损失的风险。
    报告期内,本行将国别风险管理纳入全面风险管理体系,制定国别风险管理制度,优化国别风险管理流程,开展国别风险评估与评级,实施国别风险限额管理,持续监测、统计国别风险敞口,不断提升国别风险管理水平。
    7.4.12 风险并表管理
    风险并表管理是指对银行集团及其附属机构开展全面风险管理工作,持续推进、优化体系建设,并有效识别、计量、监测银行集团总体风险状况。
    报告期内,本行将附属机构纳入风险并表管理范围,强化对附属机构的风险管控,有效监控附属机构风险状况和风险管理情况,不断提升风险并表管理水平。
    7.5资本管理
    本集团资本管理目标为保持稳健、合理的资本充足水平,持续满足监管政策和宏观审慎要求;综合建立、运用以经济资本为核心价值管理体系,强化资本约束,传导价值创造理念,提高资本使用效率和回报水平;不断夯实全行资本基础,持续增强内源性资本补充能力,积极拓宽外源性资本补充渠道。
    报告期内,本集团进一步完善资本管理体系,深化资本管理改革,强化资本约
    束,进一步夯实全行资本实力,不断增强服务实体经济能力。本集团在稳定内源增
    长的基础上,积极推进外源性资本补充,持续探索创新资本补充工具,于 2019 年
    12 月 10 日在上交所主板首次公开发行人民币普通股,于 2020 年 3 月在全国银行间
    债券市场公开发行规模为 800 亿元的无固定期限资本债券。2019 年末,本集团核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为 9.90%、10.87%及 13.52%,均满足监管要求,资本充足率保持在稳健合理水平。
    7.5.1资本充足率情况
    本集团根据银保监会于 2012 年发布的《商业银行资本管理办法(试行)》及其
    配套政策文件要求,采用权重法计量信用风险,标准法计量市场风险,基本指标法计量操作风险,截至报告期末资本充足率情况如下表:
    资本充足情况
    人民币百万元,百分比除外
    2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    项目 本集团 本行 本集团 本行
    核心一级资本净额 492212 481244 421678 419107
    一级资本净额 540160 529113 469605 466976
    资本净额 671834 660443 593729 590842
    风险加权资产 4969658 4950560 4316219 4302873
    信用风险加权资产 4582338 4567277 3974794 3963224
    市场风险加权资产 52655 52655 50915 50915
    操作风险加权资产 334665 330628 290510 288734
    核心一级资本充足率(%) 9.90 9.72 9.77 9.74
    一级资本充足率(%) 10.87 10.69 10.88 10.85
    资本充足率(%) 13.52 13.34 13.76 13.73市场风险资本要求人民币百万元
    项目 2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
    利率风险 1832 1768
    汇率风险 2380 2305
    7.5.2 杠杆率情况
    截至报告期末,本集团根据中国银保监会《商业银行杠杆率管理办法(修订)》计算的杠杆率为 5.06%,满足监管要求,杠杆率情况详情参见“附录一未经审核补充财务资料”。
    7.5.3 资本融资管理
    本行在通过利润留存补充资本的基础上,合理运用外部融资手段补充外源性资本,积极探索创新资本补充工具。
    为进一步夯实资本实力,保障本行未来业务平稳健康发展,打造境内外融资平台,建立长效资本补充机制,根据本行资本需求及资本补充计划,本行于 2019 年
    12 月 10 日在上交所主板首次公开发行人民币普通股。有关本行 A股发行上市的具
    体情况详情参见“股本变动及股东情况-证券发行与上市情况”。
    本行于2020年3月在全国银行间债券市场公开发行规模为800亿元的无固定期
    限资本债券,募集资金在扣除发行费用后,依据适用法律和主管部门的批准用于补充本行其他一级资本。具体情况请参见本行于上海证券交易所网站及香港联交所网站发布的公告。
    7.5.4 经济资本管理报告期内,本集团持续完善经济资本管理体制机制,积极提升经济资本主动管理能力,优化经济资本配置,加强资本约束和价值传导。“资本稀缺、有偿使用”理念深入经营,全行经济资本节约意识增强,风险与回报更加均衡。

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