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邮储银行(601658)经营总结    年份:
截止日期2020-06-30
信息来源2020中期报告
经营评述
    5.经营情况概览
    2020 年上半年,面对严峻复杂的疫情和经济金融形势,本行坚持以习近平新时
    代中国特色社会主义思想为指导,坚决贯彻落实党中央、国务院的决策部署,严格落实金融监管要求,坚持稳中求进工作总基调,统筹推进疫情防控和经营发展工作,着力应对疫情冲击和支持实体经济,有效防范化解风险,全面夯实管理基础,不断加强机制建设,全行经营发展呈现稳中有进、稳中提质的态势。
    稳步推进业务发展
    本行科学研判宏观经济金融形势,积极应对金融市场变化,稳妥推进 LPR 报价体系建设和存量贷款定价基准转换。坚持高质量发展理念,深入实施经营转型,稳步推进业务发展,强化资产负债精细化管理,稳息差、调结构、控成本,业务规模稳健增长,发展质量稳步提升。截至报告期末,资产总额 10.97 万亿元,客户贷款
    总额 5.48 万亿元,分别较上年末增长 7.34%和 10.19%;负债总额 10.32 万亿元,客
    户存款总额 9.87 万亿元,分别较上年末增长 6.75%和 5.93%。
    扎实服务实体经济
    本行积极服务国家发展战略,提升服务实体经济质效,持续加大对国民经济重点领域的金融支持力度,为疫情防控、企业复工复产和经济社会发展贡献力量。一是坚决把党中央关于疫情防控的决策部署落到实处,把疫情防控作为最重要、最紧迫的任务来抓。积极落实人民银行抗疫专项再贷款政策,累计向疫情防控重点保障企业名单内近 700 家企业发放专项再贷款,为各类疫情防控相关企业发放贷款超过千亿元。二是坚守战略定位,扎实服务“三农”、城乡居民和中小企业。上半年涉农贷款余额新增 849.32 亿元;金融精准扶贫贷款余额新增 77.70 亿元;普惠型小微
    企业贷款余额 7566.12 亿元,较上年末增加 1034.27 亿元,有贷款余额户数较上年末增加 6.67 万户,阶段性完成中国银保监会“两增”要求。三是持续加大对国家重大战略的支持力度。积极支持“一带一路”、雄安新区、长江经济带、京津冀协同发展、粤港澳大湾区、长三角一体化等国家战略布局实施;聚焦“两新一重”建设,助力产业升级。
    不断加强风险防控
    本行围绕打好防范化解重大风险攻坚战的中心工作,牢固树立全面风险管理理念,持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系建设,防风险、促合规、保质量,严守风险底线。积极应对疫情影响,实施差异化授信政策和标准,深入开展全面风险摸排,强化疫情期间风险监控和化解,更加审慎地研判内外部风险形势,进行前瞻性减值计提,增强风险抵御能力。截至报告期末,不良贷款余额 485.31亿元,不良贷款率 0.89%,较上年末上升 0.03 个百分点,关注类贷款占比和逾期贷款率分别较上年末下降 0.13 和 0.15 个百分点,拨备覆盖率 400.12%,较上年末上
    升 10.67 个百分点,资产质量和风险抵御能力保持行业领先水平。持续深化“不敢违规”“不能违规”“不想违规”的三大案防工作机制,完善疫情期间操作风险防控、营运管理和安全防范工作措施,切实发挥内部控制“三道防线”的作用,按照监管要求,积极开展市场乱象整治“回头看”工作,严格落实主体责任,促进合规稳健经营。
    持续深化经营机制改革
    本行积极推进经营机制改革,坚持以改革促发展。一是加强顶层设计,推进组织架构改革。强化强总部建设,在高级管理层下设置财务审查委员会、数据治理委
    员会(二级委员会),优化个人金融、三农金融、公司金融、资金资管管理委员会
    运行机制;深化信用卡中心准事业部改革;持续优化信息科技、数字运营、客户体验等机构设置,强化组织架构支撑;按照精简高效、客户为中心、前中后台分离等原则,持续推进分支行机构改革工作。二是加强协同共享,发挥资源整合效能。强化协同组织领导,推进板块、部门、总分行间联动营销,强化利益分成、成本分担、协同考核机制,加大重点领域、重点业务协同力度;建立健全代理金融管理机制,夯实协同发展基础。三是强化人才管理,探索建立市场化管理机制。制定三年人才发展规划及“领航工程”人才库建设实施方案,全面推动人才队伍建设;积极开展
    一级分行正、副职人才库建设,把年轻化、专业化作为干部选聘的重要标准;以信
    息科技、智能风控等为重点,开展高端、紧缺人才的市场化选聘工作,强化总部引领;探索推进市场化薪酬分配机制,不断完善激励约束机制。
    6.讨论与分析
    6.1 环境与展望
    2020 年上半年,受全球疫情冲击,世界经济严重衰退,产业链供应链循环受阻,国际贸易投资萎缩,金融市场巨幅波动。各国央行采取宽松的货币政策,利率水平持续下移,全球银行业面临业务发展放缓、利差收窄、信用风险加大等挑战。
    面对严峻复杂的全球疫情和世界经济形势,我国统筹推进疫情防控和经济社会发展工作,不断创新和完善宏观调控,扎实做好“六稳”工作,全面落实“六保”任务,疫情防控和复工复产取得重大成果,经济稳步恢复,二季度经济增长明显好于预期,经济长期向好的基本面没有改变。稳健的货币政策更加灵活适度,结构化货币政策工具体系不断完善,货币政策传导效率增强,贷款利率明显下降,人民币汇率双向浮动弹性提升,金融风险得到有效防控。我国银行业大力支持疫情防控和企业复工复产,整体运行稳健、风险可控,服务实体经济能力不断提升。
    展望 2020 年下半年,国际环境日趋复杂,不稳定性、不确定性明显增强,国内
    发展不平衡不充分的问题仍然突出,就业压力仍然较大,金融等领域风险有所积聚,银行业经营发展面临的风险挑战进一步增多。我国将在疫情防控常态化前提下,加
    大“六稳”“六保”工作力度,完善宏观调控跨周期设计和调节,加快形成以国内
    大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局,实现稳增长和防风险长期均衡。银行业将继续支持疫情防控和经济社会恢复发展工作,继续加大对实体经济特别是小微、民营企业的支持力度,合理让利实体经济,强化资产质量管控,稳妥化解各类风险,助力打赢防范化解金融风险攻坚战。
    2020 年下半年,本行全面贯彻落实中央决策部署和监管要求,坚守零售银行战略定位,围绕建设客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售商业银行的战略愿景,在常态化疫情防控中全力抓好经营发展各项工作,加快推进“特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化”转型发展。一是做好疫情防控和恢复生产工作,切实履行国有大行责任担当。二是继续推进负债业务“稳增长、调结构、控成本”,努力实现资产业务高质量增长,持续扩大中间业务规模,积极把握资金资管业务市场机遇。三是持续打造良好的金融生态,全面打造零售金融生态、公司金融生态、金融同业生态。四是加强风险内控合规管理,夯实疫情影响下的资产质量,提升风险管理精细化水平。五是持续提升信息科技实力,提升信息科技管理水平,全面深化数据治理与赋能。
    6.2 财务报表分析
    6.2.1 利润表分析
    2020 年上半年,面对疫情的冲击和复杂的经济金融形势,本集团坚定零售战略定位,持续深化改革,聚焦服务实体经济,全力做好抗疫金融服务,积极防控金融风险,实现营业收入 1463.46 亿元,较上年同期增加 47.40 亿元,增长 3.35%,净
    利润 336.73 亿元,较上年同期减少 37.49 亿元,下降 10.02%。
    利润表主要项目变动
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年
    1-6 月
    2019 年
    1-6 月增(减)额 变动(%)
    利息净收入 122954 119082 3872 3.25
    手续费及佣金净收入 9728 9339 389 4.17
    其他非利息净收入 13664 13185 479 3.63
    营业收入 146346 141606 4740 3.35
    减:营业支出 110542 101351 9191 9.07
    其中:税金及附加 1128 1028 100 9.73
    业务及管理费 75754 72333 3421 4.73
    信用减值损失 33590 27693 5897 21.29
    其他资产减值损失 4 3 1 33.33
    其他业务成本 66 294 (228) (77.55)
    营业利润 35804 40255 (4451) (11.06)
    加:营业外收支净额 423 531 (108) (20.34)
    利润总额 36227 40786 (4559) (11.18)
    减:所得税费用 2554 3364 (810) (24.08)
    净利润 33673 37422 (3749) (10.02)
    归属于银行股东的净利润 33658 37381 (3723) (9.96)
    少数股东损益 15 41 (26) (63.41)
    其他综合收益 (163) (479) 316 -
    综合收益总额 33510 36943 (3433) (9.29)利息净收入报告期内,本集团实现利息净收入 1229.54 亿元,较上年同期增加 38.72 亿元,
    增长 3.25%;净利息收益率和净利差分别为 2.42%和 2.36%,较上年同期分别下降 13
    个基点和 15 个基点。
    生息资产平均收益率与付息负债平均付息率
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 1-6 月 2019 年 1-6 月平均余额利息收入
    /支出平均
    收益率/付息率
    (%)(1)平均余额利息收入
    /支出平均
    收益率/付息率
    (%)(1)资产
    客户贷款总额 5215849 122333 4.72 4501629 108014 4.84
    投资(2) 3424654 62285 3.66 3229665 62842 3.92存放中央银行款
    项(3)
    1068583 8592 1.62 1102570 8857 1.62存拆放同业及其他金融机构款
    项(4)
    510380 8112 3.20 584350 10584 3.65
    总生息资产 10219466 201322 3.96 9418214 190297 4.07
    资产减值准备 (196958) - - (153898) - -
    非生息资产(5) 661534 - - 508729 - -
    资产总额 10684042 - - 9773045 - -负债
    客户存款 9560607 74644 1.57 8916370 67679 1.53同业及其他金融机构存拆放款
    项(6)
    210139 1811 1.73 185009 1995 2.17
    应付债券(7) 104486 1875 3.61 78160 1541 3.98
    向中央银行借款 4696 38 1.63 - - -
    总付息负债 9879928 78368 1.60 9179539 71215 1.56
    非付息负债(8) 197109 - - 137581 - -
    负债总额 10077037 - - 9317120 - -
    利息净收入 - 122954 - - 119082 -
    净利差(9) - - 2.36 - - 2.51
    净利息收益率(10) - - 2.42 - - 2.55
    注(1):按年化基准。平均收益率/付息率按当年实际天数年化计算。
    注(2):包括债权投资和其他债权投资。
    注(3):包括法定存款准备金、超额存款准备金。
    注(4):包括存放同业款项、买入返售金融资产及拆出资金。
    注(5):包括交易性金融资产、其他权益工具投资、现金、固定资产、使用权资产、无形资产、衍生金融资产、递延所得税资产和其他资产。
    注(6):包括同业及其他金融机构存放款项、卖出回购金融资产款以及拆入资金。
    注(7):包括已发行合格二级资本工具及同业存单。
    注(8):包括交易性金融负债、衍生金融负债、应付职工薪酬、代理业务负债、应交税费及其他负债。
    注(9):按照总生息资产的平均收益率与总付息负债的平均付息率之差计算。
    注(10):按照利息净收入除以总生息资产的平均余额计算。
    利息净收入由于规模和利率变化而产生的变化人民币百万元项目
    2020 年 1-6 月与 2019 年 1-6 月比较
    增长/(减少)
    合计(3)
    规模(1) 利率(2)资产
    客户贷款总额 16751 (2432) 14319
    投资 3546 (4103) (557)
    存放中央银行款项 (273) 8 (265)
    存拆放同业及其他金融机构款项 (1176) (1296) (2472)
    利息收入变化合计 18848 (7823) 11025负债
    客户存款 5030 1935 6965
    同业及其他金融机构存拆放款项 217 (401) (184)
    应付债券 472 (138) 334
    向中央银行借款 38 - 38
    利息支出变化合计 5757 1396 7153
    利息净收入变化 13091 (9219) 3872
    注(1):指当期平均余额减去上期平均余额之差乘以当期平均收益率/平均付息率。
    注(2):指当期平均收益率/平均付息率减去上期平均收益率/平均付息率之差乘以上期平均余额。
    注(3):指当期利息收入/利息支出减去上期利息收入/利息支出。
    利息收入报告期内,本集团利息收入 2013.22 亿元,较上年同期增加 110.25 亿元,增
    长 5.79%主要是由于生息资产规模增长,资产结构优化,客户贷款等高收益生息资产占比进一步提升。
    客户贷款利息收入报告期内,本集团客户贷款利息收入 1223.33 亿元,较上年同期增加 143.19亿元,增长 13.26%。
    报告期内,本集团公司贷款利息收入 384.04 亿元,较上年同期增加 29.28 亿元,
    增长 8.25%,主要是助力国家战略布局和经济结构转型升级,重点支持新型基础设
    施建设、新型城镇化建设和交通、水利等重大工程建设,持续加大金融扶贫力度,公司贷款平均余额实现快速增长。
    报告期内,本集团个人贷款利息收入 772.14 亿元,较上年同期增加 122.75 亿元,增长 18.90%,主要是积极服务实体经济,加快数字化转型,个人住房贷款、小额贷款等平均余额增长,个人贷款平均收益率稳步提升。
    按业务类型划分的客户贷款平均收益分析
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 1-6 月 2019 年 1-6 月
    平均余额 利息收入平均收益率
    (%)(1)
    平均余额 利息收入平均收益率
    (%)(1)
    公司贷款 1846711 38404 4.18 1628112 35476 4.39
    票据贴现 504686 6715 2.68 444992 7599 3.44
    个人贷款 2864452 77214 5.42 2428525 64939 5.39
    客户贷款总额 5215849 122333 4.72 4501629 108014 4.84
    注(1):按年化基准。
    按期限结构划分的客户贷款平均收益分析
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 1-6 月 2019 年 1-6 月
    平均余额 利息收入平均收益率
    (%)(1)
    平均余额 利息收入平均收益率
    (%)(1)
    短期贷款 2037791 43117 4.25 1733175 38691 4.50
    中长期贷款 3178058 79216 5.01 2768454 69323 5.05
    客户贷款总额 5215849 122333 4.72 4501629 108014 4.84
    注(1):按年化基准。
    投资利息收入报告期内,本集团投资利息收入 622.85 亿元,较上年同期减少 5.57 亿元,下
    降 0.89%。主要是受市场利率下行影响,金融投资平均收益率下降所致。
    存放中央银行款项利息收入报告期内,本集团存放中央银行款项利息收入85.92亿元,较上年同期减少2.65亿元,下降 2.99%,主要是受央行降准影响,平均余额下降所致。
    存拆放同业及其他金融机构款项利息收入报告期内,本集团存拆放同业及其他金融机构款项利息收入 81.12 亿元,较上年同期减少 24.72 亿元,下降 23.36%,主要是受市场利率下行影响,平均收益率下降,以及本集团优化资产结构,主动压降低收益资产规模所致。
    利息支出报告期内,本集团利息支出 783.68 亿元,较上年同期增加 71.53 亿元,增长
    10.04%,主要是客户存款利息支出增长。
    客户存款利息支出报告期内,本集团客户存款利息支出 746.44 亿元,占全部利息支出的 95.25%,较上年同期增加 69.65 亿元,增长 10.29%,主要是存款规模增长,以及平均付息率略升所致。
    按产品类型划分的客户存款平均成本分析
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 1-6 月 2019 年 1-6 月
    平均余额 利息支出平均付息率
    (%)(1)
    平均余额 利息支出平均付息率
    (%)(1)公司存款
    定期 362513 4289 2.38 384476 4233 2.22
    活期 809495 3091 0.77 794415 2738 0.70
    小计 1172008 7380 1.27 1178891 6971 1.19个人存款
    定期 5726061 63171 2.22 5203758 56833 2.20
    活期 2662538 4093 0.31 2533721 3875 0.31
    小计 8388599 67264 1.61 7737479 60708 1.58
    客户存款总额 9560607 74644 1.57 8916370 67679 1.53
    注(1):按年化基准。
    同业及其他金融机构存拆放款项利息支出报告期内,本集团同业及其他金融机构存拆放款项利息支出 18.11 亿元,较上年同期减少 1.84 亿元,下降 9.22%,主要是受市场利率下行影响,平均付息率下降所致。
    应付债券利息支出报告期内,本集团应付债券利息支出 18.75 亿元,较上年同期增加 3.34 亿元,
    增长 21.67%,主要是发行同业存单规模增长所致。
    手续费及佣金净收入报告期内,本集团手续费及佣金净收入 97.28 亿元,较上年同期增加 3.89 亿元,
    增长 4.17%。其中,手续费及佣金收入较上年同期增加 11.20 亿元,增长 6.71%;手
    续费及佣金支出较上年同期增加 7.31 亿元,增长 9.93%。
    手续费及佣金净收入构成
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年
    1-6 月
    2019 年
    1-6 月增(减)额 变动(%)
    银行卡及 POS 6954 7629 (675) (8.85)
    代理业务 4392 2760 1632 59.13
    结算与清算 3757 3546 211 5.95
    理财业务 1902 2077 (175) (8.43)
    托管业务 412 377 35 9.28
    其他 403 311 92 29.58
    手续费及佣金收入 17820 16700 1120 6.71
    减:手续费及佣金支出 8092 7361 731 9.93
    手续费及佣金净收入 9728 9339 389 4.17报告期内,本集团银行卡及 POS 手续费收入 69.54 亿元,较上年同期减少 6.75亿元,下降 8.85%,主要是受疫情影响,银行卡交易量下降;代理业务手续费收入
    43.92 亿元,较上年同期增加 16.32 亿元,增长 59.13%,主要是本集团加大代理保
    险、代理基金、代理贵金属等代销业务销售力度,大力推进债券承销业务发展,代理业务收入快速增长;结算与清算手续费收入 37.57 亿元,较上年同期增加 2.11亿元,增长 5.95%,主要是本集团创新营销模式,电子支付业务收入稳定增长;理财业务手续费收入 19.02 亿元,较上年同期减少 1.75 亿元,下降 8.43%;托管业务手续费收入 4.12 亿元,较上年同期增加 0.35 亿元,增长 9.28%,主要是本集团进
    一步优化托管业务结构,聚焦发展重点业务,托管业务规模快速增长。手续费及佣
    金支出 80.92 亿元,较上年同期增加 7.31 亿元,增长 9.93%,主要是由于邮政集团代理销售金融资产的规模增长,导致佣金支出增加。
    其他非利息净收入报告期内,本集团实现其他非利息净收入 136.64 亿元,较上年同期增加 4.79亿元,增长 3.63%。
    其他非利息净收入构成
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年
    1-6 月
    2019 年
    1-6 月增(减)额 变动(%)
    投资收益 5509 8166 (2657) (32.54)
    公允价值变动损益 6370 3521 2849 80.91
    汇兑损益 1394 686 708 103.21
    其他(1) 391 812 (421) (51.85)
    合计 13664 13185 479 3.63
    注(1):包括其他业务收入、资产处置损益、其他收益。
    报告期内,本集团投资收益 55.09 亿元,较上年同期减少 26.57 亿元,下降
    32.54%,主要是市场利率下行,以及投资的金融机构理财产品规模较上年同期下降所致。
    报告期内,公允价值变动损益 63.70 亿元,较上年同期增加 28.49 亿元,增长
    80.91%,主要是本集团加强对金融投资的投后管理,投资信托投资计划可回收金额增加形成公允价值变动收益。
    报告期内,本集团汇兑损益 13.94 亿元,较上年同期增加 7.08 亿元,增长
    103.21%,主要是由于汇率波动影响。
    业务及管理费
    本集团不断加强成本费用精细化管理,强化成本费用管控。报告期内,业务及管理费 757.54 亿元,较上年同期增加 34.21 亿元,增长 4.73%。其中,储蓄代理费及其他 406.91 亿元,较上年同期增加 28.69 亿元,增长 7.59%,主要是由于代理网点吸收客户存款规模增加;员工费用 226.31 亿元,较上年同期减少 8.97 亿元,下
    降 3.81%;折旧及摊销 38.90 亿元,较上年同期增加 5.35 亿元,增长 15.95%,主要
    是使用权资产增加及固定资产结构变化导致;其他支出 85.42 亿元,较上年同期增
    加 9.14 亿元,增长 11.98%,主要是本集团为提升未来发展能力,加大业务营销和科技投入力度。
    业务及管理费主要构成
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年
    1-6 月
    2019 年
    1-6 月增(减)额 变动(%)
    储蓄代理费及其他 40691 37822 2869 7.59
    员工费用 22631 23528 (897) (3.81)
    折旧与摊销 3890 3355 535 15.95
    其他支出 8542 7628 914 11.98
    业务及管理费合计 75754 72333 3421 4.73
    成本收入比(%)(1) 51.76 51.08 0.68 -
    注(1):以业务及管理费除以营业收入计算。
    信用减值损失报告期内,本集团信用减值损失 335.90 亿元,较上年同期增加 58.97 亿元,增长 21.29%。其中,客户贷款减值损失 337.60 亿元,较上年同期增加 79.10 亿元,增长 30.60%,主要是本集团坚持审慎的风险管理政策,为增强未来风险抵御能力,对受疫情影响的重点区域和重点领域的资产减值进行前瞻性计提,以及贷款规模的增长所致。
    所得税费用报告期内,本集团所得税费用 25.54 亿元,较上年同期减少 8.10 亿元,下降
    24.08%,主要是税前利润下降所致。
    分部信息各经营分部的营业收入情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 1-6 月 2019 年 1-6 月
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    个人银行业务 96573 65.99 86854 61.33
    公司银行业务 26732 18.27 28622 20.21
    资金运营业务 22964 15.69 26052 18.40
    其他业务 77 0.05 78 0.06
    营业收入合计 146346 100.00 141606 100.00
    各经营分部的业务范围详情参见“财务报表附注—八、1经营分部”。
    各地区分部的营业收入情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 1-6 月 2019 年 1-6 月
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    总行 19218 13.13 26695 18.85
    长江三角洲 19522 13.34 16853 11.90
    珠江三角洲 16879 11.53 15306 10.81
    环渤海地区 19023 13.00 16943 11.96
    中部地区 36469 24.92 33349 23.56
    西部地区 26438 18.07 24161 17.06
    东北地区 8797 6.01 8299 5.86
    营业收入合计 146346 100.00 141606 100.00
    各地区分部的业务范围详情参见“财务报表附注—八、2地区分部”。
    6.2.2 资产负债表分析资产
    截至报告期末,本集团资产总额 109661.86 亿元,较上年末增加 7494.80 亿元,增长 7.34%。其中,客户贷款总额较上年末增加 5069.18 亿元,增长 10.19%;
    金融投资较上年末增加 2853.86 亿元,增长 7.77%;现金及存放中央银行款项较上年末减少 249.98 亿元,下降 2.16%。
    从结构上看,客户贷款净额占资产总额的 48.22%,较上年末增加 1.16 个百分点;金融投资占资产总额的 36.11%,较上年末增加 0.14 个百分点;现金及存放中央银行款项占资产总额的 10.30%,较上年末下降 1个百分点;存放同业款项和拆出资金占资产总额的 3.16%,较上年末增加 0.24 个百分点。
    资产主要项目
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    客户贷款总额 5481104 - 4974186 -
    减:贷款减值准备(1) 193610 - 166124 -
    客户贷款净额 5287494 48.22 4808062 47.06
    金融投资 3960416 36.11 3675030 35.97
    现金及存放中央银行款项 1129845 10.30 1154843 11.30
    存放同业款项 35699 0.33 28373 0.28
    拆出资金 310334 2.83 269597 2.64
    买入返售金融资产 96117 0.88 147394 1.44
    其他资产(2) 146281 1.33 133407 1.31
    资产合计 10966186 100.00 10216706 100.00
    注(1):为以摊余成本计量的客户贷款的减值准备。
    注(2):其他资产主要包括递延所得税资产、使用权资产、待结算及清算款项、其他应收款和衍生金融资产等。
    客户贷款
    截至报告期末,本集团客户贷款总额 54811.04 亿元,较上年末增加 5069.18亿元,增长 10.19%。
    按业务类型划分的客户贷款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    公司贷款 1948936 35.56 1740564 34.99
    票据贴现 493747 9.01 482834 9.71
    个人贷款 3038421 55.43 2750788 55.30
    客户贷款总额 5481104 100.00 4974186 100.00
    截至报告期末,本集团公司贷款 19489.36 亿元,较上年末增加 2083.72 亿元,
    增长 11.97%,主要是本集团积极支持国家和区域发展战略,重点支持新型基础设施建设,加大小微企业金融支持和金融扶贫力度,公司、小企业贷款规模增长。
    截至报告期末,本集团票据贴现 4937.47 亿元,较上年末增加 109.13 亿元,
    增长 2.26%,主要是本集团助力实体经济发展,满足客户短期资金周转需求。
    截至报告期末,本集团个人贷款 30384.21 亿元,较上年末增加 2876.33 亿元,
    增长 10.46%,主要是个人住房贷款和小额贷款增长。
    按期限划分的客户贷款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    短期贷款 2163051 39.46 1904278 38.28
    中长期贷款 3318053 60.54 3069908 61.72
    客户贷款总额 5481104 100.00 4974186 100.00按地域划分的客户贷款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    总行 298578 5.45 294229 5.91
    长江三角洲 1105778 20.17 979711 19.69
    珠江三角洲 636790 11.62 570988 11.48
    环渤海地区 843067 15.38 759469 15.27
    中部地区 1351149 24.65 1216003 24.45
    西部地区 932791 17.02 851016 17.11
    东北地区 312951 5.71 302770 6.09
    客户贷款总额 5481104 100.00 4974186 100.00按行业划分的公司贷款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    交通运输、仓储和邮政业 568112 29.14 508233 29.20制造业 314440 16.13 273074 15.69
    金融业 217771 11.17 206322 11.85
    电力、热力、燃气及水生产和供应业
    192855 9.90 187145 10.75
    建筑业 119197 6.12 103094 5.92
    批发和零售业 118411 6.08 104441 6.00
    租赁和商务服务业 110434 5.67 99571 5.72
    水利、环境和公共设施管理业 86001 4.41 71449 4.10房地产业 82596 4.24 70158 4.03
    采矿业 74836 3.84 58479 3.36
    其他行业(1) 64283 3.30 58598 3.38
    公司贷款总额 1948936 100.00 1740564 100.00
    注(1):其他行业包括农、林、牧、渔业,信息传输、计算机服务和软件业等。
    截至报告期末,本集团公司贷款的前五大行业为交通运输、仓储和邮政业,制造业,金融业,电力、热力、燃气及水生产和供应业,及建筑业,五大行业占公司贷款总额的 72.46%,较上年末下降 1.03 个百分点。
    按产品类型划分的个人贷款情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)个人消费贷款
    个人住房贷款 1844061 60.70 1700049 61.80
    个人其他消费贷款 359200 11.82 317350 11.54
    个人小额贷款 709268 23.34 610201 22.18
    信用卡透支及其他 125892 4.14 123188 4.48
    个人贷款总额 3038421 100.00 2750788 100.00
    截至报告期末,本集团个人贷款 30384.21 亿元,较上年末增加 2876.33 亿元,
    增长 10.46%。
    本集团严格落实国家房地产调控政策,重点支持居民自住房消费需求,个人住房贷款业务稳步发展。截至报告期末,个人住房贷款 18440.61 亿元,较上年末增
    加 1440.12 亿元,增长 8.47%。
    本集团大力支持各类农业经营主体发展生产,通过科技赋能加快小额贷款全流程数字化改造,扩大服务范围。截至报告期末,个人小额贷款 7092.68 亿元,较上年末增加 990.67 亿元,增长 16.24%。
    本集团积极探索互联网获客新模式,加大线上化和场景化转型力度,信用卡业务规模稳步提升。截至报告期末,信用卡透支及其他 1258.92 亿元,较上年末增加
    27.04 亿元,增长 2.20%。
    金融投资
    截至报告期末,本集团金融投资 39604.16 亿元,较上年末增加 2853.86 亿元,
    增长 7.77%,占资产总额的 36.11%。
    按投资工具类型划分的投资构成
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    债务工具 3954250 99.84 3672236 99.92
    权益工具 6166 0.16 2794 0.08
    合计 3960416 100.00 3675030 100.00按计量方式划分的金融投资
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    交易性金融资产 423148 10.68 310161 8.44
    债权投资 3214398 81.17 3135144 85.31
    其他债权投资 317954 8.03 228672 6.22
    其他权益工具投资 4916 0.12 1053 0.03
    合计 3960416 100.00 3675030 100.00
    截至报告期末,本集团交易性金融资产较上年末增加 1129.87 亿元,增长
    36.43%;债权投资较上年末增加 792.54 亿元,增长 2.53%;其他债权投资较上年末
    增加 892.82 亿元,增长 39.04%。主要是投资债券和证券投资基金的增加。
    按产品划分的投资分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    债券 3342517 84.41 3145660 85.59
    政府债券 1146090 28.94 1061734 28.89
    公共实体及准政府债券 0 - 176 0.00
    金融机构发行的债券 1976271 49.91 1912632 52.04
    公司债券 220156 5.56 171118 4.66
    同业存单 219960 5.55 263953 7.18
    金融机构理财产品 2821 0.07 0 -
    资产管理计划 59946 1.51 48011 1.31
    信托投资计划 126217 3.19 98395 2.68
    证券投资基金 199675 5.04 114882 3.13
    其他 9280 0.23 4129 0.11
    合计 3960416 100.00 3675030 100.00
    截至报告期末,本集团债券投资较上年末增加 1968.57 亿元,增长 6.26%,其中,政策性银行债投资 17437.67 亿元。
    按剩余期限划分的债券投资分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    已逾期 13 0.00 74 0.00
    3 个月内 122371 3.66 83938 2.67
    3-12 个月 476710 14.26 308896 9.82
    1-5 年 1455283 43.54 1482174 47.12
    5 年以上 1288140 38.54 1270578 40.39
    合计 3342517 100.00 3145660 100.00
    截至报告期末,本集团剩余期限 3个月内债券投资较上年末增加 384.33 亿元,
    增长 45.79%;剩余期限 3-12 个月债券投资较上年末增加 1678.14 亿元,增长
    54.33%,主要是本集团加强市场研判,积极防范利率风险,加大对短期债券的投资。
    按币种划分的债券投资分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    人民币 3292308 98.50 3113237 98.97
    外币 50209 1.50 32423 1.03
    合计 3342517 100.00 3145660 100.00面值最大的十支金融债券
    人民币百万元,百分比及另有标注除外债券名称 面值 年利率(%) 到期日 减值准备(1)
    2015 年政策性金融债 83326.83 3.71 2025/8/31 -
    2012 年政策性金融债 49800.00 2.43 2022/6/6 -
    2011 年政策性金融债 46200.00 2.45 2021/2/9 -
    2015 年政策性金融债 45767.36 3.65 2035/9/28 -
    2011 年政策性金融债 40000.00 3.85 2021/12/21 -
    2016 年政策性金融债 32900.00 3.05 2026/8/25 -
    2015 年政策性金融债 32034.91 3.59 2030/9/28 -
    2017 年政策性金融债 32010.00 4.30 2024/8/21 -
    2019 年政策性金融债 30510.00 3.28 2024/2/11 -
    2015 年政策性金融债 29683.01 3.68 2035/10/15 -
    注(1):未包含按新金融工具准则要求计提的第一阶段减值准备。
    负债
    截至报告期末,本集团负债总额 103244.70 亿元,较上年末增加 6526.43 亿元,增长 6.75%,其中客户存款较上年末增加 5525.17 亿元,增长 5.93%;同业及其他金融机构存放款项和拆入资金较上年末增加 466.91 亿元,增长 63.92%。
    负债主要项目
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    客户存款 9866583 95.57 9314066 96.30
    同业及其他金融机构存放款项 69914 0.68 47252 0.49
    拆入资金 49825 0.48 25796 0.27
    卖出回购金融资产款 117414 1.14 98658 1.02
    应付债券 123123 1.19 96979 1.00
    向中央银行借款 10721 0.10 - -
    其他负债(1) 86890 0.84 89076 0.92
    负债总额 10324470 100.00 9671827 100.00
    注(1):包括应付股利、预计负债、衍生金融负债、应付职工薪酬、租赁负债、代理
    业务负债、应交税费及其他负债。
    客户存款
    截至报告期末,本集团客户存款总额 98665.83 亿元,较上年末增加 5525.17亿元,增长 5.93%。
    按产品类型和客户类型划分的客户存款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    公司存款 1258374 12.75 1128965 12.12
    定期 389688 3.95 357931 3.84
    活期 868686 8.80 771034 8.28
    个人存款 8605064 87.22 8183314 87.86
    定期 5982586 60.64 5481019 58.85
    活期 2621805 26.57 2701369 29.00
    结构性存款 673 0.01 926 0.01
    其他存款(1) 3145 0.03 1787 0.02
    客户存款总额 9866583 100.00 9314066 100.00
    注(1):其他存款包括应解汇款、信用卡存款和汇出汇款等。
    报告期内,本集团核心负债稳定增长。其中,个人存款较上年末增加 4217.50亿元,增长 5.15%,主要是一年期及以下期限存款的增长;公司存款较上年末增加
    1294.09 亿元,增长 11.46%,主要是本集团加大力度拓展企业、政府机构和行政事
    业单位存款,公司存款规模实现快速增长。
    按地域划分的客户存款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    总行 3664 0.04 3727 0.04
    长江三角洲 1496249 15.16 1399426 15.02
    珠江三角洲 922411 9.35 873846 9.38
    环渤海地区 1470978 14.91 1379710 14.81
    中部地区 3097066 31.39 2910315 31.25
    西部地区 2137506 21.66 2037980 21.88
    东北地区 738709 7.49 709062 7.62
    客户存款总额 9866583 100.00 9314066 100.00按剩余期限划分的客户存款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    即期偿还 3558343 36.06 3528475 37.88
    3 个月以内 1052959 10.67 2002931 21.50
    3-12 个月 3860756 39.14 2457929 26.39
    1-5 年 1394525 14.13 1324731 14.23
    5 年以上 0 - 0 -
    客户存款总额 9866583 100.00 9314066 100.00股东权益
    截至报告期末,本集团股东权益合计 6417.16 亿元,较上年末增加 968.37 亿元,增长 17.77%,主要是报告期内永续债的发行和留存收益的增长。
    股东权益构成情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    股本 86979 13.55 86203 15.82
    其他权益工具-优先股 47869 7.46 47869 8.79
    其他权益工具-永续债 79989 12.46 - -
    资本公积 100906 15.72 97477 17.89
    其他综合收益 2156 0.34 2319 0.42
    盈余公积 36439 5.68 36439 6.69
    一般风险准备 116129 18.10 116129 21.31
    未分配利润 170222 26.53 157431 28.89
    归属于银行股东的权益 640689 99.84 543867 99.81
    少数股东权益 1027 0.16 1012 0.19
    股东权益合计 641716 100.00 544879 100.00表外项目
    本集团的资产负债表表外项目主要包括衍生金融工具、或有负债及承诺。
    衍生金融工具主要包括利率合约、汇率合约等。有关衍生金融工具的名义金额及公允价值详见“财务报表附注—六、4衍生金融工具”。
    或有负债及承诺主要包括法律诉讼及索赔、资本承诺、信贷承诺、抵质押资产及国债兑付承诺。或有负债及承诺情况详见“财务报表附注—七、或有事项及承诺”。
    信贷承诺是表外项目的重要组成部分,由贷款承诺、银行承兑汇票、开出保函及担保、开出信用证及未使用信用卡额度等构成。
    信贷承诺构成
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    贷款承诺 367480 49.61 434777 56.30
    银行承兑汇票 34544 4.66 31583 4.09
    开出保函及担保 28190 3.81 20447 2.65
    开出信用证 25005 3.38 17846 2.31
    未使用的信用卡额度 285425 38.54 267537 34.65
    合计 740644 100.00 772190 100.00现金流量表分析报告期内,本集团经营活动产生的现金净流出 109.29 亿元,上年同期为现金净
    流入 1132.71 亿元,主要是加大信贷投放力度,现金流出增加。
    报告期内,本集团投资活动产生的现金净流出 1915.14 亿元,较上年同期减少
    924.53 亿元,主要是投资的同业存单等金融资产到期收到的现金增加。
    报告期内,本集团筹资活动产生的现金净流入 924.02 亿元,较上年同期增加
    689.65 亿元,主要是永续债发行收到的现金增加。
    其他财务信息会计政策变更说明本集团报告期内未发生重大会计政策变更。
    按境内外会计准则编制的财务报表差异说明本集团按照中国会计准则编制的合并财务报表与按照国际财务报告准则编制的合并财务报表的报告期内净利润及股东权益无差异。
    公司债券相关情况报告期内,本行未发行根据《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第3号—半年度报告的内容与格式(2017 年修订)》《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第 39 号—公司债券半年度报告的内容与格式》的规定需予以披露的公司债券。
    6.3 业务综述
    6.3.1 个人银行业务
    本行持续推进零售金融转型升级,加大产品服务创新与综合营销力度,加强大数据应用,加速智慧生态圈建设,加快提升机构与队伍发展能力,实现零售金融业务快速增长。个人负债业务大力发展低成本存款,突出高质量发展。零售信贷推进数字化转型与场景化获客,持续丰富产品种类,打造满足客户需求的零售信贷服务体系。信用卡业务不断完善获客渠道,积极拓展线上金融服务,保持业务规模合理增长和质量稳步提升。代理业务推进代理保险转型,大力提升代理基金、贵金属等业务销售能力,实现突破发展。网络金融业务积极推广“无接触服务”,优化线上服务渠道,深化与外部合作,打造“金融+生活”的智慧生态圈。财富管理着力搭建“以客户经营为核心,队伍、产品、服务、投研、科技为支撑”的体系,提升 VIP客户数量及零售客户资产。网点系统化转型持续深化,以样板点为标杆进行推广,加快科技赋能与功能拓展,提升客户体验、提高网点效能。
    截至报告期末,本行服务个人客户 6.13 亿户;个人存款 86050.64 亿元,较上年末增加 4217.50 亿元;个人贷款 30384.21 亿元,较上年末增加 2876.33 亿元。
    报告期内,个人银行业务营业收入 965.73 亿元,同比增长 11.19%,占营业收入的
    65.99%,较上年同期提升 4.66 个百分点。
    基础零售
    本行充分发挥自身资源禀赋优势,加快推进个人金融业务转型发展。紧抓重点项目,强化公私联动,持续推进商户收单业务,大力发展低成本存款,个人存款实现高质量发展。全方位提升代理业务销售能力,疫情期间加强线上营销、推广“无接触服务”,各项代理业务取得新突破。上线 CRM 平台和客户管理数据集市,搭建全渠道协同营销流程,开展大数据分析,充分挖掘存量客户价值。加强理财经理专业队伍建设,丰富投资理财产品种类,优化非金融增值服务,满足中高端客户投资需求。截至报告期末,管理零售客户资产(AUM)10.78 万亿元,较上年末增加近 7000亿元。
    个人存款业务
    本行持续推进个人存款量质并举发展。积极做好春节期间务工客群维系,一季度存款实现快速增长。疫情期间,引导客户通过线上渠道办理存款业务,阶段性出台部分定期存款到期延期计息政策,在做好疫情防控工作基础上,实现存款增长。
    紧抓夏粮收购项目,巩固县域地区存款优势。推动重点借记卡项目,拓宽个人存款的资金源头。持续推进商户收单业务,收单商户个人活期存款净增 114.73 亿元。深入开展代发业务公私联动,新增代发单位 1.36 万个,新增单位共发放工资 91.45亿元。截至报告期末,个人存款 86050.64 亿元,较上年末增加 4217.50 亿元。
    借记卡业务
    本行以腾讯联名卡、第三代金融社保卡、退役军人服务卡、美团联名卡等重点卡为抓手,加大源头获客。整合线上线下资源优势,借助新媒体开展腾讯联名卡宣传推广,持续出台权益奖励激励。持续深化与人力资源和社会保障部、退役军人事务部等政府部门合作,推进第三代金融社保卡、退役军人服务卡发卡工作。与美团合作试点发行美团联名卡,开展专属免减优惠活动,进一步丰富借记卡产品体系。
    开展“美周末”系列借记卡营销活动,进一步丰富便民惠民支付场景,持续提升借记卡消费交易规模和活跃度。报告期内,新增借记卡 1268.03 万张,结存卡量 10.19亿张,借记卡存款 31585.10 亿元。
    个人结算业务本行向个人客户提供代收付服务及各类结算服务。其中代收付服务主要包括代付工资、代付福利及津贴、代收公用事业费和代收付社保养老金等,作为服务个人客户的重要途径之一,为本行带来了庞大的客户和资金沉淀。报告期内,本行积极拓展代收付业务,代收金额 3433.93 亿元,代付金额 8447.72 亿元。其中,代收社保养老金金额 272.94 亿元,代付社保养老金金额 4582.05 亿元。借记卡消费金
    额 3.88 万亿元,同比增长 6.37%。本行面向个人客户提供跨境电汇、西联汇款等各
    类国际结算服务,个人国际汇款业务交易笔数 32.09 万笔,交易金额 4.58 亿美元。
    财富管理
    本行持续推进财富管理体系建设,通过加强专业队伍建设、丰富产品种类与供给量、搭建客户分层差异化服务模式,全面提升财富管理水平。截至报告期末,VIP
    客户 3354.30 万户,较上年末增长 8.33%,资产占比 67.05%,较上年末提升 2.13
    个百分点;财富客户 284.51 万户,较上年末增长 15.12%,资产占比 19.70%,较上年末提升 1.34 个百分点。
    队伍建设方面,开展财富管理分支管理机构人员架构建设,扩充理财经理核心营销团队,建设财富顾问、内训师专业支撑团队,完善绩效考核,设计标准工作流程,开展高频次专业培训等工作,提升队伍专业服务能力;截至报告期末,理财经理队伍合计 3.89 万人,较上年末增加 3461 人。产品优化方面,不断扩充代销集合资产管理计划、代销信托计划产品种类,加大客户分层专属产品供应,优化合格投资者认定流程,推出高客产品定制服务,满足中高端客户投资需求。客户服务方面,持续优化非金融增值权益体系,丰富客户分层专属增值服务,疫情期间推出线上医疗咨询服务,提升客户体验。
    个人理财
    本行积极落实资管新规等监管规定,携手中邮理财,以客户为中心,加大客群专属和子公司净值型产品发行。加强销售人员培训,强化合规销售,提升净值型产品的销售能力。开展客户旅程优化,提升客户购买体验。落实投资者适当性管理要求,积极应对债券市场波动,持续做好客户服务和投资者教育,扎实推进理财业务转型。截至报告期末,个人理财余额 8476.17 亿元,较上年末增长 8.28%;个人理财净值型产品占比 38.74%,较上年末提升 6.57 个百分点。
    代理销售金融产品
    本行以独特的“自营+代理”运营模式经营,依托营业网点数量最多、覆盖面最广的销售网络,代理销售多项金融产品,满足个人客户多样化的金融需求。报告期内,本行加大代理销售业务的发展力度,代理保险建立多类型产品体系,全面满足客户保险需求,新单保费 2575.38 亿元,代理期交新单保费 516.39 亿元,均居银行业首位,保障型产品新单保费 494.67 亿元,同比增长 53.87%。加强与绩优基金管理机构开展合作,加大绝对收益策略“固收+”基金产品销售,提升客户盈利体验,代销基金 860.71 亿元,同比增长 180.21%,其中非货币基金 734.05 亿元,同比增
    长 742.98%。加强中高端客户拓展与经营,代销集合资产管理计划和信托计划 215.64亿元,同比增长 45.14%。紧抓黄金市场价格上涨的行情机遇,积极向线上营销转型,贵金属业务交易金额 194.40 亿元,同比增长 244.50%。
    零售信贷
    本行积极服务实体经济,加快数字化转型,加强场景化获客,以消费信贷、个人小额贷款和信用卡为支撑,持续丰富产品种类,打造满足客户需求的零售信贷服务体系。
    消费信贷业务
    本行贯彻国家增强消费对经济发展基础性作用的方针,服务实体经济,消费信贷业务持续稳步发展。截至报告期末,个人消费贷款 22032.61 亿元,较上年末增
    加 1858.62 亿元,增长 9.21%。
    严格按照国家政策规定和监管要求发展住房贷款业务,稳步投放个人住房贷款,执行差异化住房信贷政策,支持符合条件的刚需及改善型住房信贷需求。截至报告期末,个人住房贷款 18440.61 亿元,较上年末增加 1440.12 亿元。
    持续推进业务数字化、智能化、场景化转型。充分运用互联网技术提升产品竞争力,提供“全客户、全实时、全线上”产品体验。打造“双轮驱动”数字化获客模式,对内提升存量客户的挖掘力度,对外拓展渠道和流量入口,将金融服务嵌入各类生态场景,通过批量化获客、场景化经营扩大客群覆盖面,使银行服务惠及更多客群。提升数字化服务能力,全面推进端到端客户旅程优化,快速推广零售信贷远程受理系统,形成“多渠道接入、线上线下融合”的业务流程,为客户提供快捷便利的服务体验。持续推广零售信贷工厂模式,构建决策智能高效的数字化运营体系,并将移动互联网技术、大数据分析技术应用于贷款全流程,实现贷款全生命周期的数字化、自动化、智能化管理。
    小额贷款业务
    本行大力支持小微企业主、个体工商户、新型农业经营主体和传统小农户发展生产,推进一二三产业融合发展,助力缓解“融资难、融资贵、融资慢”问题。以科技赋能推进小额贷款发展模式转型升级,着力加快互联网小额贷款发展和基于移动展业的小额贷款全流程数字化改造,扩大服务范围,提升办理效率,改善客户体验。深化与政府、协会、企业、担保公司、保险公司等平台合作,降低业务风险和客户融资成本。截至报告期末,个人小额贷款 7092.68 亿元,较上年末增加 990.67亿元,增长 16.24%。
    信用卡业务
    本行积极应对疫情对消费金融的影响,加大线上化和场景化转型力度,保持信用卡业务规模合理增长和质量稳步提升。针对疫情期间客户需求,加大线上金融服务力度,积极引导客户线上用卡,做好差异化服务,为受疫情影响客户提供延期还款等政策支持。持续打造“悦享家庭日”商圈,疫情期间开展“买菜到家、买药到家”等营销活动,提升线上绑卡规模。加大线上渠道获客力度,开展客户线上引荐活动等,持续深化行内客户交叉销售,支撑客户规模持续增长。利用内外部资源加强场景营销,推出华润通联名卡等新产品,推动分期业务多元化发展。报告期内,新增发卡 327.32 万张,信用卡结存卡量 3341.65 万张;信用卡消费金额 4602.56亿元。
    互联网金融
    本行始终以客户为中心,积极推进数字化转型。依托数据科技双维赋能,从数字化产品、场景、生态等多角度入手,持续深化外部合作,推动营销体系从网点获客向场景获客转型,实现用户引流、客户深耕及价值挖掘的良性循环。
    推广“无接触服务”
    积极响应客户线上化交易需求,不断优化“无接触服务”渠道,助力国家疫情防控。疫情期间,第一时间提升线上转账、快捷支付限额,支持商户远程入网,开通湖北疫情爱心捐款通道,保障客户线上服务需求。上线“邮储健康”板块,推出视频医生及“新冠肺炎实时疫情追踪”查询服务,开展“涵盖新冠肺炎责任的保险免费领取”活动,扩大线上渠道影响力。推出无实体介质账户代发工资功能,为助力企业复工复产提供金融服务支持和保障。创新推出居家客服服务模式,累计受理量达到人工接听量的 26.77%,进一步强化线上服务能力。
    依托敏捷开发,以安全、开放、智能、优化运营、扩展场景为建设目标,持续丰富手机银行功能,加快产品创新。报告期内,新增语音转账、模糊搜索等功能,并对金融日历、财富一览等界面进行优化,不断提升手机银行服务能力。同时,坚持“以客户为中心”的服务理念,加强客户体验团队建设,形成常态化的闭环管理机制,持续优化手机银行客户体验。
    积极应对疫情挑战,第一时间采用敏捷方式开发“客户经理云工作室”,为客户经理提供全天候、非接触式的产品推介、线上业务办理的数字化服务窗口,探索全新的客户关系管理和服务模式。截至报告期末,累计开通 11.70 万户,吸引访客
    人数 688.51 万人,浏览次数超过 1535.70 万次。
    加快推动远程银行中心客服智能化建设,持续完善语音智能化、智能质检等电话银行业务功能,从客户交互模式、服务渠道、质量管理、数据挖掘等各方面提升智能化水平及智能客服的服务能力。报告期内,智能客服服务量在远程银行中心全渠道中占比 63.43%,问答准确率 95.56%。
    外部互联网合作
    本行坚持“开放、共享、共赢”的理念,与外部互联网企业深化合作交流、创新业务模式、推动用户导流,加快推进金融产品服务的场景化、数字化升级。
    线上开户方面,在与腾讯、中国银联等机构持续开展合作的基础上,与美团合作发行美团联名卡虚拟主题卡,并针对目标客户提供相应权益。
    电子支付方面,持续加强与财付通、支付宝、京东等互联网企业在绑卡渠道和营销活动方面的合作,电子支付交易规模保持稳步增长。截至报告期末,快捷支付绑卡账户规模 2.96 亿户,较上年末增长 8.03%。
    网络贷款方面,与腾讯、美团等合作的“微车贷”“邮信贷—美团生活费”等产品陆续上线,进一步拓宽零售信贷业务场景;与蚂蚁金服、度小满金融等合作的“邮信贷—花呗”“邮信贷—借呗”“网商贷”“邮信贷—有钱花”等产品规模快速提升。
    技术交流与合作方面,与腾讯公司在信息安全方面的合作落地实施,签署反钓鱼威胁情报监测服务合同,实现腾讯网络空间 7×24 小时威胁情报监测和及时阻断,
    进一步提高反钓鱼监测处置能力。在开放式缴费平台建设中加强与互联网企业的合作,为收费单位和缴费用户提供便捷的线上缴费体验。截至报告期末,与微信合作开立缴费项目 4079 个;并于 2020 年 6 月与支付宝合作上线生活缴费业务。
    搭建场景生态圈
    本行加快推进数字化场景生态建设,开展外部平台合作,深化邮政特色,逐步将金融服务嵌入高频生活消费场景,探索线上线下用户运营新理念,加速打造“金融+生活”的智慧生态圈。
    线上,本行手机银行可提供购物、健康、公益、出行、寄递等多种非金融场景,逐步形成“邮储食堂+邮政服务+生活场景”的特色化生态布局。持续深化邮政特色场景服务,上线 EMS 极速鲜商城,为客户提供应季鲜果、优质特产、帮扶助农等商品在线选购及 EMS 寄递配送服务;不断丰富创新邮储食堂场景,推出“星 U会”直播平台,推广“信用卡免息分期专区”“U小店”等特色专区,通过叠加金融产品、拓展平台商户,连通 B端与 C端,丰富用户权益,将流量优势转化为效益优势。截至报告期末,邮储食堂实名用户 3674.30 万户,较上年末增长 222.67%。
    线下,本行将商户拓展和收单业务确定为全行基础性、战略性业务,大力推进微商圈建设。依托线下网点优势,紧抓县域特色,打造菜市场、商业街等便民支付场景;通过 B 端、C 端联动,挖掘商圈潜在价值,开拓第二存款来源。同时,挖掘零售、餐饮、交通、酒店、医疗、教育、行政事业、公共缴费八大重点领域商户,本着“市场优先、合作共赢”的原则,与行业垂直领域服务商开展合作,为商户提供综合行业解决方案。在全国范围内推广聚合支付收单产品—“邮惠付”,为 B端商户提供高效结算服务,提升 C端客户线上便捷支付的体验。截至报告期末,条码支付收单商户 138.74 万户,较上年末增长 90.52%。
    6.3.2 公司银行业务本行持续推进分支行公司金融板块机构改革落地工作,以客户为中心,以“基础存贷、交易银行、投资银行”三大产品体系为支撑,发挥公司金融委员会作用,加强联动协同,凝聚板块合力。重点开展机构客户、战略客户“速赢计划”,不断加强客户营销拓展,持续夯实基础能力建设,公司银行业务发展成效初显。持续优化交易银行现金管理服务,链式开发供应链客户,深耕汽车产业链金融,积极支持“一带一路”建设,强化科技赋能,提升客户体验。投资银行实现重点业务突破,
    进一步发挥在巩固深化客我关系、缓解资产配置压力、增加中间业务收入等方面的重要作用。截至报告期末,公司客户74.72万户,较上年末新增8.91万户;公司贷款
    19489.36亿元,较上年末增加2083.72亿元,增长11.97%;公司存款12583.74亿元,较上年末增加1294.09亿元,增长11.46%。
    在客户营销储备方面,深耕机构客户和战略客户两大重点客群,通过“活动增客、平台引客、线上获客、存量挖客、联动拓客、服务粘客”等六个抓手加强公司客户拓展。开展机构业务专项行动,推动重点系统业务不断突破。开展公司业务协同营销活动,充分发挥邮银协同优势;各级管理层牵头营销大客户,建立对接服务重点客户机制;开展战略客户营销活动,合作不断深化,战略客户引领成效明显。
    在基础能力建设方面,一是加快推进分支机构公司金融板块机构改革和人员配备,持续开展客户经理与产品经理培训,完善绩效考核体系。二是大力推进网点叠加公司业务功能工作,提升对公服务半径,挖掘业务发展潜力;截至报告期末,可办理公司业务网点4418个,较上年末增长682个。三是持续开展公司业务流程优化,优化公司客户开户流程和信贷业务办理流程,提升客户服务效率。四是加快产品创新,推出应急贷款,推进产品创新,强化公司理财业务发展。五是强化科技支撑,以企业级建模标准推进公司信贷业务平台建设,完成业务功能需求分析;推进客户管理数据集市项目建设,全面整合对公客户信息,建立全行级对公客户标签体系,为客户分析、营销管理等提供数据支撑。六是完善风险管理架构,持续提升风险管理水平,建立监督检查长效机制,开展大额风险“一户一策”跟踪工作,提升风险监测、化解和处置能力。
    公司贷款业务
    本行为公司客户提供流动资金贷款、固定资产贷款、贸易融资、小企业法人贷款等公司贷款产品。报告期内,本行围绕国家区域战略、重点产业、重点客群和重点项目开展公司贷款业务。一是集中资源助推“一带一路”、雄安新区、长江经济带、京津冀协同发展、粤港澳大湾区、长三角一体化等国家战略布局实施和经济结构转型升级。二是抓好“两新一重”领域信贷投放,重点支持新型基础设施建设,新型城镇化建设,交通、水利等重大工程的建设;不断优化对战略性新兴产业的金融服务;聚焦先进制造业、传统产业升级改造等领域,加大制造业中长期贷款投放。
    三是深耕重点客群,积极发展战略客户贷款业务;截至报告期末,总行级战略客户
    贷款5480.51亿元,较上年末增加655.09亿元。四是积极支持国家重点项目,加强
    贷款项目储备,开展重点项目库建设。五是持续加大对民营企业支持力度,提升金融服务质效,降低企业综合融资成本。六是始终践行普惠金融服务理念,为交通运输、水利、城市地下管网等重大民生项目建设提供大力支持,加大“三区三州”深度贫困地区金融扶贫力度。截至报告期末,公司贷款19489.36亿元,较上年末增加
    2083.72亿元,增长11.97%。
    全力做好抗疫金融服务,实现对疫情防控贷款的快速审批,第一时间为抗疫企业提供金融支持,强化用途管理,落实专款专用,确保精准投放。截至报告期末,
    共为693家疫情防控重点保障企业累计发放人民银行专项再贷款89.76亿元。
    公司存款业务本行为公司客户提供人民币及其他主要外币的定期和活期存款等服务。通过发挥线下网点与线上渠道的网络优势,持续拓展企业、政府机构和行政事业单位等存款。稳步推进“固本提标”“邮银一家 共拓蓝海”活动,以机构客户为核心推动公司存款业务发展。紧盯财政、社保、保险、军队等机构业务重点系统,加快推动重点分支机构发展,抓住农业农村、医保电子凭证、跨省异地交通违章罚款代收等重点项目机遇,夯实机构客户业务发展基础,多措并举实现代理财政资格数量、新开立账户及机构存款规模大幅增长。截至报告期末,公司存款12583.74亿元,较上年
    末增加1294.09亿元,增长11.46%;其中机构存款8429.94亿元,占公司存款的
    66.99%,较上年末增加956.45亿元,增长12.80%。
    交易银行业务
    结算与现金管理方面,充分发挥交易结算网络优势,一是持续丰富对公客户结算产品,研发了电子和实体 IC 单位结算卡产品,为客户提供更加便利的结算服务。
    二是为客户设计现金管理综合服务方案,帮助客户实现内部现金流管理和外部现金流控制,提高资金效率,降低财务风险。截至报告期末,现金管理业务签约账户 21.99万户,较上年末增加 1.89 万户,增长 9.40%。
    贸易金融方面,大力支持小微企业发展,服务实体经济。一是采用“1+N”模式,通过在线供应链金融服务平台,批量开发上下游客户,提高服务效率。二是围绕交通运输、高端制造、电力、建筑等行业核心企业,为 1600 多家供应商和经销商提供融资、结算服务;报告期内,供应链融资业务新发放金额 160.44 亿元。三是推出
    新一代汽车供应链金融业务系统,不断提升汽车产业链金融线上化水平,为客户提
    供“申请更快、放款更快、赎车更快”的优质体验。截至报告期末,已与 19 家汽车行业知名企业开展供应链金融合作,服务范围覆盖数百家汽车经销商客户。
    跨境金融方面,不断夯实跨境金融服务能力,提升金融支持“一带一路”建设
    水平。一是加强与国际多边金融机构、国内主要银行的合作,向农业、家电、航运
    等行业客户提供跨境融资服务。截至报告期末,跨境融资余额较上年末增长 31.78%。
    二是为抗疫相关客户开通跨境汇款绿色通道,提供高效结算服务,并在手续费、结
    售汇汇率等方面予以优惠减免,降低企业费用成本。三是不断优化系统功能,完善企业网银外汇结算功能,试点加入国家外汇管理局跨境金融区块链平台,提升服务跨境贸易便利化的能力。
    企业网络金融业务方面,通过科技赋能,提升电子银行、平台银行的服务能力和客户体验。一是全新推出企业网银 2.0 系统,并在全国推广。二是持续完善银企直联标准 API,为大中型客户及平台类企业提供个性化开放银行服务。三是借助开放式缴费平台的整合与开放能力,与微信、支付宝、银联等渠道互联互通丰富个人缴费场景、开拓对公缴费市场,全面发力三线城市及以下地区的公共事业、非税社保、教育培训、物业管理等领域,践行普惠金融理念。开放式缴费平台在大型客户服务升级和中小企业快速拓展等方面初见成效;截至报告期末,本行在传统缴费业务的基础上,拓展开放式缴费合作单位 4996 家,较上年末增加 3654 家,覆盖超
    过 50%的县级行政区,引流用户上百万户。
    投资银行业务
    本行持续深耕债券承销、并购融资、银团融资、财务顾问、资产证券化等业务领域,加大产品创新推广力度,组合设计多种抗疫融资品种,创新发行全国首单抗疫债权融资计划、全国首单“扶贫+疫情防控”资产支持票据,实现重点业务突破,为客户提供包含直接融资和间接融资的综合服务方案。
    直接融资业务方面,充分发挥行内协同优势,大力推进金融机构债券承销、地方债承销业务。报告期内,各类债券承销规模 1904.07 亿元,承销手续费收入同比
    增长 73.93%。
    间接融资业务方面,以“中收优先、牵头优先、兼顾规模、综合营销”为基本原则,着力开拓银团融资项目;主动拓展重点行业和重点领域并购融资业务,积极储备战略客户重大项目。截至报告期末,银团融资规模较上年同期增长 29.65%,手续费收入同比增长187.19%;并购融资业务贷款余额94.41亿元,新增贷款投放10.25亿元。
    6.3.3 资金业务
    本行积极应对疫情的不利影响,准确研判金融市场变化趋势,秉持稳健经营、合规发展的理念,资金资管业务实现稳步健康发展。主要体现在“四个突破”:一是金融市场业务产品创新实现突破。成为首批取得银行间人民币利率期权交易资格的商业银行,取得“债券通”业务资格,探索境外贵金属即期、拆借交易业务。二是金融同业业务结构调整实现突破。积极推进同业业务结构优化,重点布局非银机构融资、资产证券化、证券投资基金、券商信用类产品,标准化程度较高、收益具有相对优势的产品实现快速发展。三是资产管理业务转型发展实现突破。搭建“普惠+财富+养老”的产品体系,产品策略持续丰富,产品净值化稳步推进,产品规模增量和增速位列行业前列,首次购买理财人数大幅提升,长尾客户、财富客户快速
    增长。四是托管业务重点产品类型实现突破。抓牢协同联动,创新营销模式,聚焦
    公募基金、保险资金等重点业务,托管规模实现快速增长。截至报告期末,本行投资信托投资计划、资产管理计划、证券投资基金及金融机构理财产品 3886.59 亿元,较上年末增加 1273.71 亿元,增长 48.75%;理财资产管理规模 9795.11 亿元,较上年末增长 5.85%,客户数量增长 11.21%;托管资产规模 4.14 万亿元,较上年末增
    长 1599.75 亿元,其中,公募基金和保险资金托管规模较上年末增长 35.07%和
    12.60%。
    金融抗疫方面,积极响应中央号召,践行大行社会责任。发行抗疫专项同业存单,投资特别国债、疫情防控专项债、专项资产证券化产品及湖北地方债,托管疫情防控专项资管产品,积极参与金融抗疫,相关业务金额合计 350.75 亿元。
    金融市场业务
    本行持有中国银行间市场多项牌照,可以参与多种市场交易,产品种类丰富、业务布局全面、客户资源广泛。报告期内,积极拓展交易对手,丰富交易品种,持续优化同业资产及同业负债结构。
    市场交易业务
    本行是银行间市场的主要参与者,业务范围包括货币市场、固定收益、外汇、衍生品、贵金属等五大类,涵盖 11 个币种的 20 个交易品种,具备主要产品的交易资质和能力,并承担了一级交易商、做市商、SHIBOR、USD-CIROR 报价行等多项重要角色。在疫情冲击、利率下行的市场环境下,持续加大创新力度,拓展业务品种和交易对手范围;成为首批取得银行间人民币利率期权交易资格的商业银行,为客户提供了对冲和管理利率风险的新工具;正式取得“债券通”业务资格,扩充银行间债券市场的交易对手至境外机构;加大贵金属业务拓展力度,开展首笔境外贵金属即期、拆借交易业务,境内贵金属交易规模同比增长 89.39%。报告期内,本外币交易规模 22.87 万亿元,交易笔数 5.72 万笔。
    投资业务
    本行同业投资业务严格遵循监管导向,以产品合规、风险可控为前提,推动业务结构优化和调整。报告期内,重点布局证券投资基金、券商信用类产品等标准化程度较高、收益具有相对优势的产品,重点业务实现快速发展。截至报告期末,投资信托投资计划、资产管理计划、证券投资基金及金融机构理财产品 3886.59 亿元,较上年末增加 1273.71 亿元,增长 48.75%。
    债券投资业务坚持“抓机遇、防风险、调结构、提收益”,持续加强市场研判、跟踪利率走势,积极把握市场机遇、合理安排配置节奏,灵活、科学选择投资品种、久期。牢守信用风险底线,在加强对政策银行金融债和地方政府债等重点产品投资的基础上,不断强化对央企和行业龙头企业信用债的投资和布局,持续提升组合收益。报告期内,积极践行社会责任,投资特别国债、疫情防控信用债及湖北地方债
    总额116.42亿元。截至报告期末,债券投资33425.17亿元,较上年末增加1968.57亿元,增长 6.26%。
    同业融资业务
    同业融资业务是本行传统优势业务,本行主要作为资金融出方,为商业银行和非银行金融机构提供融资服务。准确研判市场价格变化趋势,踩准节奏、积极布局,适时开展同业借款、拆放同业、存放同业等业务。同时,积极推进同业业务线上化,借助银行间市场本币交易系统开展相关业务,不断强化科技对业务的支撑作用。报告期内,发行 1期金额 6亿元的抗疫专项同业存单,资金专项用于防疫抗疫贷款。
    截至报告期末,存放同业款项和拆出资金 3460.33 亿元。
    资产管理业务
    本行理财业务克服外部环境影响,以整体产品净值化转型平稳有序为基本目标,坚持转型与发展并重,实现了业务稳健发展,净值化转型扎实推进,产品规模增量和增速位列行业前列。中邮理财致力建设以客户为中心,审慎稳健、专业开放、创新领先、价值卓越的一流银行系资产管理公司,加快新产品研发,持续丰富产品策略,推出养老主题、主动权益、被动指数等“固收+”多策略新产品,加大“无接触”离柜线上交易宣传,利用免柜面风评优势积极推动线上获客,搭建 QDII、RQDII 等海外投资通道,加大权益资产配置。在产品转型上,按照“创新推出新产品,改造压缩老产品”的思路,加快推进产品转型,搭建“普惠+财富+养老”的产品体系。在资产端,进一步推动理财投资的投研驱动和价值挖掘,高度重视大类资产配置策略,权益资产配置大幅上升,多元化资产策略持续丰富,利用多资产配置平抑权益资产的高波动性,平滑收益率。首次购买理财人数大幅增加,长尾客户、财富客户快速增长。截至报告期末,理财资产管理规模 9795.11 亿元,较上年末增长 5.85%,客户数量增长 11.21%。
    托管业务
    本行努力克服疫情带来的不利影响,抓牢协同联动,创新营销模式,聚焦重点领域,促进托管业务规模快速增长。截至报告期末,托管资产规模 4.14 万亿元,较上年末增加 1599.75 亿元;其中,公募基金托管规模 2462.62 亿元,较上年末增长 35.07%,保险资金托管规模 5301.89 亿元,较上年末增长 12.60%。疫情期间,通过设立对外服务紧急联络机制,完善应急预案,实现了托管服务的不间断运行。
    6.3.4 普惠金融
    本行强化责任担当,扎实做好“六稳”工作,全面落实“六保”任务,不断加快普惠金融数字化转型进程,加强对“三农”、小微企业等普惠金融重点领域的支持。聚焦深度贫困地区,全力做好脱贫攻坚收官工作。截至报告期末,单户授信总
    额 1000 万元及以下小微企业贷款余额较上年末增加 1034.27 亿元,上半年累计投
    放金额较去年同期增长 48.32%。金融精准扶贫贷款
    1
    (含已脱贫人口贷款、带动服务贫困人口的贷款)余额较上年末增加 77.70 亿元。疫情期间,积极满足医用物资和生活物资保障企业的合理融资需求,加大对小微企业延期还本付息的支持力度,支持企业复工复产,全力做好稳就业和保市场主体工作。
    金融扶贫精准扶贫规划本行制定《中国邮政储蓄银行关于进一步加大“三区三州”深度贫困地区金融扶贫投入力度的工作方案》《中国邮政储蓄银行关于抓好“三农”领域重点工作 助力如期实现全面小康的落实意见》等文件,明确金融扶贫工作重点和任务目标,持续加大对贫困地区,尤其是“三区三州”深度贫困地区的信贷投放力度,进一步给予政策倾斜与资源保障,优先在“三区三州”地区设立分支机构,提升贫困地区基础金融服务,坚决助力脱贫攻坚收官工作。
    精准扶贫概要
    本行坚持“两不愁三保障”任务目标,坚持“精准扶贫、精准脱贫”基本方略,以贫困户作为服务对象,发展“五万、三年、零担保零抵押、执行基准利率”的扶贫小额信贷业务,支持建档立卡贫困户、已脱贫享受政策人口、边缘人口发展生产。
    截至报告期末,累计发放扶贫小额信贷 143.54 亿元。全力促进贫困地区特色产业发展,利用专业化的信贷队伍,在贫困地区创新推出特色产品。重点支持具有扶贫带动作用的家庭农场、专业合作社和小微企业等主体,鼓励各类主体吸纳贫困户就业、与贫困户签订交易协议,带动贫困户共同生产。全力支持贫困地区项目建设,精准对接贫困地区发展规划,重点支持贫困地区基础设施建设、民生工程,改善制约贫困地区的发展瓶颈。截至报告期末,金融精准扶贫贷款余额 902.26 亿元,较上年末
    增加 77.70 亿元。
    1 按照中国人民银行要求,金融精准扶贫贷款统计口径发生变化。一是“交通设施贷款”中,贫困
    地区公路仅指县及以下地区公路。二是“已脱贫人口贷款”仅指向“已脱贫享受政策”人口发放的贷款。
    精准扶贫成效人民币万元金融精准扶贫工作
    贷款余额 9022602.75
    其中:个人精准扶贫贷款 5225095.38
    其中:建档立卡贫困人口贷款 1107697.81
    其他个人精准扶贫贷款 378059.97
    已脱贫人口贷款 3285190.70
    其他个人带动贫困人口贷款 454146.90
    产业精准扶贫 2961052.73
    项目精准扶贫 836454.65后续精准扶贫计划
    2020 年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年,也是全面打赢脱贫攻坚收官之年。本行强化落实金融扶贫主体责任,聚焦贫困地区,尤其是“三区三州”深度贫困地区和未摘帽贫困县,持续加大金融扶贫投入力度。一是重点围绕医疗、风电、水电、电网、水利、交通等领域的基础设施建设、农田水利建设等项目,扎实做好项目储备,发展项目精准扶贫贷款。二是立足产业特色,围绕带贫作用的扶贫企业客户,积极支持扶贫产业发展。三是坚持用好扶贫小额信贷政策,继续加大对贫困户、边缘人口及已脱贫未脱政策人口的扶持。四是做好风险监测,加强风险管理,确保金融扶贫风险可控。五是做好金融扶贫典型经验总结,加强交流推广和表彰宣传。
    小微金融
    本行广泛引入外部数据,不断丰富线上产品体系,拓展外部获客场景,数字化转型赋能小微金融增量提质。截至报告期末,单户授信总额 1000 万元及以下小微企业贷款余额 7566.12 亿元,较上年末增加 1034.27 亿元。报告期内,累计投放金额较去年同期增长 48.32%,有贷款余额的户数较上年末增加 6.67 万户,新发放贷款平均利率 5.64%,不良贷款率 2.09%,资产质量稳中向好。
    线上化贷款持续发力
    强化科技运用和产品创新,大力推广“小微易贷”、小额“极速贷”等大数据拳头产品,进一步丰富“小微易贷”业务模式,满足小微企业多样化的融资需求。
    在税务、发票、综合贡献等模式的基础上,推出线上抵押模式。基于全国中小企业融资综合信用服务平台,面向工程类小微企业创新推出“工程信易贷”线上产品,目前已推广到 29 个省。截至报告期末,线上化小微贷款产品余额 3607.30 亿元,较上年末增加 1557.12 亿元,增长 75.95%。
    科技赋能业务模式转型升级营销方面,持续拓展政务、产业链和渠道引流三类数据对接,实现 32 个省(区、市)银税直连,对接人民银行中征应收账款融资服务平台,进一步拓展大数据获客渠道。运营方面,以客户旅程优化为抓手,全面梳理小微企业信贷业务合规审查、风险识别、贷后管理环节,聚焦小微企业贷款“标准、快捷”的特点,优化信贷业务流程,进一步提升客户体验。风控方面,依托工商、司法、征信、税务、发票等数据,优化贷前自动评价模型,完善自动风险预警和“触发式”贷后检查功能,进
    一步提升风险预警能力。
    体制机制保障持续强化
    进一步加大政策倾斜力度,单独制定普惠型小微企业信贷计划,提高内部资金
    转移定价优惠幅度,设置专项奖励费用,将普惠型小微企业贷款增量、增速、户数、利率等指标全面纳入绩效考核范围,切实落实尽职免责要求,全面激发分支机构服务小微企业的积极性。
    三农金融
    本行应用大数据、互联网、移动通讯等先进技术,推动业务转型升级,深入落实乡村振兴战略,稳步推进协同支农生态建设,着力提升农村基础金融服务水平。
    建立内外部协同机制,发挥合力,打造支农生态。内部,全行上下协同合作,整合产品和服务,满足“三农”客户多元化金融服务需要。外部,加强与政府、企业、协会、保险公司、担保公司等外部单位协同合作,通过系统互联互通、客户数据共享、多样场景嵌入,积极打造“三农”综合服务生态。截至报告期末,涉农贷款余
    额 1.35 万亿元。
    科技赋能助推业务转型升级
    本行积极推进传统作业模式与先进科技的融合。大力推进数字化综合化营销,以“线上精准推送+二维码”为主要抓手,大大提升农村地区客户营销的效率和精准度。大力推进基于移动展业的小额贷款全流程数字化改造,以移动展业为载体,利用人脸识别、大数据分析、移动定位等技术,最终实现小额贷款申请、审批、放款、贷后及档案管理的全流程数字化,把“窗口服务”转变为“门口服务”,让广大农村客户“足不出户”就能享受金融服务,提升业务办理效率,改善客户体验。截至报告期末,小额贷款线上放款笔数占比达 90.76%,线上放款当期净增额同比增长
    120.47%。
    加大乡村振兴重点领域支持力度
    围绕重要农产品供给、美丽乡村建设、农村商品流通和农村基础设施建设等乡村振兴重点领域,持续推广乡村振兴“十大业务模式”,积极助力乡村振兴战略。
    深入推进与全国农业信贷担保体系合作,截至报告期末,累计合作发放贷款 671.22亿元,结余 348.63 亿元。着力推进批零联动,持续加强与核心企业等平台合作,开展“邮商贷”“邮企通”“好养贷”产业链贷款线上化合作试点,“以小撬大,以大带小”的产业链服务模式更加成熟;探索通过交易系统共建实现交易数据加快积累,推动“市场+商户”一体化金融服务。在农村生态环保领域,加快推进农村垃圾焚烧、污水处理等行业开发。
    提升农村基础金融服务水平
    通过网点下沉,构建线上交易服务平台,搭建线上线下一体化服务网络,推广新型农村养老保险(“新农保”)和新型农村合作医疗(“新农合”),为农村居民提供全方位、多层次的金融服务。截至报告期末,在县及县以下地区配备自助设
    备 9.85 万台,助农金融服务点 6.47 万个。报告期内,代收新农保 260.51 万笔,交
    易金额 8.54 亿元;代付新农保 1.00 亿笔,交易金额 163.28 亿元;代付新农合报销及补助 30.11 万笔,交易金额 2.79 亿元。
    多措并举应对疫情影响,助力企业复工复产疫情发生以来,本行迅速响应,积极对接医用物资和生活物资保障企业及“三农”客户,建立行内重点企业名单,实施差异化信贷政策,设立绿色通道,主动实施利率优惠,大力推广线上化产品小微易贷、小额“极速贷”及线上贷款支用功能,助力打赢疫情防控攻坚战。报告期内,累计为 2000 余户小微企业提供超过 100 亿元疫情防控专项贷款。对于受疫情影响较大、暂时出现还款困难的小微企业和“三农”客户,不盲目抽贷、断贷、压贷,一户一策,合理采取贷款展期、暂停还款等风险缓释措施,支持受困企业渡过难关。
    6.3.5 绿色金融
    本行深入践行绿色发展和可持续发展理念,推动绿色银行建设,优化绿色金融和污染防治攻坚战授信政策指引,健全激励约束机制,强化绿色发展绩效考核,确保绿色发展各项要求落到实处。加强环境与社会风险管理,修订法人客户评级模型和评级制度,增加环境、社会、治理等因素;修订重点行业调查和审查报告模板,完善环境与社会风险分析要点。优化内部资金转移定价方案,对绿色贷款、绿色债券业务实施减点支持。持续加大对节能环保、清洁生产、清洁能源、生态环境、基础设施绿色升级和绿色服务等绿色产业和气候融资领域的支持力度。截至报告期末,绿色贷款余额 2504.69 亿元,较上年末增加 346.91 亿元,增长 16.08%。
    本行积极倡导绿色环保理念,推广绿色办公、绿色采购和低碳运营,组织参与植树造林等绿色公益活动,共植树 103950 株,累计参与员工 5196 人次。在中国银行业协会组织开展的绿色银行评价活动中,荣获“2019 年度绿色银行总体评价先进单位”称号。
    6.3.6 信息科技
    本行将信息科技视为业务发展的核心驱动力,坚持以数字化转型为主线,不断深化 IT 治理,推动 IT 架构优化;加快新一代个人业务核心系统建设,打造技术基础平台;提升自主可控能力,推进业技深度融合;深化大数据应用,提升金融科技创新能力,着力提升信息科技核心竞争力。本行强化科技引领,持续加大信息科技投入,报告期内,信息科技投入 51.64 亿元,占营业收入比例 3.53%。
    加快科技队伍建设。制定 2020 年信息科技人才工程实施方案,开展常态化招聘,总行信息科技队伍较上年末增长 20.35%。按照“招得来、留得住、用得好”的总体原则,进一步优化完善科技人才培养体制机制,制定差异化绩效考核办法以及专项奖励分配方案,调动科技人员积极性和创造性;完善信息科技通用序列,形成架构、需求、研发、技术测试、运行维护、数据分析、科技风险等 7个信息科技子序列,为科技人员未来专业发展打下基础。加强队伍专业培训,着力提升技术能力,加强领军人才和创新团队建设,下大力气打造一支素质过硬、作风优良的信息科技队伍。
    优化 IT 架构。采用“积极推进、试点总结、逐步推广”的策略,积极推动 IT系统分布式架构转型。一是构建自主可控、易扩展、松耦合、高性能、高可靠的新
    一代分布式技术平台,支撑数十亿海量客户高并发交易处理,有效满足业务系统快
    速开发、单元化扩展、敏捷迭代以及稳定运行的要求。二是开展系统架构优化,启动代理保险、互联网网贷等存量应用系统向基于云平台和微服务设计的分布式架构优化改造。三是积极推进现有个人业务核心系统扩容改造工程,在小型机集群架构基础上引入 X86 服务器,确保核心系统运行稳定。
    开展“双线作战”。一方面,全力以赴推动“十三五”IT 规划实施。报告期内,信息化工程计划建设 263 项,实际建设 295 项。重点推进个人金融、信用卡、网络金融、公司金融、资金与资管、运营管理、风险管理、大数据、科技创新等十大项目群建设。截至报告期末,本行“十三五”IT 规划总体完成进度已经超过 90%,其中规划建设的组合交易等十六大平台和两大总线系统已全部投产上线。另一方面,加快推进新一代个人业务核心系统建设。一是新一代个人业务核心系统建设坚持“守住计划、扎实高效”的原则,通过有效的项目组织管理,稳步推进各项工作。二是科学开展应用分析与设计,确保设计成果能够无缝承接业务模型;截至报告期末,完成新核心应用分析第一轮迭代,柜面、自助、电子渠道应用分析已完成 35.01%。
    三是全力攻坚技术平台开发,已完成技术平台第一轮功能开发测试,以及差错对账、结息、会计流水、热点账户等 18 个应用基础服务设计。
    提升自主可控能力。完善组织体系,增设西安研发分中心,形成“1+4+N”自主研发体系;设立测试中心二级部,增强专业测试能力。加大自主研发力度,新增实
    现统一授信、操作风险等重点系统自主研发,持续提升金融科技自主可控能力。加
    快技术转型,全面推广自主开发平台,统一全行软件基础架构,提升产品迭代创新效率。持续深耕业技融合,在网络金融、零售信贷、信用卡等项目开展敏捷研发,推动技术能力向业务价值转化。实施全流程客户旅程优化,大幅提升客户体验。完善研发工艺,引入敏捷任务管理工具,提升科技对业务发展的支撑能力。持续构建开发运维一体化(DevOps)体系,实现全流程自动构建与交付。移动端功能测试自动化覆盖 16 款产品,可自动化产品覆盖率达 84.21%,产品交付质量进一步提高。
    疫情期间,迅速搭建远程协同开发平台,开展 4次扩容,为 6000 余名项目建设人员提供远程开发测试环境,服务 150 余个在建应用系统,最大限度降低疫情对信息化建设的影响。
    深化大数据应用。在新一轮大数据五年(2020-2024 年)发展规划指引下,大数据平台整合行内和行外多维度数据,数据量达到 8.13PB;优化主仓架构,提升运算能力,总空间达到 1.55PB;推进客户管理、风险管理、财务管理等六大数据集市建设,支撑客户画像、营销绩效、风险管控、决策分析等关键领域应用。强化数据赋能,全面推进分析场景落地,启动客户分析、风险监控等 9大应用领域的分析主题;采用迭代研发方式,快速推进分析成果的数据产品化应用,打造覆盖前中后台多维度的数据产品,支撑总行到网点五级应用。构建多层次相互衔接的数据治理体系,发布数据治理、主数据等制度,以主数据为抓手,完善数据认责和数据资产管理;优化基础数据标准,以企业级数据字典为阶梯、新核心建设为契机,全面推动数据标准落地;开展监管报送、客户信息、手工报表、大数据平台等数据质量专项治理,推动数据质量稳步提升;推进外部数据统一管理,实现全行外部数据统一需
    求、统一采购、统一接入、统一共享。
    提升金融科技创新能力。完善科技创新体系建设,组织开展全行“科技创新奖”评选,充分发挥科技创新基金引导作用,促进创新成果转化;积极参与金融科技应用试点工作,广泛开展外部产、学、研交流合作;加强对雄安新区、粤港澳大湾区等重点区域的科技创新支持工作。全力推进智慧“邮储大脑”建设,为全行提供机器学习平台,推进 AI 技术在客户催收、客户营销、坐席助手等场景应用,加快业务赋能。搭建区块链服务平台,统一底层技术架构,提升上线效率,支持应用场景拓展和跨链对接,实现 U链福费廷业务系统的链上数据迁移和区块链网络托管;2020
    年 1 月完成业内首笔跨链福费廷交易,截至报告期末,U链福费廷业务系统已接入
    十余家业内合作伙伴,交易规模超 250 亿元。本行云平台有效支持手机银行、网上
    银行、第三方支付、互联网金融平台、渠道管理平台、服务开放平台等 74 个信息系统,日均交易量达 4.01 亿笔,占全行交易总量的 81.38%。
    报告期内,本行信息系统运行稳定,无重大安全事件发生。
    6.3.7 分销渠道营业网点
    本行积极推进网点系统化转型,以提升客户体验、提高网点效能为核心目标,突出“智能化”“轻型化”和“综合化”转型方向,通过加强网点精细化管理能力,提升网点营销服务能力、全业务服务能力、专业化经营能力和线上线下一体化的全渠道服务能力,加快推进网点向维护客户关系、提供财富管理、满足客户综合金融需求的“营销服务中心”和“客户体验中心”转型。
    本行高度重视网点系统化转型工作,加强组织领导和管理,全面深化和统筹安排网点系统化转型各项工作,进一步提升网点核心竞争力。通过科技赋能持续提升网点价值。上线客户管理数据集市,提升客户画像精准度,实现对客户的精细化服务;推进综合营销体系建设,加强条线协同和综合营销;不断优化线上交易渠道、建设商圈平台,主动融入客户生活场景,构建银行、商户和客户的互动生态圈;持续深化客户分层服务,在维护和服务大众客户的同时,积极构建财富管理体系,促进中高端客户价值贡献的释放。
    本行为降本增效,根据空间利用率最大化、营销倾斜、动线最优等原则对营业网点功能分区和功能模块进行设置。对报告期内租赁到期的 99 个网点,通过原址压降面积、迁址等措施进行改造。截至报告期末,共有营业网点 39632 个,其中自营
    网点 7882 个,占比 19.89%;代理网点 31750 个,占比 80.11%。从网点的地域属
    性分布来看,城市网点 12095 个,县城网点 8662 个,农村网点 18875 个。
    电子银行
    本行积极强化手机银行、网上银行、电话银行及微信银行等电子银行渠道服务管理与保障,加快产品迭代创新,推进线上线下渠道融合,为客户提供随时、随地、随心的便捷服务。报告期内,电子银行客户规模和交易规模得到较快增长,客户活跃度实现显著提升。
    截至报告期末,电子银行客户规模 3.36 亿户,其中,个人网银客户 2.36 亿户,手机银行客户 2.79 亿户。报告期内,电子银行交易金额 13.18 万亿元,同比增长
    23.29%;其中,手机银行交易金额 5.41 万亿元,同比增长 74.52%。电子银行交易
    替代率 94.06%,较上年末提升 1.62 个百分点;手机银行月活跃客户数同比增长
    42.82%。
    自助设备
    本行秉承自助设备智能化服务理念,致力于为客户提供更加优质的金融服务。
    报告期内,本行持续丰富自助设备服务功能,重点拓展对公业务,智能柜员机(ITM)可受理交易功能 212 项;进一步推进自助设备“刷脸”“扫码”交易研发和应用,为客户提供更加智能、便捷的服务;启动“智能柜台”研发,探索自助设备对传统高柜的全替代应用方案。截至报告期末,全行存量自助设备 14.80 万台。
    6.3.8 人力资源管理和机构管理人力资源管理
    人才引进方面,秉承开放包容的态度,面向社会,广纳贤才。以科技人才为重点,持续开展高端管理人才和专业人才选聘,不断充实、优化全行人才队伍。发挥“稳就业”大行担当,主动克服疫情不利影响,加大招聘力度,优化招聘形式,通过空中宣讲、在线笔试等多种方式,稳妥推进 2020 年度高校毕业生招聘工作,加强专业人才队伍建设。
    薪酬福利管理方面,围绕发展战略及经营发展重点,进一步优化薪酬分配机制,突出业绩和价值创造导向,提升人工成本配置效能。优化全行绩效考核体系,规范绩效考核结果等级及分布,强化激励约束。完善岗位职级体系,拓宽员工职业发展通道,建立员工职级晋升和聘任的常态化机制。
    人才培养方面,本行持续深化人才开发与培养,全方位加强人才队伍建设。报告期内,本行紧扣经营管理与发展形势,应对疫情不利影响,创新人才培训形式,充分利用网络培训平台,以远程培训为主要形式,开展各级各类培训。夯实培训基础,开展内训师队伍建设和培训资源开发工作,持续升级优化网络培训平台。建立以岗位资格认证为核心的专业人员培训和评价体系,打造高素质专业化人才队伍。
    员工情况截至报告期末,本行共有人员 189131 人。其中,合同制员工 172978 人(含控股子公司 1104 人),大学本科及以上学历 130165 人,占比 75.25%;劳务派遣
    用工 16153 人。离退休职工 17391 人。
    本行员工(1)职能划分情况
    项目 员工数量(人) 占比(%)
    管理层 5859 3.39
    个人银行业务 70409 40.70
    公司银行业务 13502 7.81
    资金业务 1472 0.85
    财务会计 14864 8.59
    风险内控 23262 13.45
    其他(2) 43610 25.21
    合计 172978 100.00
    注(1):本行员工指本行(含控股子公司)合同制员工。
    注(2):其他包括行政、信息科技及其他支持性岗位。
    本行员工年龄划分情况
    项目 员工数量(人) 占比(%)
    30 岁及以下 31877 18.43
    31-40 岁 84759 49.00
    41-50 岁 42974 24.84
    51 岁及以上 13368 7.73
    合计 172978 100.00本行员工教育程度划分情况
    项目 员工数量(人) 占比(%)
    研究生及以上 11775 6.81
    本科 118390 68.44
    专科 37104 21.45
    其他 5709 3.30
    合计 172978 100.00机构管理
    本行的总部设在北京,是全行的决策和管理中心。本行的一级分行设在各省会城市、自治区首府、直辖市和计划单列市。一级分行作为其区域内的经营管理总部,负责管理其区域内的所有分支机构,并直接向总行汇报。本行的二级分行一般设在各省、自治区下辖的地级城市。除承担自身的经营管理职能,本行的二级分行还负
    责对下一级分支机构的管理,并向其区域内的一级分行汇报。本行的一级支行主要
    承担具体业务经营及网点管理职能,并向其所隶属的二级分行汇报。本行的二级支行主要承担具体业务经营职能。报告期内,本行持续优化全行机构资源配置,合理调整分支机构设置,完善各级行内设机构设置。全行组织架构持续优化、运营效率有效提升。
    截至报告期末,本行机构总数 8190 家,包括总行、36 个一级分行,323 个二级分行,2059 个一级支行,5769 个二级支行及其他,以及 2个控股子公司。
    本行分支机构和员工地区分布、资产规模情况人民币百万元,百分比及另有标注除外项目 资产规模
    占比(1)
    (%)机构数目
    (个)占比(%)员工数量
    (人)
    占比(%)
    总行 4325988 28.61 1 0.01 3843 2.22
    长江三角洲 1619728 10.71 942 11.50 18558 10.73
    珠江三角洲 1068941 7.07 796 9.72 18898 10.92
    环渤海地区 1754693 11.60 1130 13.80 26389 15.26
    中部地区 3284055 21.72 2418 29.53 44590 25.78
    西部地区 2282865 15.10 2123 25.92 40086 23.17
    东北地区 784396 5.19 780 9.52 20614 11.92抵销及递延所得税资产
    (4154480) - - - - -
    合计 10966186 100.00 8190 100.00 172978 100.00
    注(1):各地区资产总额占比情况基于抵消前汇总数据计算。
    控股子公司中邮消费金融有限公司
    中邮消费金融有限公司成立于 2015 年 11 月 19 日,注册资本人民币 30 亿元,本行持股 70.50%。公司经营范围:发放个人消费贷款;接受股东境内子公司及境内股东的存款;向境内金融机构借款;经批准发行金融债券;境内同业拆借;与消费
    金融相关的咨询、代理业务;代理销售与消费贷款相关的保险产品;固定收益类证券投资业务。
    截至报告期末,中邮消费金融有限公司总资产 286.72 亿元,净资产 34.83 亿元,
    2020 年上半年实现净利润 0.49 亿元。
    中邮理财有限责任公司
    中邮理财有限责任公司成立于 2019 年 12 月 18 日,注册资本人民币 80 亿元,本行持股 100%。公司经营范围:面向不特定社会公众公开发行理财产品,对受托的投资者财产进行投资和管理;面向合格投资者非公开发行理财产品,对受托的投资者财产进行投资和管理;理财顾问和咨询服务;经中国银保监会批准的其他业务。
    截至报告期末,中邮理财有限责任公司总资产 84.39 亿元,净资产 83.09 亿元,
    2020 年上半年实现净利润 3.09 亿元。
    6.4 风险管理
    6.4.1 全面风险管理
    本行认真落实中央决策部署和金融监管要求,坚持风险底线思维,全力做好防范化解重大风险攻坚战三年规划收官工作。持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系建设,夯实风险管理制度基础,升级专业风险管理工具方法,加快推进风险管理信息系统建设。实施内控合规提质增效三年规划,积极开展市场乱象整治“回头看”,深化内控体系建设,筑牢合规底线。
    积极推进资本管理高级方法建设实施,对照中国银保监会最新要求和先进同业实践,编制完成高级方法建设实施规划,从风险治理体系、政策流程、模型开发、评级管理、内评应用、数据及信息系统等方面提出优化建设任务,配套印发项目群管理办法,规范项目群管理,有序推进高级法建设实施,全面提升风险精细化管理能力和水平。
    风险监控与化解
    本行积极应对疫情影响,实施差异化授信政策和标准,优化授信作业流程,加大对疫情防控重点保障企业信贷投放,稳妥实施延期还款安排。深入开展全面风险摸排,及时掌握真实风险状况,提前部署风险化解措施,加强重点领域风险防范化解。持续完善疫情期间操作风险防控、营运管理和安全防范工作措施,切实发挥内部控制“三道防线”的作用,促进合规稳健经营。更加审慎地研判内外部风险形势,进行前瞻性减值计提,增强风险抵御能力。
    风险管理工具
    本行已基本建立服务于对公、零售信贷业务风险管理的内部评级体系,将模型结果应用于授信审批、监督预警、减值准备等领域,实现对信贷业务全生命周期的风险评价、分析与监控。
    持续推进智能风控体系建设,不断提升风险量化水平,促进风险管理数字化转型。动态监测规则模型策略表现,优化小额贷款模型,提高对生产经营客户信用风险的识别能力。积极应对零售业务线上化转型趋势,运用前沿算法,强化网贷产品模型和规则策略的开发力度,严格把控授信审批与贷中贷后风险。优化内部评级平台系统,整合部署信贷业务规则模型策略,推动建立全行统一的模型开发环境。大力引进专业化风控人才,推动智能风控团队建设。
    6.4.2 风险管理组织架构
    董事会承担全面风险管理的最终责任,决定本行基本管理制度和风险管理、内部控制等政策,并监督基本管理制度和政策的执行,审议批准本行内部审计规章;
    听取高级管理层提交的风险管理报告,并对本行风险管理的有效性作出评价,以改进本行的风险管理工作。
    监事会承担全面风险管理的监督责任,负责监督董事会建立本行的风险管理战略、政策和程序,对本行的风险管理和内部控制进行监督检查并督促整改,评价董事、监事、高级管理人员的风险管理职责履行状况。
    高级管理层承担全面风险管理的实施责任,负责建立适应风险管理需要的经营管理架构,实施风险管理体系建设,制定风险管理政策和程序,评估风险管理状况,建立完备的管理信息系统和数据质量控制机制。
    风险管理组织结构图
    注:除上述风险外的其他风险均已纳入本行全面风险管理框架
    6.4.3 信用风险
    信用风险是指由于债务人或交易对手违约或其信用评级、履约能力降低而造成损失的风险。本行信用风险主要来源包括:贷款、资金业务(含存放同业、拆放同业、买入返售、企业债券和金融债券投资、同业投资等)、表外信用业务(含担保、承诺等)。
    信用风险管理
    本行严格遵循国家政策及监管要求,强化疫情期间风险防范与化解,在董事会和高级管理层的领导下,按照“分工制约、流程管控”原则,持续完善信用风险管理体系,不断强化全流程的信用风险管控。
    本行信用风险管理组织体系包括:董事会承担信用风险管理的最终责任,监事会承担信用风险管理的监督责任,高级管理层承担信用风险管理的实施责任,负责执行董事会批准的信用风险有关决议;高级管理层下设风险管理委员会、授信业务审议委员会,分别负责在授权范围内履行信用风险管理职责、审批授信事项;各业务部门承担信用风险防控首要责任,按照职能分工执行本业务领域的信用风险管理政策、标准和要求;授信管理、风险管理、信用审批、内控合规、法律事务等部门负责信用风险防控的统筹、督导、审核,其中授信管理部门是信用风险牵头管理部门,内部审计部门对信用风险管理中的履职情况进行独立、客观的监督。
    本行坚持执行稳健审慎的信用风险管理政策,优化信用风险管理体系,落实监管部门专项治理要求。积极贯彻国家战略部署和产业政策,引导优化信贷资源配置,加强疫情防控重点保障企业金融支持,动态优化授信结构,切实服务实体经济,促进高质量发展。疫情期间实施差异化信贷政策,明确延期还款安排、信贷应急流程、远程服务、客户征信保护等支持举措和规范性要求,积极支持疫情防控。制定信用风险管理办法,进一步健全信用风险治理体系;实施授信业务经营主责任人机制,加强授信全流程管理;进一步强化统一授信管控,加强集中度风险控制,防范区域性与系统性风险。优化金融机构、一般公司和中小企业客户内部评级与风险限额管理体系,完善零售信贷业务内部评级平台建设,深化内部评级法的应用。健全信用风险监测预警机制,加强高风险领域行业、区域、客户、产品信用风险防控,深化大额法人授信风险客户名单制管理机制;做实风险资产分类,全面提升资产质量,实施不良贷款存增并重、量率双控,增强风险抵补能力。深入推进资产保全工作,积极拓展处置渠道,加大不良资产核销处置,提升风险处置成效。加快推进信用风险管理系统及模块开发建设,加强科技赋能。
    公司贷款信用风险管理
    本行持续加强公司信贷业务信用风险管控。落实国家宏观调控政策,完善产品制度体系,支持绿色信贷、民营企业和精准扶贫。加强贷款“三查”,严格客户准入,执行高风险领域限额管理,加大重点领域行业限额管控力度。积极配合国家抗疫贷款发放,加强授用信全流程管理,确保人民银行专项再贷款资金用途合规,专款专用;强化贷后管理和风险监测预警,积极贯彻落实大额法人授信风险客户名单制管理,依据风险程度高低,逐户逐笔实施“一企一策”策略,提前做好风险化解,严格防控大额风险暴露。运用大数据手段提高小企业金融业务的风控效率与精准度,以工商、司法、征信、税务、发票等数据为基础,优化贷后检查与风险监测模式,提升风险预警的精准性和及时性。搭建在线供应链金融平台,通过引入金融科技手段,实现融资服务与实体产业场景连接,及时获取核心企业上下游的交易信息,实现“信息流、资金流、物流”闭环运行。
    个人贷款信用风险管理
    本行持续强化个人贷款信用风险管理。严格落实国家房地产调控政策,制定和实施差异化住房信贷政策;继续推进消费贷款跨级风险预警机制,提升风险管理及时性和有效性。构建小额贷款线上风控模型,配套各项风控制度,健全规范风控管理机制。推进数字化风控能力建设,实现自动风控模型系统内嵌,推进移动展业功能升级,将大数据、机器学习、移动互联等技术应用于客户申请、审批和贷后整个贷款流程,构建主动、前瞻、全流程、智能化的风控体系。
    信用卡业务信用风险管理
    本行积极应对疫情影响,持续加强信用卡业务信用风险管理。完善全面风险管理机制,加大风险督导力度。根据风险形势变化及时优化策略,加强共债客户等重点风险防范,针对重点区域及客群制定差异化管控策略,完善存量预警客户管控。
    提升量化风险管理能力,推进风险评分模型及策略优化,提高风险决策响应效率,全面降低疫情对资产质量的影响,保障业务健康发展。
    资金业务信用风险管理
    本行持续强化资金业务信用风险管理,严格按照监管要求和政策导向,服务实体经济,服务中小微企业,落实统一授信,推进信用风险的全流程管控。强化投前调查、投中审批、投后监控,把握行业和主体风险,严控高风险领域的资金投放。
    持续开展重点领域、重点客户的风险排查,合理布局业务品种、期限结构、行业分布。完善客户风险跟踪及持仓风险监测机制,严格控制单一产品投资集中度。以资金业务信息系统更新迭代为契机,持续完善业务流程自动化及标准化建设,强化系统内授权、授信、敞口等限额的自动化管控。按照穿透式管理和实质重于形式的原则,充分评估基础资产信用风险情况,严格执行资产风险分类政策,基于风险审慎原则计提资产减值准备。持续提高投资研究一体化程度,深入开展宏观研究及市场研判,主动防范疫情不利影响。完善执行投前决策机制,规范信用债库与项目审查审批管理;加快投后监测体系立体化建设,持续提升智能化水平;积极推进风险资产减退压降,有序开展风险化解工作,不断提高风险防范与化解能力。
    大额风险暴露管理
    本行严格遵照中国银保监会《商业银行大额风险暴露管理办法》,建立健全大额风险暴露管理体系,完善管理机制,明确管理架构,强化大额风险暴露管控。持续优化大额风险暴露管理的相关信息系统,从风险政策、授信政策、风险限额、风险度量、系统支撑等多层面推进全行大额风险暴露精细化管理。
    信用风险分析不考虑抵质押品或其他信用增级措施的最大信用风险敞口人民币百万元
    项目 2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日表内资产项目相关的信用风险敞口
    存放中央银行款项 1081827 1110921
    存放同业款项 35699 28373
    拆出资金 310334 269597
    衍生金融资产 3772 5009
    买入返售金融资产 96117 147394
    发放贷款和垫款 5287494 4808062金融投资
    交易性金融资产-债务工具 421898 308420
    债权投资 3214398 3135144
    其他债权投资 317954 228672
    其他金融资产 24880 15396
    小计 10794373 10056988表外资产项目相关的信用风险敞口
    信贷承诺 740644 772190
    合计 11535017 10829178按担保方式划分的不良贷款结构
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%)(1) 金额 占比(%)(1)
    信用贷款 8892 18.32 9702 22.64
    保证贷款(2) 9158 18.87 7621 17.79
    抵押贷款(2)(4) 24051 49.56 24557 57.32
    质押贷款(2)(3) 6420 13.23 954 2.23
    票据贴现 10 0.02 10 0.02
    合计 48531 100.00 42844 100.00
    注(1):按每一类担保方式的不良贷款余额除以不良贷款总额计算。
    注(2):指每个类别中全部或部分由该担保方式担保的贷款总额。如有一笔贷款由一
    种以上的担保方式进行担保,则该笔贷款的全部金额将分配至主要担保方式的类别。
    注(3):指以占有资产或登记成为其持有人进行担保的贷款,该等资产主要包括动产、存单、金融工具、知识产权以及获取未来现金流量的权利。
    注(4):指以借款人仍然保留占有的资产进行担保的贷款,主要包括以楼宇及附着物、土地使用权、机器、设备及交通工具担保的贷款。
    截至报告期末,信用贷款不良贷款余额 88.92 亿元,较上年末减少 8.10 亿元;
    保证类不良贷款余额 91.58 亿元,较上年末增加 15.37 亿元;抵押贷款不良贷款余
    额 240.51 亿元,较上年末减少 5.06 亿元;质押贷款不良贷款余额 64.20 亿元,较
    上年末增加 54.66 亿元。
    按逾期期限划分的逾期贷款结构
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日金额占贷款总额百分比(%)金额占贷款总额百分比(%)
    逾期 1天至 90 天 15117 0.28 22046 0.44
    逾期 91 天至 1年 15552 0.28 12360 0.25
    逾期 1年至 3年 12579 0.23 12986 0.27
    逾期 3年以上 4718 0.09 3691 0.07
    合计 47966 0.88 51083 1.03
    截至报告期末,逾期贷款余额 479.66 亿元,较上年末减少 31.17 亿元,其中逾期 1天至 90 天的贷款余额 151.17 亿元,逾期 91 天至 1年的贷款余额 155.52 亿元,
    逾期 1年至 3年的贷款余额 125.79 亿元,逾期 3年以上的贷款余额 47.18 亿元。逾
    期贷款率 0.88%,较上年末下降 0.15 个百分点。
    按地区划分的已逾期发放贷款和垫款人民币百万元
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    总行 3475 2759
    长江三角洲 7088 4913
    珠江三角洲 4370 3702
    环渤海地区 5184 9083
    中部地区 10980 9867
    西部地区 11862 16140
    东北地区 5007 4619
    合计 47966 51083贷款集中度
    人民币百万元,百分比除外
    十大单一借款人 行业 金额占贷款总额的
    百分比(%)占资本净额的
    百分比(%)(1)
    借款人 A(2) 交通运输、仓储和邮政业 182089 3.32 23.49借款人 B 交通运输、仓储和邮政业 14743 0.27 1.90借款人 C 交通运输、仓储和邮政业 12900 0.24 1.66借款人 D 租赁和商务服务业 11452 0.21 1.48
    借款人 E 交通运输、仓储和邮政业 10000 0.18 1.29借款人 F 采矿业 9500 0.17 1.23
    借款人 G 交通运输、仓储和邮政业 8099 0.15 1.04借款人 H 交通运输、仓储和邮政业 7993 0.15 1.03借款人 I 交通运输、仓储和邮政业 6915 0.13 0.89借款人 J 租赁和商务服务业 6798 0.12 0.88注(1):指贷款余额占本行资本净额的比例,资本净额按《商业银行资本管理办法(试行)》的规定计算。
    注(2):最大单一客户贷款比例=最大一家客户贷款总额╱资本净额 X100%。最大
    一家客户是指期末各项贷款余额最高的一家客户。截至 2020 年 6 月 30 日,本行最
    大的单一借款人为中国国家铁路集团有限公司,本行对中国国家铁路集团有限公司
    的贷款余额为 1820.89 亿元,占本行资本净额的 23.49%。本行对中国国家铁路集团有限公司的授信中包括本行历史上为中国国家铁路集团有限公司提供的 2400 亿
    元授信额度,该额度得到中国银保监会许可。截至 2020 年 6 月 30 日,中国国家铁路集团有限公司在该经中国银保监会批准的额度下的贷款余额为 1650 亿元,扣除
    该 1650 亿元后,本行对中国国家铁路集团有限公司的贷款余额占本行资本净额的
    2.20%。
    贷款五级分类分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    正常 5403293 98.58 4898633 98.48
    关注 29280 0.53 32709 0.66
    不良贷款 48531 0.89 42844 0.86
    次级 19736 0.36 14972 0.30
    可疑 8243 0.15 6375 0.13
    损失 20552 0.38 21497 0.43
    合计 5481104 100.00 4974186 100.00
    截至报告期末,不良贷款余额 485.31 亿元,较上年末增加 56.87 亿元;不良贷
    款率 0.89%,较上年末增加 0.03 个百分点。关注类贷款余额 292.80 亿元,较上年
    末减少 34.29 亿元;关注类贷款占比 0.53%,较上年末下降 0.13 个百分点;不良贷款与逾期 90 天以上贷款比例 147.74%,较上年末上升 0.19 个百分点。
    按产品类型划分的不良贷款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日不良贷款余额占比
    (%)不良贷款率
    (%)(1)不良贷款余额占比
    (%)不良贷款率
    (%)(1)公司类贷款
    流动资金贷款 16473 33.94 2.09 11477 26.79 1.73
    固定资产贷款 406 0.84 0.05 2189 5.11 0.27
    贸易融资 268 0.55 0.11 313 0.73 0.13
    其他(2) 1416 2.92 6.50 1523 3.55 7.85
    小计 18563 38.25 0.95 15502 36.18 0.89
    票据贴现 10 0.02 0.00 10 0.02 0.00个人贷款个人消费贷款
    个人住房贷款 8013 16.51 0.43 6489 15.15 0.38
    个人其他消费贷款 4943 10.19 1.38 3919 9.15 1.23
    个人小额贷款 14498 29.87 2.04 14782 34.50 2.42
    信用卡透支及其他 2504 5.16 1.99 2142 5.00 1.74
    小计 29958 61.73 0.99 27332 63.80 0.99
    合计 48531 100.00 0.89 42844 100.00 0.86
    注(1):按每类产品的不良贷款余额除以该产品类别的贷款总额计算。
    注(2):为信用证垫款、承兑垫款、票据垫款。
    截至报告期末,公司贷款不良贷款余额 185.63 亿元,较上年末增加 30.61 亿元,不良贷款率 0.95%,较上年末上升 0.06 个百分点。个人贷款不良贷款余额 299.58亿元,较上年末增加 26.26 亿元,不良贷款率 0.99%,与上年末持平。
    按地区划分的不良贷款分布情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    总行 2506 5.16 2142 5.00
    长江三角洲 6478 13.35 5803 13.54
    珠江三角洲 3526 7.27 3180 7.42
    环渤海地区 6175 12.72 4226 9.86
    中部地区 14051 28.96 7496 17.50
    西部地区 11043 22.75 15683 36.61
    东北地区 4752 9.79 4314 10.07
    合计 48531 100.00 42844 100.00
    截至报告期末,不良贷款余额最高的地区为中部地区,不良贷款余额 140.51亿元;不良贷款增加较多的两个地区为中部地区和环渤海地区,不良贷款余额分别较上年末增加 65.55 亿元和 19.49 亿元。
    按行业划分的境内公司类不良贷款结构
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    金额 占比(%) 金额 占比(%)
    交通运输、仓储和邮政业 7133 38.43 118 0.76制造业 6174 33.26 9686 62.49
    电力、热力、燃气及水的生产和供应业
    93 0.50 107 0.69
    金融业 - - - -
    批发和零售业 3609 19.44 3983 25.69
    建筑业 104 0.56 162 1.05
    房地产业 7 0.04 12 0.08
    采矿业 52 0.28 57 0.37
    水利、环境和公共设施管理业 32 0.17 31 0.20租赁和商务服务业 442 2.38 445 2.87
    农、林、牧、渔业 489 2.63 451 2.91信息传输、计算机服务和软件业 75 0.40 84 0.54住宿和餐饮业 163 0.88 174 1.12
    居民服务和其他服务业 59 0.32 72 0.46
    文化、体育和娱乐业 18 0.10 19 0.12
    其他(1) 113 0.61 101 0.65
    合计 18563 100.00 15502 100.00
    注(1):主要包括教育业,科学研究和技术服务业及卫生、社会保障等。
    报告期内,公司类不良贷款余额的增加主要来源于交通运输、仓储和邮政业。
    截至报告期末,交通运输、仓储和邮政业不良贷款余额 71.33 亿元,较上年末增加
    70.15 亿元,主要原因是疫情给部分交通运输业客户带来较大冲击。
    贷款减值准备变动情况以摊余成本计量的发放贷款和垫款的减值准备人民币百万元项目
    2020 年 6 月 30 日
    阶段一 阶段二 阶段三
    12个月预期信用损失整个存续期预期信用损失整个存续期预期信用损失合计
    2020 年 1 月 1 日的减值准备
    114698 13101 38325 166124
    影响损益的变动:
    转移至第 1阶段 863 (724) (139) -
    转移至第 2阶段 (1701) 1910 (209) -
    转移至第 3阶段 (2905) (5207) 8112 -由阶段转移导致的预期信用损失变化
    (811) 2566 7607 9362
    终止确认或结清 (13813) (1574) (6567) (21954)新增源生或购入的金融资产
    34891 - - 34891
    重新计量 11134 (205) 358 11287
    核销 - - (6100) (6100)
    2020年 6月 30日的减值准备
    142356 9867 41387 193610
    截至报告期末,以摊余成本计量的发放贷款和垫款的减值准备余额 1936.10亿元较上年末增加 274.86 亿元,减值计提充足。
    以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的发放贷款和垫款的减值准备人民币百万元项目
    2020 年 6 月 30 日
    阶段一 阶段二 阶段三
    12个月预期信用损失整个存续期预期信用损失整个存续期预期信用损失合计
    2020 年 1 月 1 日的减值准备
    646 44 40 730
    影响损益的变动:
    转移至第 1阶段 - - - -
    转移至第 2阶段 - - - -
    转移至第 3阶段 - - - -由阶段转移导致的预期信用损失变化
    - - - -
    终止确认或结清 (438) (43) (38) (519)新增源生或购入的金融资产
    359 - - 359
    重新计量 - - - -
    核销 - - - -
    2020年 6月 30日的减值准备
    567 1 2 570
    6.4.4 市场风险
    市场风险是指因市场价格(包括利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。本行面临的主要市场风险包括利率风险和汇率风险(包括黄金)。
    本行市场风险管理的目标是根据本行风险偏好,将市场风险控制在可承受的合理范围内,实现经风险调整的收益最大化。
    本行已建立涵盖市场风险识别、计量、监测和控制等各环节的市场风险管理体系,通过日常监测报告和风险限额管理方式对市场风险进行管理。报告期内,本行积极应对市场环境变化带来的挑战,持续完善市场风险制度体系,强化识别、计量、监测和控制,加快推进系统建设,夯实市场风险管理基础,主动开展压力测试工作,市场风险水平保持在可接受范围内,市场风险管理能力不断提升。
    交易账簿和银行账簿划分
    为采取有针对性的市场风险管理措施,准确计量市场风险监管资本,依据监管规定以及银行业惯例,本行将表内外资产负债划分为银行账簿和交易账簿。交易账簿指为交易目的或对冲交易账簿其他项目的风险而持有的金融工具和商品头寸,除此之外的其他头寸划入银行账簿。本行根据银行账簿和交易账簿的性质和特点,采取相应的市场风险识别、计量、监测和控制方法。
    交易账簿市场风险管理
    本行采用限额管理、敏感性分析、敞口分析、压力测试等多种方法管理交易账簿市场风险,将风险敞口控制在可接受范围内。报告期内,本行继续加强交易账簿市场风险管理,积极应对金融市场波动,优化限额指标体系,合理控制交易账簿风险敞口,密切关注国内外市场风险监管的新趋势,开展市场风险资本计量新方法定量测算。
    银行账簿市场风险管理银行账簿利率风险管理
    利率风险是指由于利率水平、期限结构等要素发生不利变动而可能给本行造成损失,或者影响本行收益或经济价值的风险,主要包括缺口风险、基准风险和期权性风险。
    本行综合运用限额管理、期限结构管理、内外部定价管理等工具,通过提升计量水平和管理能力,有效管控利率风险。积极落实监管要求,持续完善银行账簿利率风险管理体系,合理平衡本行的风险与收益。
    本行密切关注市场利率变化,加强利率市场化研究和对外部利率环境的研判,积极应对 LPR 改革和疫情对净利息收入的不利影响,强化利率风险管理要求,提高定价管理精细化、差异化水平,优化资产、负债重定价期限结构,建立前瞻性息差管理机制,减缓息差收窄趋势。报告期内,本行银行账簿利率风险水平整体稳定。
    利率风险分析利率风险缺口人民币百万元
    项目 1个月以内 1至 3 个月 3至12个月 1至 5年 5年以上 非计息
    2020 年 6 月 30 日 (2166862) 643068 1056110 (2353) 801958 231413
    2019 年 12 月 31 日 280121 (273971) (436676) 210087 560845 136502利率敏感性分析人民币百万元收益率基点变动
    2020 年 6 月 30 日利息净收入变动
    2019 年 12 月 31 日利息净收入变动
    上升 100 个基点 (11612) (1262)
    下降 100 个基点 11612 1262汇率风险管理汇率风险是指外汇资产与外汇负债之间币种结构不平衡产生的外汇敞口因汇率的不利变动而蒙受损失的风险。汇率风险管理目标是确保汇率变动对本行财务状况和股东权益的影响控制在可接受范围内。
    本行的汇率风险主要来自于美元资产与负债的错配。今年以来全球多国受疫情影响,主要经济体实行低利率和量化宽松政策,我国跨境资本流动和外汇市场风险上升,金融市场价格和汇率波动加大。本行不断完善汇率风险管理框架,密切关注市场变化和汇率走势,及时监测全行外汇风险敞口变动,定期开展压力测试,加强外币业务指导。报告期内,全行整体汇率风险敞口控制在可接受范围内。
    汇率风险分析
    有关本行汇率风险的分析,详情参见财务报表附注—十 4市场风险。
    货币集中度人民币百万元项目
    2020 年 6 月 30 日美元(折合人民币)港币(折合人民币)其他(折合人民币)合计
    即期资产 76259 712 6160 83131
    即期负债 (46223) 3145 (1188) (44266)
    远期购入 319250 826 266 320342
    远期出售 (317952) (830) (5706) (324488)
    期权头寸 (98) 0 0 (98)净长/(短)头寸 31236 3853 (468) 34621项目
    2019 年 12 月 31 日美元(折合人民币)港币(折合人民币)其他(折合人民币)合计
    即期资产 57293 682 5627 63602
    即期负债 (22742) 3093 (1091) (20740)
    远期购入 284803 0 995 285798
    远期出售 (287854) (2) (5964) (293820)净长/(短)头寸 31500 3773 (433) 34840
    6.4.5 流动性风险流动性风险管理
    流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金,用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。引起本行流动性风险的事件或因素包括:存款客户支取存款、贷款客户提款、债务人未按期偿还本息、资产负债期限过度错配、资产变现困难、融资能力下降等。
    流动性风险管理策略和政策
    本行流动性风险管理的主要目标是通过建立科学、完善的流动性风险管理体系,实现及时识别、计量和有效管控流动性风险,确保本行在正常经营及压力状态下,满足流动性需求和履行对外支付义务。
    本行坚持审慎、稳健的流动性风险管理策略,统筹兼顾内外部资金形势变化,有效平衡资金来源与运用的总量、结构和节奏。本行根据监管合规要求、外部宏观环境和本行业务自身特点制定限额管理、日间流动性风险管理、压力测试、应急预案等流动性风险管理政策,集中管理本行流动性风险,并明确附属机构承担自身流动性管理首要职责。
    本行积极关注和应对疫情对流动性风险的影响,合理把握货币政策导向,严密监测市场流动性状况,严格执行风险限额政策,有效平衡全行安全性、流动性和盈利性。
    流动性风险压力测试
    本行按季度开展流动性风险压力测试,识别潜在流动性风险,并根据监管和内部管理要求不断改进压力测试方法。压力测试结果显示,在多种压力情景假设下,本行流动性风险处于可控范围。
    流动性风险分析
    本行资金来源以零售存款为主,负债稳定性强;资产中合格优质债券占比较高,变现能力较强。报告期内,本行流动性状况整体充足、安全可控。截至报告期末,本行流动性比例 72.35%,流动性覆盖率
    197.45%,净稳定资金比例 164.24%,均满足监管要求。
    流动性缺口分析流动性净额情况人民币百万元
    项目 已逾期 即时偿还 1个月内 1-3个月 3个月至1年 1-5年 5年以上 无期限 合计
    2020年6月30日 11765 (3343698) (90018) (109375) (1312913) 1067168 3259879 1080526 563334
    2019年12月31日 10417 (3365796) (68107) (936076) (386235) 1499165 2656822 1066718 476908
    6.4.6 操作风险
    操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工不当行为和信息科技系统故障,以及外部事件所造成的风险。本行可能面临的操作风险类别主要包括内部欺诈、外部欺诈、就业制度和工作场所安全,客户、产品和业务活动,实物资产的损坏,信息科技系统故障,执行、交割和流程管理等。
    本行遵循中国银保监会《商业银行操作风险管理指引》等相关监管要求,持续完善操作风险管理体系,推进操作风险管理系统建设,提升操作风险管理有效性。
    加强操作风险监测,重点关注关键业务领域及操作环节风险。各业务条线积极开展操作风险相关培训,培育操作风险管理文化意识,并将本行操作风险及操作风险损失率控制在较低水平。
    法律风险
    法律风险是指商业银行因经营管理行为违反法律法规及合同约定,合同对方等他人的不适法与违约行为,以及外部法律环境发生重大变化等,导致银行承担法律责任、丧失权利、损害声誉等不利法律后果的风险。
    本行持续健全法律风险管理体系,提升法律风险管理水平和防控能力。前移法律风险防控关口,将法律风险防控嵌入产品设计、业务谈判、合同签订、履约管理等业务流程中。强化法律专业支撑保障,不断提升法律审查专业化水平。持续开展制式合同文本标准化建设,提升全行经营管理活动规范化水平。积极服务本行重大决策部署,为 LPR换轨、理财业务转型、疫情防控等提供法律支持。优化诉讼案件管理,加强信息统计分析,防控诉讼风险。提升授权管理水平,优化年度授权,促进释放经营管理势能。制定知识产权管理办法,建立知识产权全流程管理和专利奖励机制,鼓励技术创新。加快推进全行范围内律师库建设,规范外聘律师及公司律师管理工作。优化法律事务系统功能,搭建以系统为依托的全流程闭环法律事务管理体系。
    6.4.7 合规风险
    合规风险是指因没有遵循法律、规则和准则而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。本行持续健全合规管理机制,扎实开展新制度、新产品、新业务的合规审查工作,全力做好合规审查支撑。强化合规风险监测,及时发布风险提示和新规快讯,深入解读内外新规,传导最新合规要求,防控合规风险,做好疫情防控工作。全面加强制度流程管控,明确制度审批路径,提升制度决策效率和管理水平,优化制度体系,持续开展制度梳理和规划工作,建立全行统一的系统制度库,提升制度管理信息化水平。本行不断提升检查质效,推进疫情期间合规检查转型,持续优化合规管理系统功能,建立专业的监控预警团队对系统风险信息进行远程核查,组织开展合规检查风险模型创新竞赛,提升非现场监测分析能力。持续开展不良贷款管理责任认定和不良资产责任认定,加大问责力度,惩处违规行为。健全内控合规报告机制,定期编制内控合规管理报告,全面、及时、客观反映本行合规管理状况,做好本行员工合规承诺书签订工作,强化合规履职。
    反洗钱本行严格落实反洗钱、反恐怖融资、反逃税及其他相关监管要求,坚持“依法合规、风险为本、全员参与、保守秘密”的反洗钱工作原则,扎实履行反洗钱法定义务和社会责任,不断提升反洗钱和反恐怖融资管理水平。完善反洗钱工作机制,健全洗钱风险管理制度体系。加强制裁合规管理,积极推进反洗钱问题整改工作。
    持续推进反洗钱系统与可疑交易监测模型建设,优化系统功能,提升监测分析有效
    性。进一步推动客户信息质量治理,开展对公账户洗钱风险排查。组织“反洗钱培训月”活动,开展多层次的反洗钱培训,提升全行反洗钱合规意识和能力。
    6.4.8 信息科技风险
    信息科技风险是指在运用信息技术过程中,由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷而产生的操作、声誉和法律及其他风险。本行信息科技风险以全面风险管理框架为基础,建立涵盖信息科技活动各方面的信息科技风险管理体系,落实信息科技风险管理责任。报告期内,本行通过组织治理优化建设、系统安全建设及加固、现场与非现场评估和检查等多种手段,持续提升科技风险管控能力,信息系统运行稳定,信息科技风险各项监测指标正常。
    6.4.9 声誉风险
    声誉风险是指由于业务、经营、管理、人事及其他行为或外部事件的负面报道或评价引发的风险。本行积极应对疫情产生的不利影响,持续完善声誉风险管理体系,提升全行声誉风险防范意识和识别能力,强化声誉风险排查和整改工作,促进标本兼治。探索开展声誉风险资本计量研究,运用信息化手段提升声誉风险管理质效,组织一系列具有较大影响力的主题传播活动,提升本行品牌形象。
    6.4.10 战略风险
    战略风险是指因经营战略和管理策略不当、战略执行偏差或未能及时应对外部环境变化,对银行盈利、资本、声誉或市场地位等方面带来负面影响的风险。本行持续完善战略风险管理机制,提高战略风险管理水平。战略风险管理作为全面风险管理体系的重要组成部分,已覆盖本行的所有行为、经营活动和业务领域。报告期内,本行对 2019 年度战略执行情况进行评估,分析战略规划目标的达成情况和主要战略举措的落实推进情况,明确下一步工作措施。制订了大数据、业务运营体系数字化转型、人才发展等子规划,完善战略规划体系。同时,全面加强战略研究,围绕疫情对宏观经济的影响、经济金融形势、银行业发展趋势等前瞻性、重大问题开展研究,发挥好重要领域的决策支持作用。持续强化战略管理,有效提升了战略管理的科学性和规范性。
    6.4.11 国别风险
    国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件,导致该国家地区债务人没有能力或者拒绝偿付银行债务,或使银行在该国家地区的商业遭受损失的风险。面对今年复杂多变的国际疫情和世界经济形势,本行始终密切关注国别风险相关的资产质量,加强国别风险相关业务的准入和审批管理,定期对国别风险评级和限额进行重检。报告期内,本行国别风险敞口较小,风险可控。
    6.4.12 风险并表管理风险并表管理是指对银行集团及附属机构的全面风险管理体系建设进行持续推进和优化,有效识别、计量、监测和控制银行集团总体风险的管理过程。根据中国银保监会《商业银行并表管理与监管指引》,本行现有两家附属机构:中邮消费金融有限公司和中邮理财有限责任公司,均已纳入本行风险并表的管理范围。
    本行严格按照国家政策及相关监管要求,遵循全面性、适用性、有效性原则,持续完善风险并表管理体系。结合银行集团的整体发展战略和附属机构的发展方向,制定风险并表管理的相关制度,明确风险并表管理的架构,督促、指导附属机构完善风险治理架构,建立健全全面风险管理及各主要风险管理体系。将附属机构纳入银行集团风险偏好,明确其核心风险指标,提出限额要求。持续加强风险隔离管理,对银行集团内不同机构间的人员交叉任职、经营决策权限、流程管控、关联交易和内部融资等环节进行严格审慎的管控和隔离,有效防范金融风险在银行集团内部跨机构传染。
    6.5 资本管理
    本集团资本管理目标为保持稳健、合理的资本充足水平,持续满足监管政策和宏观审慎要求。综合建立、运用以经济资本为核心的价值管理体系,强化资本约束,传导价值创造理念,提高资本使用效率和回报水平。不断夯实全行资本基础,持续稳固内源性资本补充能力,积极拓宽外源性资本补充渠道。
    本集团进一步完善资本管理体系,深化资本管理改革,通过资本限额管控和常态化的监测,有效落实资本规划、配置、监测、考核的管理机制,进一步夯实全行资本实力,不断增强服务实体经济的能力。本集团在稳定内源增长的基础上,积极推进外源性资本补充,持续探索创新资本补充工具。截至报告期末,本集团各项资本指标良好,资本充足率与杠杆率持续满足监管要求,并保持在稳健合理水平。
    6.5.1 资本充足率情况
    本集团根据中国银保监会《商业银行资本管理办法(试行)》及其配套政策文件要求,采用权重法计量信用风险,标准法计量市场风险,基本指标法计量操作风险;截至报告期末,本集团核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分
    别为 9.17%、11.47%及 13.97%,资本充足情况如下表:
    资本充足情况
    人民币百万元,百分比除外项目
    2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    本集团 本行 本集团 本行
    核心一级资本净额 508652 496738 492212 481244
    一级资本净额 636586 624596 540160 529113
    资本净额 775284 762964 671834 660443
    风险加权资产 5549344 5530836 4969658 4950560
    信用风险加权资产 5151457 5136986 4582338 4567277
    市场风险加权资产 63222 63222 52655 52655
    操作风险加权资产 334665 330628 334665 330628
    核心一级资本充足率(%) 9.17 8.98 9.90 9.72
    一级资本充足率(%) 11.47 11.29 10.87 10.69
    资本充足率(%) 13.97 13.79 13.52 13.34市场风险资本要求人民币百万元
    项目 2020 年 6 月 30 日 2019 年 12 月 31 日
    利率风险 2801 1832
    汇率风险 2256 2380
    6.5.2 杠杆率情况
    截至报告期末,本集团根据中国银保监会《商业银行杠杆率管理办法(修订)》计算的杠杆率为 5.57%,满足监管要求,杠杆率情况详情参见“附录一未经审核补充财务资料”。
    6.5.3 资本融资管理
    本行在通过利润留存补充资本的基础上,合理运用外部融资手段补充外源性资本,积极探索创新资本补充工具。
    为进一步夯实资本实力,保障未来业务平稳健康发展,打造境内外融资平台,建立长效资本补充机制,根据本行资本需求及资本补充计划,本行于 2019 年 12 月
    10 日在上交所主板首次公开发行人民币普通股,联席主承销商于 2020 年 1 月 8 日全额行使超额配售选择权。有关本行 A股发行上市的具体情况详情参见“股本变动及股东情况-证券发行与上市情况”。
    本行于2020年3月在全国银行间债券市场公开发行规模为800亿元的减记型无
    固定期限资本债券,募集资金在扣除发行费用后,依据适用法律和主管部门的批准用于补充其他一级资本。
    本行于 2020 年 4 月 28 日召开董事会 2020 年第四次会议,审议通过《关于中国邮政储蓄银行发行减记型无固定期限资本债券的议案》,董事会审议通过后,该议案提交于 2020 年 5 月 28 日的 2019 年年度股东大会审议批准。本行拟发行总额不超过人民币 600 亿元(含 600 亿元)或等值外币的减记型无固定期限资本债券,募集资金将依据适用法律和主管部门的批准,全部用于补充其他一级资本。具体情况请参见本行于上交所网站及香港联交所网站发布的公告。
    6.5.4 经济资本管理
    本集团持续完善经济资本管理体系,积极提升经济资本主动管理能力。加强经济资本与业务计划联动,优化经济资本配置,不断提高资本约束和价值回报传导效力。“收益覆盖风险”理念深入经营,全行经济资本节约意识进一步增强,资产结构持续优化。
    6.6 资本市场重点关注问题
    6.6.1 关于应对疫情影响
    2020 年上半年,受疫情影响,经济下行压力进一步加大,银行业经营面临诸多
    挑战。一是业务发展面临需求不足,疫情冲击下,企业生产经营和居民消费受到遏
    制。二是净息差存在收窄压力,市场利率低位运行,银行业资产收益率整体呈下行
    趋势。三是资产质量承压,疫情对银行资产质量造成一定下行压力。
    疫情发生以来,本行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署以及监管部门要求,在全力做好抗疫金融服务的同时,科学研判宏观经济金融形势变化,深入实施经营转型,稳步推进业务发展,重点做好以下几方面工作:一是坚持零售银行战略,大力推进“新零售转型”。疫情期间,推出客户经理云工作室,上线居家客服,提升线上交易额度,支持商户远程入网,推出全新客户权益板块“邮储健康”板块,全力做好“无接触”的线上金融服务。围绕“服务客户,打造场景,丰富产品”这一主线,为客户提供全方位、全周期的综合金融服务,构建邮储特色的零售护城河,持续推进零售业务线上化转型,满足疫情期间客户无接触服务的需求。二是调整资产负债结构,缓释息差收窄压力。提升信贷资产占比、提升中长期信贷资产占比、提升非信贷中高收益资产占比,稳定零售信贷占比。截至报告期末,信贷资产占比
    49.98%,较上年末提升 1.29 个百分点;存贷比 55.55%,较上年末提升 2.14 个百分点。引导存款促活促短,优化存款结构,严控长期限高利率存款,充分利用低利率环境下同业负债的结构性机会。三是持续做好风险化解,加大不良贷款处置力度。
    加强重点领域资产质量管理,对金融资产进行前瞻性减值准备计提,提高未来风险抵补能力。截至报告期末,信用减值损失 335.90 亿元,同比增加 58.97 亿元;拨备覆盖率 400.12%,较上年末上升 10.67 个百分点,风险抵补能力充足。
    6.6.2 关于净利息收益率
    2020 年上半年,受市场利率下行、贷款收益率下降、存款成本刚性等因素影响,本行净利息收益率 2.42%,较上年下降 8个基点。
    下半年,金融机构为市场主体减负仍为政策主基调,央行将推进贷款利率持续下行,存款基准利率相对稳定,付息成本短期内难以明显下降,预计净利息收益率大概率延续收窄趋势,但随着下半年货币政策回归常态,利率下行不会过低,净利息收益率整体下行空间有限。
    为缓释净利息收益率下降压力,本行将持续跟踪宏观政策和市场环境变化,主动优化资产负债结构。在资产配置方面,坚持“三个提升一个稳定”,即提升信贷资产占比、提升中长期信贷资产占比、提升高收益非信贷资产占比和稳定零售信贷占比,以提高整体资产收益率水平;在负债方面,继续坚持稳健的存款发展策略,通过内部资金转移定价引导、利率目标考核、高价存款限额等手段,在稳增长的同时更加注重结构优化,严格控制长期高利率存款增长,审慎发展结构性存款等创新性存款,充分利用低利率环境下同业负债等结构性机会,有效管控负债付息率。
    6.6.3 关于成本收入比报告期内,本行成本收入比 51.76%,同比上升 0.68 个百分点。主要原因如下:
    一是受疫情、市场利率以及贷款 LPR 下行等因素的影响,收入增速放缓;二是代理
    网点储蓄存款日均余额同比增长 8.87%,导致储蓄代理费及其他同比增长 7.59%;三是为提升未来发展能力,加大业务发展支撑和科技投入力度,运营成本略有提升,同比增长 1.60%。
    下半年,本行成本收入比依然承压,主要应对措施包括:收入端,一是优化资产负债结构,通过提升信贷资产占比、提升中长期信贷资产占比、提升高收益非信贷资产占比和稳定零售信贷占比等措施,提高资产整体收益率水平;持续调整存款结构,有效控制付息成本增长;二是加快中间业务发展,重点聚焦信用卡、电子支付、代理业务、投行、托管和理财等业务,实现中间业务收入的稳定增长。成本端,
    一是通过网点转型,推动实体网点向智能化、轻型化和综合化方向发展,合理控制
    运营成本;二是完善成本费用标杆体系,推动管理会计系统建设,提升成本配置的科学性和有效性;三是依托科技赋能,优化运营流程及人员配置,提高成本使用效益。
    6.6.4 关于非利息净收入报告期内,本行非利息净收入 233.92 亿元,同比增长 3.85%,占营业收入的
    15.98%。增长主要来自两方面:一是积极发展中间业务,手续费及佣金净收入保持增
    长;二是持续加强对金融投资的投后管理,信托投资计划可回收金额增加,带来公允价值变动损益增加。
    报告期内,本行手续费及佣金净收入 97.28 亿元,较上年同期增加 3.89 亿元,
    增长 4.17%,占营业收入比重 6.65%,较上年同期提升 0.05 个百分点。其中,代理
    业务手续费收入 43.92 亿元,同比增长 59.13%,主要是本行加大代理保险、代理基金和代理贵金属业务的销售发展力度,代理业务收入快速增长;结算与清算手续费
    收入 37.57 亿元,同比增长 5.95%,主要是本行创新营销模式,电子支付业务手续
    费收入同比增长 7.68%;托管业务手续费收入 4.12 亿元,同比增长 9.28%,主要是
    本行进一步优化托管业务结构,聚焦重点业务发展,托管业务规模实现快速增长。
    2020 年下半年,本行将持续加大业务转型力度,不断激发业务发展活力,促进
    非息业务的稳定发展。一是大力发展中间业务。持续提升信用卡业务发展质效,巩固电子支付优势地位,加快向财富管理体系转型,做大投行和托管业务规模,加大理财产品创新等,提升中间业务市场竞争力。二是稳步提升其他非息收入。持续加强市场研判,跟踪利率走势,积极把握市场机遇,科学选择投资产品,灵活调整配置节奏和持有策略;合理安排交易户资产规模,加大创新力度,构建多元化的金融投资体系。
    6.6.5 关于重点领域资产质量报告期内,本行认真贯彻落实党中央、国务院和监管部门关于防范化解金融风险的各项要求,坚持底线思维,在疫情防控常态化背景下,持续做好信用风险监测、预警、研判和应对,加大对重点领域的风险防控力度,保持了稳健发展的态势。受到疫情影响,截至报告期末,不良贷款率 0.89%,较上年末上升 0.03 个百分点;关注类贷款占比 0.53%,较上年末下降 0.13 个百分点;逾期贷款占比 0.88%,较上年末下降 0.15 个百分点;拨备覆盖率 400.12%,较上年末上升 10.67 个百分点。风险水平总体稳定。
    公司贷款方面,截至报告期末,公司贷款不良贷款余额 185.63 亿元,较上年末
    增加 30.61 亿元,不良贷款率 0.95%。不良贷款余额的增加主要来源于交通运输、仓储和邮政业。截至报告期末,公司贷款交通运输、仓储和邮政业不良贷款余额
    71.33 亿元,较上年末增加 70.15 亿元,主要原因是疫情给部分交通运输业客户带来较大冲击。
    个人贷款方面,截至报告期末,个人贷款不良贷款余额 299.58 亿元,较上年末
    增加 26.26 亿元,资产质量呈现短期下滑后逐步走向平稳的态势。疫情暴发后,个
    人消费贷款、信用卡业务不良和逾期有所增加,但随着疫情趋稳,复工复产有序推进,本行持续加强逾期催收和不良贷款核销的执行力度,情况已逐渐好转。截至报告期末,零售贷款不良贷款率 0.99%,与上年末持平。其中:个人小额贷款实现量率双降,不良贷款率 2.04%,较上年末下降 0.38 个百分点;个人消费贷款不良贷款
    率 0.59%,较上年末上升 0.07 个百分点,但增幅较一季度有所缓和;信用卡业务不
    良贷款率较上年末上升 0.25 个百分点,与一季度相比明显下降。
    2020 年下半年,疫情冲击下的内外部形势仍较为复杂,本行资产质量管控仍面临挑战。本行将加强行业和客户研究,动态优化授信政策,加大排查力度,摸清风险底数,管控好重点领域风险,加快推进风险化解,高效处置不良,努力保持资产质量稳定。
    6.6.6 关于存款
    截至报告期末,本行个人存款总额 86050.64 亿元,较上年末增加 4217.50亿元,增长 5.15%;公司存款总额 12583.74 亿元,较上年末增加 1294.09 亿元,
    增长 11.46%。当前银行业面临息差收窄压力,负债成本较为刚性。本行继续坚持稳
    健的存款发展策略。个人存款方面,在规模稳步增长基础上,加大低成本存款发展力度,严控高成本存款的增长。报告期内长期限高成本个人存款管控效果明显,存款结构得到明显优化,个人存款付息率 1.61%,与 2019 年持平,在行业中保持较优水平。公司存款方面,以机构客户为核心,以增资格、增客户、增系统为抓手,以重点分支机构发展为着力点,以机构业务重要系统为突破,多措并举推动公司业务发展。截至报告期末,机构存款 8429.94 亿元,占公司存款的 66.99%,较上年末
    增加 956.45 亿元,增长 12.80%。
    2020 年下半年,本行将继续坚持稳增长和控成本的总思路,推动存款业务量质发展。个人存款方面,一是抓重点借记卡。做好联名卡、社保卡、退役军人服务卡等重点卡的营销推广,加大源头获客,带动资金增长。二是抓代发资金。加强公私联动,推进代发工资业务发展,拓宽代发资金来源;加大老年客户维系力度,打造“金晖”老年客户服务品牌,提高代发养老金留存率。三是抓商户收单。通过营销活动及交叉销售提升商户服务水平,带动商户结算资金增长。四是抓理财资金与活期存款循环。持续加强理财经理队伍建设,进一步提升代理业务销售能力,形成各类投资理财产品和活期存款的良好循环。公司存款方面,一是抓客户营销。紧盯重点分支机构,围绕重点行业和系统,全力拓展客户、争取资格,提升公司存款规模。
    二是加强科技赋能,构建完善对公结算服务场景,抓住智慧政府、智慧医疗、智慧
    交通等政策机遇,加快推进开放式缴费平台、邮储食堂、代发工资、商户收单、单位结算卡、公务卡等场景落地应用,增强获客、活客、黏客能力,促进公司存款的流量转化。三是加快对公存款产品创新,加快基础存款产品叠加创新,丰富公司理财产品。四是加强全渠道体系建设,推动实现对公网点“应开尽开”,扩大服务半径,提升服务能力,提高对公网点效能,并加快线上服务渠道建设和科技支撑。
    6.6.7 关于资产管理业务
    本行克服外部环境不利影响,在资产管理业务方面主动作为,业务稳健发展,产品规模增量和增速位列行业前列,净值化转型扎实推进,产品体系搭建完成,产品策略不断增加,权益资产配置大幅上升,多元化资产策略持续丰富,客户数量快速增长。
    在产品端,本行“普惠+财富+养老”三大产品体系基本搭建完成,形成货币、固收、权益、混合、商品和金融衍生品、被动投资、私募 7大产品系列 11 个产品子品牌。在新产品研发方面,积极推出养老主题、主动权益、被动指数等“固收+”多策略新产品,累计新发行产品 284 只。在资产配置和投资策略上,投资结构不断优化,加大权益投资,积极探索多元资本市场工具,布局优选行业基金和高股息策略;
    开发科创板、A股宽基指数、中资美元债、多资产低波动等多元化资产策略;QDII、
    RQDII 等海外投资通道基本搭建完成,实现全球多元资产配置,FOF 组合绝对收益率
    超过 10.00%;顺利获得北金所债权融资工具主承资质,与中债金融估值中心合作创
    设“中债—中邮理财京津冀债券优选指数”。在宣传培训上,加大“无接触”离柜线上交易宣传,注重养老理财品牌宣传,定期开展培训,按季召开财富客户投资策略会。理财客户数量较上年末增加 42.68 万户,增长 11.21%。首次购买理财人数大幅提升,长尾客户、财富客户稳步增长。0-5 万元区间客户由上年末的 28.59 万户增加到 45.51 万户;白金级以上(50 万)客户增长 8.75 万户。
    理财产品转型、资产管理业务转型发展是一个长期的过程,资管新规以及配套制度为产品转型、行业发展指明了方向。本行将坚守服务居民财富保值增值和服务实体经济的定位,加快产品净值化转型,持续提升资产管理业务各项发展能力,把中邮理财建设成为以客户为中心,审慎稳健、专业开放、创新领先、价值卓越的一流银行系资产管理公司。根据客户分层实行差异化产品策略,以“普惠”系列产品为载体,充分利用理财子公司产品低起购起点优势,扩大客户范围;以“财富”系列产品为载体,为财富客户、合格投资者、高净值客户提供个性化、定制化、专属的理财服务;以“养老”系列产品为载体,联合养老康养等机构打造养老生态圈,提供“金融理财+非金融康养”一体化服务,引入长期资金。在资产配置方面,巩固固收投资优势,深度参与资本市场投资,加强行业和产业的精细化分析,重点布局
    一级、一级半再融资和二级市场;加强组合投资遴选,丰富指数投资策略;扩充海
    外投资渠道,获取全球资产配置收益;发展智能投顾,充分实现金融科技在投资、产品、营销、风险、运营全流程赋能。
    6.6.8 关于网点转型
    随着移动互联网和金融业务深度融合,线上渠道适合小额、高频、低风险业务,线下网点、尤其是广大县域地区在建立客户信任、处理复杂交易和高风险业务、提供有温度的服务方面仍有优势。为顺应发展趋势,满足客户需求,本行于 2019 年初启动网点系统化转型项目,加快推进网点向维护客户关系、提供财富管理、满足客户综合金融需求的“营销服务中心”和“客户体验中心”转型。
    2020 年上半年,本行重点在以下四个方面深化网点转型:一是有序推广网点转型导入工作。截至报告期末,在全国共打造 134 个样板网点,以样板点为标杆导入已转型网点 6101 个,占到网点数量的 15.39%。二是科技赋能网点转型。推广 CRM平台、综合营销绩效管理系统,上线客户管理数据集市,持续建设和丰富客户标签体系,精准识别客户,有效支撑精准营销与综合营销工作开展。三是持续推进财富管理体系建设。通过专业队伍建设、丰富产品种类与供给量、搭建客户分层差异化服务模式,提升财富管理水平;截至报告期末,理财经理队伍合计 3.89 万人,较上年末增加 3461 人;VIP 客户 3354.30 万户,较上年末增长 8.33%;财富客户 284.51万户,较上年末增长 15.12%。四是提升网点全业务能力。公司业务拓展方面,提升对公服务半径,挖掘业务发展潜力,可办理公司业务网点 4418 个,较上年末增加
    682 个。零售信贷能力提升方面,通过驻点和集中作业模式,提高网点零售信贷服
    务覆盖率;通过加大客户转介力度,推进网点客户资源共享;通过推广小微易贷、小额“极速贷”、邮享贷等线上贷款产品,提高网点零售信贷服务效率。
    下半年,本行将持续推进网点转型,提升网点产能。一是提升客户营销能力。
    全面应用 CRM 平台、综合营销绩效管理等系统,加强人员考核管理。二是提升财富客户服务能力。深化财富管理体系建设,推出家族信托等服务,建立专职财富顾问队伍,推进财富中心建设,做大财富客户规模。三是加快网点转型导入推广。持续督导推广进度,加强培训支撑,保证推广质量,确保 2020 年底完成不少于 50%网点
    转型。四是持续提升网点全业务能力。继续做好自营网点公司业务拓展、零售信贷
    服务能力提升工作,丰富代理网点业务种类,释放发展潜能。
    6.6.9 关于贷款市场报价利率(LPR)
    自 2019 年 8 月份 LPR 改革启动以来,本行快速反应、周密部署、积极推进,成
    立利率市场化“两轨并一轨”领导小组及工作组,研究部署应对规划和工作方案。
    全行上下高效协同、密切配合,快速完成了制度、合同、授权、流程、系统等新基准运用的基础工作。目前新发放贷款挂钩 LPR 及存量浮动利率贷款定价基准转换工作均取得了良好成效,LPR 已成为本行贷款利率定价的主要参考基准,并已内化到内部资金转移定价(FTP)中。2020 年上半年新发放贷款利率已基本挂钩 LPR,存量换轨自 2020 年 3 月 1 日正式启动以来,按市场化、法制化原则有序推进。随着贷款挂钩 LPR 的覆盖面逐步扩大,市场利率向信贷利率的传导更为顺畅,新发放贷款和存量浮动利率贷款的收益水平均会跟随 LPR 变动。
    6.6.10 关于资本管理高级法
    本行按照《商业银行资本管理办法(试行)》开展资本计量工作。当前,信用风险资本计量采用权重法,市场风险资本计量采用标准法,操作风险资本计量采用基本指标法。
    报告期内,本行全面启动了资本管理高级方法建设实施工作,经董事会、高级管理层审议后印发资本管理高级方法建设实施规划,有序推进资本管理高级方法建设实施,完善风险治理体系、优化风险计量模型、加快信息系统建设,加大风险计量结果应用。信用风险方面,内部评级模型已覆盖金融机构、公司、零售等主要风险暴露类别,风险缓释、模型验证等内部评级制度进一步健全,内部评级平台等重点 IT 建设项目顺利推进,已实现对公客户及债项的系统评级和零售业务的系统评分,持续推进内部评级结果在资本管理和信贷业务全流程中的应用。市场风险和操作风险方面,各项优化任务顺利推进,风险计量和系统建设取得阶段性进展。
    下一步,本行将严格遵循《商业银行资本管理办法(试行)》等监管要求,在
    董事会的领导下,继续积极推进资本管理高级方法建设,强化风险管理工具运用,形成“建设—应用—优化”的良性循环;加大监管政策跟踪研究力度,主动对标业界先进实践,开展自我评估,稳步推进风险管理工作转型,全面提升风险管理能力和水平。
    6.6.11 关于金融科技成果
    深化大数据应用。开展客户旅程优化,聚焦于客户对本行服务最直接、最真实的反馈,利用文本挖掘技术,分析客户在业务流程及体验方面的数据信息,有针对地提升客户体验。丰富客户标签体系,形成 360 度客户画像,实现千人千面,为客户提供定制化产品和服务。疫情期间,利用数据挖掘技术,识别有信贷需求的潜在优质小企业客户,帮助困难企业解决资金需求,渡过难关。
    开展人工智能应用。通过推广“刷脸付”、智能票据识别等应用,推进金融服务智能化、高效化。远程授权机器人上线后,笔均处理时间由原来的 30 秒减至 3秒,大幅缩短客户办理业务审核时间和柜面等待时间,满足客户对安全、快捷、方便的要求,提高客户满意度。报告期内,智能客服服务量在远程银行中心全渠道中
    占比 63.43%,问答准确率 95.56%;创新推出居家客服服务模式,服务受理量达到人
    工接听量的 26.77%。
    提升线上渠道服务能力。依托敏捷开发,持续丰富手机银行功能,加快产品创新。新增语音转账、模糊搜索等功能,并对金融日历、财富一览等界面进行优化,不断提升手机银行服务能力;报告期内,手机银行交易金额 5.41 万亿元,同比增长
    74.52%,手机银行月活跃客户数同比增长 42.82%。开发“客户经理云工作室”,提
    供一个全天候、非接触式的产品推介、线上业务办理的数字化服务窗口,探索全新的客户关系管理和服务模式。
    构建互联网金融生态。不断丰富创新邮储食堂场景,上线“邮储健康”板块,推出“星 U 会”直播平台,推广“信用卡免息分期专区”“U 小店”等特色专区,通过叠加金融产品、拓展平台商户,连通 B端与 C端,丰富用户权益,持续拓展有互动、有温度的专属特色化场景,致力于为客户提供多维度、多层级、多场景的服务。截至报告期末,邮储食堂实名用户 3674.30 万户,较上年末增长 222.67%。
    丰富线上化贷款产品。大力推广“小微易贷”等大数据拳头产品,进一步丰富业务模式,满足小微企业多样化的融资需求。开发推广纯线上小额“极速贷”,通过公众号等渠道介绍小额“极速贷”操作流程,引导客户优先使用手机银行自行申请贷款。基于全国中小企业融资综合信用服务平台的“工程信易贷”实现 29 家分行业务落地,精准对接工程类小微企业的融资需求。
    科技赋能网点服务。开展对公开户效率提升专项工作,推广统一柜面管理平台二期工程,实现全部柜面业务免填单和个人业务无纸化,建设网点智能排队系统,持续推进 ITM 功能开发,重点扩展对公服务功能,试点智能柜台和营业主管移动化授权。

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