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北京银行(601169)经营总结    日期:
截止日期2019-06-30
信息来源2019中期报告
经营评述
    经营情况讨论与分析
    4.1 经营情况概述上半年,面对复杂严峻的形势和激烈的市场竞争,全行上下精诚团结、奋勇拼搏,改革创新、迎难而上,推动全行经营规模、发展质量、管理效能等实现全方位提升。
    业绩品牌实现稳步提升。截至 6月末,全行表内外总资产达到 3.41万亿元,其中表内资产总额 2.67 万亿元,较年初增加 975.85 亿元,发展规模稳步增长;
    实现归属于母公司股东的净利润 128.69 亿元,同比增长 8.56%,盈利能力稳步提升;资产利润率(年化)0.99%,成本收入比 18.34%,经营绩效继续保持上市银行优秀水平;不良贷款率 1.45%,拨备覆盖率 212.53%,拨贷比 3.08%,在经济转型期继续保持较强的风险抵御能力。伴随经营业绩增长、发展质量提升,本行品牌价值达到 548.8 亿元,位列中国银行业第 6 位;全球千家大银行排名第
    61位,连续六年跻身全球百强银行。
    发展战略取得新的成效。战略规划层面,深入推进“建设十大银行”战略,制定实施“2019 年十大工程”,层层督导、层层落实,引领全行各项事业稳步取得新进展。区域发展层面,全行开业分支机构达到 661 家,区域布局更加完善。
    战略合作层面,在扩大金融开放的重要时刻,与 ING签署合资银行合同,成为双方战略合作的新起点、里程碑。特色发展层面,发布“北京银行科创板金融服务方案”,与怀柔科学城管委会签订战略合作协议,科技金融特色品牌再上新台阶;
    荣获“2019 中国文旅企业最佳服务银行”称号,文化金融再获新荣誉。举办“富民直通车”助力实体经济服务体系暨“千院计划”打造特色文化旅游新北京发布会,惠民金融品牌特色进一步彰显。
    各项业务呈现良好态势。本行上半年精耕细作、深化转型,各项业务呈现稳中有进、稳中提质的良好态势。公司业务多措并举稳存增存,存款时点突破 1.1万亿元;交易银行实现非息净收入 11.7 亿元,增长 38%;1000 万元以下小微贷款时点余额、户数增量达到去年同期增量 1.8倍,获得“京创通”民营和小微企业专项再贴现支持工具试点资格,完成“两增两控”监管指标,小微金融特色更加彰显。零售业务深化“一体两翼”、“移动优先”战略,线上化、数字化、场景化经营水平进一步提升,零售客户达到 2126万户,储蓄存款增速 16%,北京地区储蓄增量稳居同业第一,手机银行结算交易量同比增长 44.4%,月活跃客户(MAU)同比增长 90%,业内首家与北京速通公司合作实现跨区域办理,ETC 业务范围覆盖至全国,蝉联亚洲银行家“最佳城市商业零售银行”大奖。金融市场业务加快结构优化,托管、信用证、结售汇、福费廷、票据转贴现、黄金、债券借贷等轻资本业务同比增幅 24.8%;积极打造“丝路汇通”品牌,服务“一带一路”建设;
    SUMMIT 系统上线运行,日均业务处理能力由 200 笔增至超过 1000 笔,助推货币市场交易总量同比增长 86%。线上业务加快对公网贷、零售网贷、反欺诈平台、风控模型平台建设,业务规模较年初增长 123亿元,展现出强劲发展势头。此外,各条线通力配合为世园会提供了优质的综合金融保障服务,独家发行世园会主题银行卡,发卡量突破 7万张,为世园会场馆建设累计提供资金百亿元,集中彰显了北京银行服务首都的初心与使命。
    数字转型迈出新的步伐。上半年,召开数字化转型大会,制定“三年行动规划”,开展数字化转型系列培训,数字化转型的共识不断凝聚、数字化转型的道路不断坚定。北银金融科技公司正式揭牌,建章立制、人员招聘积极推进,并迅速投入到网贷平台等重点项目建设,成为全行科技建设的“蓄水池”、技术创新的“孵化器”。推动“四项机制”运转顺畅,持续发挥全行数字化转型“加速器”、跨条线合作“粘合剂”作用,逐步形成了论证一批、储备一批、开发一批、落地
    一批的创新循环,为全行业务创新提供了强劲驱动力。顺义科技研发中心建设进展顺利,将在年底前验收完工。数字化转型的软硬件基础得到不断夯实,为拥抱数字银行的崭新春天注入了强大信心。
    风险管理得到持续加强。持续加强全面风险管理体系建设,强化差异化授权、差异化考核和差异化准入,风险管理的精准性、有效性得到不断提高。完善风险防控策略,持续加强房地产、融资平台、产能过剩等重点领域风险管理。从严管控大额风险暴露,完成大额风险暴露管理系统第一期项目建设,实现对集中度风险更为科学审慎的有效管理。紧跟形势变化和监管要求,将合规风险、操作风险、法律风险、反洗钱风险统一纳入“大合规”管理体系,有序开展乱象整治工作。
    加快风控数字化转型,实施风控指挥中心三期项目建设,完成“京行预警通”系统上线,实现企业信息深度挖掘、风险信息实时提示、舆情信息分类梳理的有机
    统一,成为前瞻性、智能化风险防控的有力武器。
    管理基础不断优化夯实。公司治理方面,加强股东股权管理,规范做好信息披露,为全行发展奠定坚实的治理支撑。财务管理方面,动态调整资产负债管理策略,完善考核激励政策,通过信贷资源倾斜、FTP支持、综合协调推动,引导业务加速转型发展。数据管理方面,完成客户分类管理体系搭建,深入挖掘优质代发、医保客群,数据支持线上业务发展。运营管理方面,以运营数字化转型为驱动,持续打造“运营效率高、客户体验好、管理更精准”的运营管理模式。内部审计方面,突出风险导向,持续提升审计质量。安全稳定方面,推进安全保卫工作和案件防控工作规范化、专业化、科技化发展。各项基础管理工作水平的提升,为全行高质量发展奠定坚实保障。
    4.2 主营业务分析
    (一)主要利润表项目报告期内,本公司实现利润总额 157.96 亿元,同比增长 11.03%;实现净利
    润 129.39亿元,同比增长 8.81%。下表列出报告期内本公司利润表主要项目:
    (单位:人民币百万元)
    项目 报告期 上年同期 同比增减(%)
    一、营业收入 32742 27366 19.64
    其中: 利息净收入 24050 21425 12.25
    手续费及佣金净收入 5296 5606 (5.53)
    二、营业支出 16758 13118 27.75
    其中: 业务及管理费 6006 5948 0.98
    三、营业利润 15984 14248 12.18
    四、利润总额 15796 14227 11.03
    五、净利润 12939 11891 8.81
    其中:归属于母公司股东的净利润 12869 11854 8.56
    (二)利润表中变化幅度超过 30%的项目及变化原因(单位:人民币百万元)
    项目 报告期 增减幅度(%) 主要原因
    手续费及佣金支出 (393) 49.43 手续费及佣金支出增加
    投资收益 2978 不适用
    实施新金融工具会计准则影响,以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产产生的收益导致投资收益增加
    公允价值变动损益 231 不适用 公允价值变动损益由亏转盈
    汇兑损益 123 (40.87) 汇兑收益减少
    资产减值损失 (10371) 52.38 加大拨备计提,风险抵御能力加强营业外支出 (227) 312.73 营业外支出增加
    少数股东损益 70 89.19 少数股东收益增加
    (三)营业收入
    1、报告期业务收入构成情况报告期内,本公司共实现业务收入 636.94亿元,同比增加 62.78亿元,增
    长 10.93%。从收入结构来看,本公司业务收入主要来源于利息收入。具体构成
    情况见下表:
    (单位:人民币百万元)
    项目 金额 占比(%) 同比增幅(%)
    发放贷款及垫款利息收入 31603 49.62 20.69
    拆出资金利息收入 1506 2.36 7.11
    买入返售金融资产利息收入 1055 1.66 6.46
    存放中央银行利息收入 1312 2.06 (10.99)
    存放同业利息收入 685 1.08 (37.10)
    债券及其他投资利息收入 18448 28.96 (8.07)
    手续费及佣金收入 5689 8.93 (3.07)
    其他项目 3396 5.33 913.73
    合计 63694 100.00 10.93
    2、报告期营业收入地区分布情况(单位:人民币百万元)
    地区 营业收入 利润总额 资产总额
    北京地区 23039 6587 1873964
    天津地区 323 4253 49004
    上海地区 1028 113 122899
    陕西地区 1059 788 79170
    深圳地区 1256 319 114563
    浙江地区 739 374 85611
    湖南地区 1027 659 64254
    江苏地区 1177 940 87982
    山东地区 1441 686 87429
    江西地区 856 574 54401
    河北地区 429 345 29698
    乌鲁木齐地区 335 171 19621
    其他地区 33 (13) 1854
    合计 32742 15796 2670450
    (四)利息净收入报告期内,本公司实现利息净收入 240.50亿元,同比增长 12.25%,是本公司营业收入的主要组成部分。下表列出报告期内本公司利息净收入构成及增长情况:
    (单位:人民币百万元)项目
    报告期 上年同期 同比增幅
    (%) 金额 占比(%) 金额 占比(%)利息收入
    —存放中央银行 1312 2.40 1474 2.88 (10.99)
    —存放同业款项 685 1.25 1089 2.13 (37.10)
    —拆出资金 1506 2.76 1406 2.75 7.11
    —发放贷款和垫款 31603 57.87 26185 51.13 20.69
    其中:个人贷款和垫款 9212 16.87 7192 14.04 28.09
    公司贷款和垫款 21857 40.02 18729 36.57 16.70
    贴现 534 0.98 264 0.52 102.27
    —买入返售金融资产 1055 1.93 991 1.94 6.46
    —债券及其他投资 18448 33.78 20067 39.18 (8.07)
    收入小计 54609 100.00 51212 100.00 6.63利息支出
    —向中央银行借款 1017 3.33 889 2.98 14.40
    —同业及其他金融机构存放款项 5906 19.33 6888 23.12 (14.26)
    —拆入资金 1757 5.75 1257 4.22 39.78
    —吸收存款 13914 45.53 11225 37.68 23.96
    —卖出回购金融资产款 497 1.63 371 1.25 33.96
    —应付债券 7468 24.44 9157 30.74 (18.44)
    支出小计 30559 100.00 29787 100.00 2.59
    利息净收入 24050 - 21425 - 12.25
    (五)手续费及佣金净收入报告期内,本公司实现手续费及佣金净收入 52.96亿元,下表列出报告期内手续费及佣金净收入构成情况:
    (单位:人民币百万元)
    项目 报告期 上年同期手续费及佣金收入
    —代理及委托业务 2162 2151
    —承销及咨询业务 1088 1102
    —保函及承诺业务 746 991
    —结算与清算业务 626 468
    —银行卡业务 286 310
    —其他 781 847
    小计 5689 5869
    手续费及佣金支出 393 263
    手续费及佣金净收入 5296 5606
    (六)业务及管理费报告期内,本公司持续加强成本控制,优化费用结构,业务及管理费支出
    60.06亿元,同比增长 0.98%;成本收入比 18.34%,继续保持较低水平。下表为
    本公司业务及管理费构成情况:
    (单位:人民币百万元)
    项目 报告期 上年同期
    员工薪酬 2920 3078
    办公费 978 925
    租赁费 780 767
    业务宣传及发展费用 498 515
    固定资产折旧 314 291
    其他 516 372
    合计 6006 5948
    4.3 资产、负债状况分析
    (一)概览
    截至报告期末,本公司资产总额 26704.50 亿元,较年初增长 3.79%。负债
    总额 24709.52 亿元,较年初增长 3.88%。股东权益 1994.98 亿元,较年初增
    长 2.76%,规模实现均衡稳健增长。主要资产负债情况见下表:
    (单位:人民币百万元)
    项目 2019 年 6 月 30 日 2018 年 12 月 31 日 增减幅度(%)
    现金及存放中央银行款项 182390 214901 (15.13)
    同业间往来 170120 154144 10.36
    发放贷款和垫款本金净额 1316965 1218645 8.07
    金融投资 948569 928936 2.11
    资产总计 2670450 2572865 3.79
    向中央银行借款 73044 64112 13.93
    同业间往来 418556 450815 (7.16)
    吸收存款本金 1520400 1386006 9.70
    -公司存款 1096661 1017245 7.81
    -储蓄存款 335849 290097 15.77
    -保证金存款 87890 78664 11.73
    应付债券 380133 405602 (6.28)
    负债总计 2470952 2378731 3.88
    股东权益合计 199498 194134 2.76
    负债及股东权益合计 2670450 2572865 3.79
    (二)资产负债表中变化幅度超过 30%的项目及变化原因(单位:人民币百万元)
    项目 报告期末 报告期初与上年度期末相
    比增减幅度(%)主要原因
    买入返售金融资产 70505 43001 63.96 买入返售金融资产增加
    交易性金融资产 144591 49156 194.15
    公司自 2019年 1月 1日起施行新金融工具准则,报表项目根据新金融工具准则分类与计量相关要求以及财政部于 2018 年 12 月发布的《关于修订印
    发 2018年度金融企业财务报表格式的通知》(财会[2018]36 号)进行列示,不重述比较期数字
    债权投资 668923 不适用 不适用
    其他债权投资 134210 不适用 不适用
    其他权益工具投资 845 不适用 不适用
    可供出售金融资产 不适用 234290 不适用
    持有至到期投资 不适用 228581 不适用
    应收款项类投资 不适用 416909 不适用
    其他资产 10830 23669 (54.24)
    衍生金融负债 242 154 57.14 衍生金融负债增加
    卖出回购金融资产款 14380 21334 (32.60) 卖出回购金融资产款减少
    预计负债 5024 24 不适用 实施新金融工具会计准则影响
    其他综合收益 2322 1646 41.07新金融工具准则分类和计量期初转换影响,金融资产公允价值变动
    (三)贷款和垫款
    截至报告期末,本公司贷款本金总额 13585.38 亿元,较年初增长 7.67%。
    详细贷款情况如下:
    1、报告期末,合并贷款本金行业分布情况
    ( 单位:人民币百万元)
    行业 账面余额 占比(%)
    租赁和商务服务业 157195 11.57
    房地产业 137180 10.10
    制造业 129406 9.53
    批发和零售业 109159 8.04
    水利、环境和公共设施管理业 101436 7.47建筑业 64280 4.73
    交通运输、仓储和邮政业 44772 3.30信息传输、软件和信息技术服务业 43935 3.23电力、热力、燃气及水生产和供应业 41432 3.05文化、体育和娱乐业 21115 1.55
    其他 508628 37.44
    合计 1358538 100.00
    2、报告期末,合并贷款本金按地区分布情况(单位:人民币百万元)
    贷款地区 账面余额 占比(%)
    北京地区 595660 43.85
    上海地区 117304 8.63
    深圳地区 108831 8.01
    山东地区 84381 6.21
    江苏地区 84660 6.23
    浙江地区 83138 6.12
    陕西地区 70134 5.16
    湖南地区 60949 4.49
    天津地区 51499 3.79
    其他地区 101982 7.51
    合计 1358538 100.00
    3、报告期末,合并贷款本金按担保方式分布情况(单位:人民币百万元)
    担保方式 账面余额 占比(%)
    信用贷款 227506 16.75
    保证贷款 455447 33.52附担保物贷款
    —抵押贷款 536663 39.50
    —质押贷款 138922 10.23
    合计 1358538 100.00
    4、期末占贷款总额 20%(含 20%)以上贴息贷款情况
    □适用 √不适用
    5、全行前十名贷款客户情况(单位:人民币百万元)
    客户 期末余额 占资本净额百分比(%)
    客户 A 7553 3.11
    客户 B 5130 2.12
    客户 C 4807 1.98
    客户 D 4570 1.88
    客户 E 3690 1.52
    客户 F 3477 1.43
    客户 G 3433 1.42
    客户 H 3433 1.42
    客户 I 3400 1.40
    客户 J 3346 1.38
    (四)存款
    截至报告期末,本公司存款本金余额 15204.00 亿元,较年初增长 9.70%。
    详细存款情况如下:
    (单位:人民币百万元)
    项目 2019 年 6 月 30 日 2018 年 12 月 31 日
    活期公司存款 629439 620278
    活期储蓄存款 98225 88950
    定期公司存款 467222 396967
    定期储蓄存款 237624 201147
    保证金存款 87890 78664
    合计 1520400 1386006
    4.4 股权投资情况
    (一)主要被投资公司情况(单位:人民币百万元)所持对象名称初始投资金额期末持股数
    (股)占该公司股权比例期末账面价值报告期损益报告期所有者权益变动会计核算科目
    中国银联股份有限公司 23.5 37500000 1.28% 471 6 422
    金融投资:其他权益工具投资
    北银消费金融有限公司 300 300000000 35.29% 295 11 1 长期股权投资
    中荷人寿保险有限公司 681.8 1335000000 50.00% 1691 42 129 长期股权投资
    中加基金管理有限公司 186 204600000 44.00% 430 37 - 长期股权投资
    廊坊银行股份有限公司 127.5 164205000 3.57% 369 - 65
    金融投资:其他权益工具投资农安北银村镇银行股份有限公司
    15.3 21037500 25.50% 42 2 - 长期股权投资河北蠡州北银农村商业银行股份有限公司
    108 90000000 30.00% 80 (7) - 长期股权投资
    注:1、本表不含已纳入合并报表的附属子公司。
    2、报告期损益指该项投资对本集团报告期合并净利润的影响,报告期所有者权益变动指该项投资
    对本集团报告期所有者权益的影响。
    3、廊坊银行和中国银联报告期所有者权益变动包含会计政策变更的影响。
    4、北银消费、中荷人寿为有限公司,按出资额计算持股数。
    5、北银消费、中荷人寿、中加基金、农安北银、蠡州北银采用权益法核算,廊坊银行、中国银联采用成本法核算。
    (二)主要附属机构和参股公司情况
    1、中荷人寿保险有限公司
    截至 2019年 6月 30日,中荷人寿保险有限公司注册资本 267000万元,本
    行出资比例为 50%。中荷人寿致力于为个人、家庭、企业、机关团体等不同客户提供多样化的寿险产品,满足服务对象的保障和理财需求。截至报告期末,该公司经营发展状况良好。
    2、北银消费金融有限公司
    北银消费金融有限公司注册资本 85000 万元,本行出资比例为 35.29%。作为国内首家为境内居民提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构,北银消费金融有限公司依托互联网技术革新和全面风险管理机制,持续优化产品服务和流程,致力于为客户提供多种用途的个人消费贷款。截至报告期末,该公司经营发展状况良好。
    3、中加基金管理有限公司
    2013年 3月 15日,本行与其他发起人合资成立中加基金管理有限公司。截
    至 2019 年 6 月 30 日,中加基金管理有限公司注册资本 46500 万元,本行出资
    比例为 44%。作为第三批银行系试点中首家获批的基金公司,中加基金开展基金募集、基金销售、资产管理等业务。截至报告期末,该公司经营发展状况良好。
    4、北银金融租赁有限公司
    截至 2019年 6月 30日,北银金融租赁有限公司注册资本 310000万元,本
    行持股比例为 64.52%。作为国内首家由城商行发起设立的金融租赁公司,北银租赁为客户提供融资租赁相关服务。截至报告期末,该公司经营发展状况良好。
    5、北京延庆村镇银行股份有限公司
    2008 年 11 月 25 日,本行与其他发起人共同发起设立北京延庆村镇银行股份有限公司。截至 2019年 6月 30日,延庆村镇银行注册资本 3000万元,本行持股比例为 33.33%。截至报告期末,该行经营发展状况正常。
    6、浙江文成北银村镇银行股份有限公司
    2011年 4月 21日,本行与其他发起人共同发起设立浙江文成北银村镇银行股份有限公司。截至 2019年 6月 30日,浙江文成北银村镇银行注册资本 5000万元,本行持股比例为 40%。截至报告期末,该行经营发展状况正常。
    7、农安北银村镇银行股份有限公司
    2012 年 1 月 5 日,本行与其他发起人共同发起设立农安北银村镇银行股份有限公司。截至 2019年 6月 30日,农安北银村镇银行注册资本 8250万元,本行持股比例为 25.5%。截至报告期末,该行经营发展状况正常。
    8、河北蠡州北银农村商业银行股份有限公司
    2015 年 9 月 1 日,本行与其他发起人共同发起设立河北蠡州北银农村商业
    银行股份有限公司,截至 2019年 6月 30日,河北蠡州北银农村商业银行股份有限公司注册资本为 30000 万元。本行持股比例为 30%。截至报告期末,该行经营发展状况正常。
    9、重庆秀山北银村镇银行股份有限公司
    2016 年 10 月 13 日,本行与其他发起人共同发起设立重庆秀山北银村镇银
    行股份有限公司。截至 2019年 6月 30日,重庆秀山北银村镇银行注册资本 4000万元,本行持股比例为 51%。截至报告期末,该行经营发展状况正常。
    10、重庆永川北银村镇银行股份有限公司
    2016 年 10 月 27 日,本行与其他发起人共同发起设立重庆永川北银村镇银
    行股份有限公司。截至 2019年 6月 30日,重庆永川北银村镇银行注册资本 8000万元,本行持股比例为 51%。截至报告期末,该行经营发展状况正常。
    11、云南马龙北银村镇银行股份有限公司
    2017年 6月 12日,本行与其他发起人共同发起设立云南马龙北银村镇银行股份有限公司。截至 2019年 6月 30日,云南马龙北银村镇银行注册资本 3000万元,本行持股比例为 51%。截至报告期末,该行经营发展状况正常。
    12、云南西山北银村镇银行股份有限公司
    2017年 6月 20日,本行与其他发起人共同发起设立云南西山北银村镇银行股份有限公司。截至 2019年 6月 30日,云南西山北银村镇银行注册资本 8000万元,本行持股比例为 61%。截至报告期末,该行经营发展状况正常。
    13、云南元江北银村镇银行股份有限公司
    2017 年 10 月 12 日,本行与其他发起人共同发起设立云南元江北银村镇银
    行股份有限公司。截至 2019年 6月 30日,云南元江北银村镇银行注册资本 3000万元,本行持股比例 51%。截至报告期末,该行经营发展状况正常。
    14、云南新平北银村镇银行股份有限公司
    2017 年 10 月 25 日,本行与其他发起人共同发起设立云南新平北银村镇银
    行股份有限公司。截至 2019年 6月 30日,云南新平北银村镇银行注册资本 4000万元,本行持股比例 51%。截至报告期末,该行经营发展状况正常。
    15、云南石屏北银村镇银行股份有限公司
    2017 年 10 月 31 日,本行与其他发起人共同发起设立云南石屏北银村镇银
    行股份有限公司。截至 2019年 6月 30日,云南石屏北银村镇银行注册资本 3000万元,本行持股比例 51%。截至报告期末,该行经营发展状况正常。
    4.5 银行业务情况分析
    4.5.1 分支机构基本情况
    机构名称 机构数量 营业地址员工数
    (人)资产规模(百万元)
    北京地区 273
    北京市西城区金融大街甲 17 号、乙 17号
    7622 1838016
    天津地区 38天津市和平区南市大街与福安大街交口
    天汇广场 3 号楼
    722 49004
    上海地区 48中国(上海)自由贸易试验区上海市浦
    东新区浦东南路 1500 号、1530 号
    740 122899
    陕西地区 75 陕西省西安市高新区沣惠南路 16 号 866 79170
    深圳地区 30
    深圳市南山区粤海街道深南大道 9668
    号华润城万象天地 T5
    718 114563
    浙江地区 28 杭州市江干区五星路 66 号 782 84580
    湖南地区 31 湖南省长沙市天心区湘江中路二段 36 607 64254
    号华远华中心 6 栋
    江苏地区 27 江苏省南京市建邺区河西大街 190 号 614 87982
    山东地区 47 山东省济南市历下区经十路 11890 号 757 87429
    江西地区 41江西省南昌市红谷滩新区凤凰中大道
    1115 号
    635 54401
    河北地区 13 河北省石家庄市裕华区裕华东路 86 号 334 29698
    乌鲁木齐地区 8
    乌鲁木齐市天山区建中路 40 号新疆人
    民出版社办公楼 1-3 层
    278 19621
    香港代表办事处 1
    RM 2901-29092916-2917 29/F TWO
    INT’L FINANCE CENTRE TWO IFC 8
    FINANCE ST CENTRAL HK
    10 -阿姆斯特丹代表办事处
    1 Entrepotdok197Amsterdam1018AD 2 -
    合计 661 - 14687 2631617
    注:1.表中所列机构以截至 2019 年 6 月 30 日开业为口径。
    2.除代表处外,表中所列地址为营业执照地址。
    3.表中所列资产规模为本行口径。
    4.5.2 贷款资产质量情况
    (一)不良贷款情况(单位:人民币百万元)
    2019 年 6 月 30 日 2018 年 12 月 31 日
    本期变动 变动原因
    余额 占比(%) 余额 占比(%)
    正常 1325160 97.54 1232257 97.66 92903 发放新贷款
    关注 13658 1.01 11129 0.88 2529 部分贷款级次下调
    次级 8191 0.60 14482 1.15 (6291) 处置不良资产
    可疑 9565 0.70 1408 0.11 8157 部分贷款级次下调
    损失 1964 0.14 2535 0.20 (571) 处置不良资产
    合计 1358538 100.00 1261811 100.00 96727 -
    (二)重组及逾期贷款情况(单位:人民币百万元)
    期初余额 期末金额 本期变动 变动原因
    重组贷款 2126 3085 959 新增重组贷款
    注:重组贷款指因借款人财务出现恶化或不能按期还款,而对原来的贷款条款进行调整,包括延长贷款期限,借新还旧和转化。重组贷款数据为本行口径。
    报告期末,公司重组贷款中不良贷款为 85852.90万元。
    (单位:人民币百万元)
    期初余额 期末金额 本期变动(+、-) 占比(%) 变动原因逾期贷款 24825 27320 2495 2.01 部分贷款发生逾期
    注:逾期贷款是指本金或利息逾期的贷款的本金金额,就分期偿还的贷款而言,只要贷款出现逾期,未逾期部分本金金额也归入逾期贷款。
    4.5.3 贷款减值准备金计提和核销情况
    (一)贷款减值准备金计提的依据和方法本行信贷资产减值准备按照预期信用损失模型进行计量。按照信用风险自初始确认后是否已显著增加以及是否已发生信用减值,将贷款划分为三个风险阶段。
    对于第一、二阶段公司类贷款及垫款,采用模型计算及组合计提进行计算,其中
    第一阶段业务按未来十二个月内可能发生的损失计提拨备,计算公式为
    ECL=PD*LGD*EAD,第二阶段业务按业务在生命周期内可能发生的全部损失计提拨备,计算公式为
    ;第三阶段已发生信用减值的公司类贷款及垫款,采用未来现金流折现法评估其预期信用损失;对于个贷采用模型计算及组合计提方式进行减值准备计算。
    (二)报告期内,贷款减值准备金变动情况(单位:人民币百万元)
    期初准则转换影响 (2752)
    期初余额 40414
    本期计提/(冲回) 6114
    本期收回已核销贷款 119
    本期核销及转出 (4533)
    本期释放的减值准备折现利息 (230)
    汇率及其它调整 26
    期末余额 41910
    4.5.4 针对不良贷款采取的措施报告期内,本行持续推进全面风险管理机制完善工作,按照全口径原则加强信贷投向和风险预警监测管理,加强大额风险暴露管理工作,积极开展不良资产清收处置工作,资产质量平稳可控。本行主要采取了以下措施:
    一是持续推进全面风险管理。通过分类管理、动态授权、强化考核、严格准
    入等管理措施,压实风险防控主体责任;制定年度风险管理策略,完善风险管理制度、流程和系统,切实发挥风险管理关口前移作用;积极开展专项检查和专项治理等工作,增强全员风险防范意识。
    二是加强前瞻性授信政策引领。结合宏观经济形势,主动调整风险管理策略
    和信贷投放政策,提高零售业务占比、普惠金融占比,以优质高效业务逐步置换低质低效业务,确保增量业务资产质量,为转型发展奠定基础。
    三是细化标准严格准入。加强行业调研,制定十大行业授信准入标准,明确
    审查要点;加强续授信审查管理,将授信后管理质量作为续授信重要依据,提高全流程风险管控水平。
    四是强化过程管理的系统控制。完善授信后管理系统,增加批单落实、资金
    流向监控等功能,通过系统化手段有效减少屡查屡犯问题发生。
    五是加大不良双控力度。加强风险预警与资产质量监控,做到“早发现、早化解、早预警”,有效控制不良资产增量;建立多维度的不良清收、处置、化解考核指标,强化责任追究;提升不良资产处置效率,有效盘活存量信贷资产。
    六是加强大额风险暴露管理。严格风险偏好管理,明确大额授信的准入要求;
    严格授信审批流程,提升大额授信准入的管理层级;调整风险管理策略,明确“控大额、控累加、控占比、控限额”的管理要求。
    七是审慎分类提足拨备。充分揭示业务风险审慎分类,根据风险情况实施差
    异化管理;提足拨备,确保充分覆盖风险,持续提高风险抵御能力。
    4.5.5 主要生息资产类别、日均规模及平均利率(单位:人民币百万元)
    项目 平均规模 利息收入 平均利率(%)
    贷款及垫款 1314877 31603 4.81
    存放中央银行款项 173896 1312 1.51
    同业往来 213811 3246 3.04
    债券及其他投资 812457 18448 4.54
    生息资产合计 2515041 54609 4.34
    4.5.6 主要付息负债类别、日均规模及平均利率(单位:人民币百万元)
    项目 平均规模 利息支出 平均利率(%)
    客户存款 1462952 13914 1.90
    同业往来 515021 8160 3.17
    应付债券 395957 7468 3.77
    向中央银行借款 61779 1017 3.29
    付息负债合计 2435709 30559 2.51
    4.5.7 期末所持金融债券
    (一)报告期末,本行持有金融债券按类别分布情况(单位:人民币百万元)
    债券类别 金额 (账面金额)
    政策性金融债券 90628.47
    商业银行金融债券 34560.00
    其他 10109.87
    合计 135298.34
    (二)报告期末,本行持有最大十只国债情况(单位:人民币百万元)
    国债券类别 面值 年利率(%) 到期日
    国债 1 3000 4.18 2039-10-15
    国债 2 2930 4.50 2041-6-23
    国债 3 2530 2.79 2019-8-16
    国债 4 2448 3.93 2021-8-18
    国债 5 2160 4.15 2031-4-28
    国债 6 2000 4.03 2032-4-23
    国债 7 2000 4.33 2061-11-10
    国债 8 1990 4.00 2029-8-27
    国债 9 1950 3.23 2020-4-27
    国债 10 1650 3.81 2023-1-18
    (三)报告期末,本行持有最大十只金融债券情况(单位:人民币百万元)
    金融债券类别 面值 年利率(%) 到期日
    金融债券 1 2970 4.80% 2029-11-4
    金融债券 2 2830 4.44% 2022-4-23
    金融债券 3 2660 4.12% 2020-8-23
    金融债券 4 2360 4.03% 2020-8-7
    金融债券 5 2350 2.49% 2022-6-18
    金融债券 6 2350 4.14% 2020-9-11
    金融债券 7 2130 4.53% 2020-2-7
    金融债券 8 2070 4.04% 2028-7-6
    金融债券 9 2000 3.25% 2021-3-7
    金融债券 10 1900 3.43% 2021-12-8
    4.5.8 应收利息及其他应收款坏账准备的计提情况
    (一)报告期末,本公司应收利息情况财政部于 2018 年 12 月发布《关于修订印发 2018 年度金融企业财务报表格式的通知》(财会[2018]36号),本公司从 2019年 1月 1日开始的会计年度起采用新的金融企业财务报表格式编制财务报表,基于实际利率法计提的金融工具的利息包含在相应金融工具的账面余额中,并反映在相关科目中。“应收利息”科目仅反映相关金融工具已到期可收取但于资产负债表日尚未收到的利息,在“其他资产”科目中列示。报告期末,本公司应收利息详见财务报表注释七、13“其他资产”。
    (二)报告期末,本公司其他应收款情况(单位:人民币百万元)
    类别 期初余额 期末余额 本期变动
    其他应收款 2264 1388 (876)
    坏帐准备 (405) (431) (26)
    4.5.9 抵债资产情况报告期末,本行抵债资产情况如下:
    (单位:人民币百万元)
    类别 期初余额 期末余额 减值计提金额
    房屋及建筑物 290.28 290.28 31.88
    权利凭证 320.39 320.39 265.19
    其他 82.28 82.28 82.28
    合计 692.95 692.95 379.35
    4.5.10 逾期未偿债务情况
    □适用 √不适用
    4.5.11 报告期理财业务、资产证券化、各项代理、财富管理等业务的开展和损益情况
    1、理财业务的开展和损益情况
    (1)本行管理的未纳入合并财务报表的合并范围内的理财,截至 2019年 6月末,本行非保本理财规模 3128.85 亿元;其中,预期收益型产品 90支,存续
    规模 1306.86亿元;净值型产品 124 支,存续规模 1821.99 亿元。上半年实现
    非保本理财手续费收入 7.52亿元。
    (2)本行管理的纳入合并财务报表的合并范围内的理财
    2019年上半年,本行共发行保本理财产品 329.29亿元,实现保本理财手续
    费收入 0.67亿元。
    (3)理财业务创新及相关工作
    本行严格落实资管新规、理财新规要求,规范资产管理业务发展。报告期内,严格执行老产品压降计划,积极布局产品转型,持续推进符合新规要求的产品体系建设,不断丰富理财产品线;紧扣稳健经营思路,加强理财投资资产管理,推进资产配置能力提升,主动探索投资新增长点,实现新老产品承接,助力过渡期内业务平稳发展。
    2、资产证券化业务的开展和损益情况报告期内,本行无新发行资产支持证券。截至报告期末,已发行的资产支持证券业务存量余额为 9.73亿元。
    3、各项代理业务的开展和损益情况报告期内,黄金租借业务量 10.45 吨。代理贵金属交易交易量总计 13.31亿元,代购实物贵金属制品业务共实现销售额累计 4650万元。
    4、财富管理业务的开展和损益情况报告期内,本行坚持以“财富金融”为基础,以争做高端客户“主办银行”为战略定位,继续深化“金卡客户-白金客户-财富客户-私人银行客户”的客户分层管理体系以及财富廿四品服务品牌下“风-雅-颂”三类贵宾增值服务体系。
    截至报告期末,本行 VIP 客户规模超 60 万人,私人银行客户(含潜力)规模突
    破 5万户。
    报告期内,顺应资管新规积极转型,财富管理产品销售稳步发展,上半年个人理财、基金、贵金属、保险等产品销售合计超过 1700 亿元 ;有序推进人才队伍建设,着力提升理财经理专业能力,持证理财师近 3000 人,专业人才核心竞争力显著增强。深耕私行领域特色,在全行开展 1+1+N私人银行专属服务;重点关注企业家财富保护、家业传承、公益慈善等需求,以家族信托财务顾问服务为依托 深入拓展资金托付型家族信托、“保险+家族信托”、股权管理类家族信托模式实现和客户的长久共赢。
    5、托管业务的开展和损益情况
    报告期内本行资产托管业务继续保持稳健的发展态势托管产品包括证券
    投资基金、基金公司资产管理计划、证券公司资产管理计划、信托计划、银行理财、保险机构资产管理产品等各类产品,托管资产涵盖全市场投资标的。截至报告期末,本行托管资产规模为 16203 亿元。
    4.5.12 可能对财务状况与经营成果造成重大影响的表外项目余额及其重要情况(单位:人民币百万元)
    表外业务项目 2019 年 6 月 30 日 2018 年 12 月 31 日
    信用承诺 358874 336311
    开出信用证 35014 31005
    开出保函 119295 138004
    银行承兑汇票 163091 128747
    贷款及其他信用承诺 41474 38555
    经营租赁承诺 5339 5774
    质押资产 101181 65027
    资本性支出承诺 3938 4280
    已签约但尚未支付 3358 3728
    已批准但尚未签约 580 552
    4.5.13 面临的主要风险及相应对策
    (一)信用风险
    本行面临的信用风险主要来自贷款组合、投资组合、担保和其他支付承诺。
    本行董事会对本行风险管理承担最终责任。董事会下设风险管理委员会、关联交易委员会和审计委员会,高级管理层下设信用风险委员会、信用风险政策委员会、不良资产处置委员会等专业委员会及信用风险模型管理委员会。总行风险管理条线作为风险管理的职能部门,由风险管理部、信用审批部、法律合规部、投贷后管理部、新资本协议实施办公室组成,形成了由业务部门、风险部门与审计部门
    构建的三道防线,共同推动业务健康发展。
    持续优化完善全面风险管理机制。主动对标高质量发展要求和各项监管新规,提升全面风险管理水平。持续推动全面风险管理体系建设,通过分类管理、动态授权、严格准入、强化考核等措施加强授信准入、预警处置、集中度风险防控等工作。
    制定并发布《2019 年授信业务指导意见》,加强政策前瞻性引导,适时调整信贷投放及风控策略,围绕“稳基础、拓普惠、增储备、轻资本、调结构”,有效降低实质风险,夯实持续发展基础;加强对宏观经济走势与政策研判,加强风险管理策略研究,准确把握政策思路;实施差别化信贷政策,注重信贷政策执行情况效果评估,提升信贷政策执行质效。坚持稳健审慎的风险偏好,切实强化大额风险管控。
    紧盯重点风险领域,持续加大不良双控力度,强化大额风险客户督导,加强续授信管理,推动潜在风险化解,资产质量保持平稳可控。
    (二)流动性风险
    本行建立了由董事会及下设风险管理委员会、高级管理层及下设资产负债委员会组成的流动性风险治理架构,负责制定和监督实施流动性风险管理战略。在执行层面,建立了由总行风险条线、计财条线、金融市场、公司银行、零售银行等部门组成的管理团队,构建了覆盖分支机构、表外业务、集团投资机构有效的管理体系。
    本行流动性风险计量采取短、中、长期流动性指标及流动性缺口测算的方法,流动性缺口测算具体又分为正常条件下流动性缺口计量和流动性危机情形下流动性缺口计量。本行通过采用常规压力测试和临时性、专门压力测试来分析承受流动性事件或流动性危机的能力。在流动性风险应对方面,本行基于不同的流动性压力情景和流动性危机情况,制定分级别的应急预案,设定并监控内外部流动性预警指标和应急预案触发指标,设立由预警指标启动流动性风险应急预案的触发机制。建立流动性风险报告机制,由计划财务部门、风险管理部门定期就流动性风险状况、流动性风险压力测试、应急预案有关事项向董事会及下设风险管理委员会、高级管理层及下设资产负债委员会报告。
    上半年,本行持续构建和加强全面风险管理体系建设,坚持流动性风险管理双支柱目标,以“流动性指标达标”和“实际流动性安全”奠定稳健发展基石。
    主要开展三方面工作,以资产负债平衡发展促进指标流动性达标,以数字化转型提高流动性管理能效,以提高应急能力确保实际流动安全。其一,全局规划。坚持资产负债总量发展与结构调整协调并进,将流动性约束嵌入业务微观安排,前瞻性引导期限结构优化,稳步降低错配。其二,客户为先。坚持以客户为中心,以客户需求为导向,通过 FTP工具、绩效考核,鼓励发展客户存款,尤其是零售存款及长期限稳定存款,提高存款稳定度。其三,顺应形势。顺应同业去杠杆发展态势,主动控制并降低同业负债占比。其四,系统支持。推进资负系统、资金系统、头寸系统互联互通,通过数字化升级,从决策、执行、监测各流程加强资金头寸管控能力。其五,居安思危。分析银行支付渠道和支付通道业务的新发展趋势,修订应急计划,提高应对流动性冲击能力。
    报告期内,本行资产负债业务平稳协调发展,流动性状况良好。
    反映流动性状况的有关指标具体列示如下:
    (单位:%)
    主要监管指标 监管标准 2019 年 6 月 30 日 2018 年 12 月 31 日 2017 年 12 月 31 日
    流动性比例 ≥25 63.86 55.93 41.28
    注:本表所示监管指标按照当期适应的监管要求、定义及会计准则进行计算,比较期数据不作追溯调整。
    报告期末,流动性敞口如下(不含衍生金融工具):
    (单位:人民币百万元)
    即时偿还 1 个月内
    1 个月至 3个月
    3 个月至
    1 年
    1 年至
    5 年
    5 年以上 逾期/无期限 合计
    流动性敞口 (832873) 24417 (43784) (136977) 640056 700278 183497 534614
    (三)市场风险
    1、银行账户利率风险
    本行已建立了利率风险管理治理架构,明确了董事会、高级管理层、专门委员会及银行相关部门在银行账户利率风险管理中的作用、职责及报告路线,保证利率风险管理的有效性。本行主要采用重定价缺口分析、情景模拟分析、久期分析、压力测试等方法计量、分析银行账户利率风险,定期评估不同利率条件下利率变动对净利息收入和公司净值的影响。本行通过高级管理层下设的资产负债委员会例会及定期报告制度分析银行账簿利率风险成因、提出管理建议,合理调整生息资产及付息负债重定价期限结构,减少利率变动对盈利能力的潜在负面影响。
    2019年以来,货币政策持续保持稳健,人民银行运用多种货币政策工具保持
    流动性合理充裕,引导市场利率整体下行。本行密切关注外部市场利率环境变化加强对市场的研判和定期监测,使用内部资金转移定价(FTP)机制等管理工具持续对银行账簿利率风险实施主动前瞻性管理,合理安排资产负债期限结构,确保利率风险整体平稳可。
    截至报告期末,合并利率敏感性缺口情况如下:
    (单位:人民币百万元)
    1 个月以内 1 个月至 3 个月 3 个月至 1 年 1 年至 5 年 5 年以上 不计息 合计
    利率敏感性缺口 (443129) (80387) 167628 251332 190109 86753 172,306
    2、银行账户汇率风险
    2019年上半年,人民币兑美元汇率总体呈先升后降态势,尽管受中美贸易摩擦影响,但经济总体保持合理区间,支撑汇率保持稳定。面对国内外形势,本行加强汇率走势预判,分析多种因素叠加对汇率影响,严格控制外汇相关业务风险敞口,强化汇率风险限额管理,适时调整外币资产负债结构及币种结构,确保汇率风险控制在可承受范围之内。
    截至报告期末,合并汇率敏感性缺口情况如下:
    (单位:人民币百万元)
    人民币 美元折合人民币 港币折合人民币 其他币种折合人民币 合计
    资负表头寸净额 172408 1069 64 (1235) 172306
    (四)操作风险报告期内,本行积极开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作,加强制度流程的优化,充分发挥操作风险管理委员会的决策职能,持续完善操作风险管理工作机制,切实提升操作风险管理水平。
    推进巩固治乱象成果工作,提升合规管理水平。一是制定工作方案。根据监管要求,明确本次检查工作方案,并将检查要点细化为五类16项78个检查要点,便于各机构自查自纠。二是推动工作落实。召开启动会等会议,提出工作要求,确保各项工作落到实处,发挥实效。同时,通过开展检查等方式及时发现各类问
    题。三是积极整改问责。本行严格问题认定标准,对检查发现的问题及时按要求整改问责,并及时跟进整改问责进度,确保整改落实到位。本行不仅要求对于具体问题要整改到位、问责到位,而且积极进行问题原因分析,推动体制机制建设和系统流程优化,不断夯实业务发展和风险管控的基础。
    强化委员会工作实效,加大合规保障能力。上半年共组织召开2次操作风险管理委员会会议,审议10项议题,部分分行和总行业务部门分别做了操作风险管理工作报告。委员会的各项报告使高管层及时了解本行操作风险状况并针对重要操作风险问题做出有针对性的决策。
    加强全流程制度建设,夯实合规管理基础。完成2018年度全行内控自评价及操作风险识别评估工作,评估涉及全行各相关机构,内容覆盖261个流程、2200余个风险点和2400余个控制措施。通过年度评估工作,促进了制度流程的进一步完善与优化,有效提高了员工的风险识别能力和风险防范水平。
    强化风险预警能力,提高风险管理水平。一是开展操作风险压力测试,以操作风险损失事件类型为基础,建立相应情景进行损失测算。二是根据操作风险关键风险指标监测结果及业务发展实际情况,不断完善操作风险关键风险指标监测数据,确保指标监测与实际业务相适应。
    强化案例警示教育,提升全员合规意识。根据业务及监管形势变化,定期收集同业操作风险案例,分析问题成因及风险防范措施,强化全员风险防范意识,提升合规管理水平,避免同类问题重复发生。
    (五)信息风险上半年,本行信息科技风险管理工作遵循董事会确定的风险战略,紧密围绕监管部门的政策指引,依据本行制定的信息科技风险管理政策完善信息科技风险管理工作。
    一是加强总行信息科技制度合规管理工作。完成对总行现行80余个信息科技
    制度发布、修订、废止情况的持续跟踪,形成常态化管理机制。对标监管指引,并结合行内管理要求,从合规性、时效性等方面出发,对制度进行体系化梳理,督促总行信息科技制度质量不断提升,进一步提高制度建设专业化水平。
    二是全面提升信息科技风险防控水平。组织开展信息科技风险评估及整改跟踪工作,围绕信息科技治理、信息科技风险管理、开发测试等八大领域进行风险识别,制定整改计划,并根据计划进行整改落实跟踪,确保对信息科技风险进行及时、有效地处理,推动信息科技风险管理能力的不断提升,筑牢风险底线。组织开展信息科技关键风险指标监测工作,涵盖信息科技治理、信息安全、系统开发与测试、信息科技运行与维护、信息科技外包等风险领域、共两百余项风险指标数据,各机构对指标值进行密切监控,及时发现潜在风险并进行处置,严控信息科技风险。
    三是确保系统稳定运营,筑牢网络安全防火墙。系统运营方面,以重要时期
    安全保障工作为契机,积极做好运营管理各方面工作,对信息系统、网络安全设备进行隐患和问题排查。在全行范围内营造高度关注安全保障氛围,强化对重要基础设施的安全保护意识。安排重点岗位值班制度,保证及时发现和处置生产事件。每天定时巡检,确保重要时期各项业务安全、系统稳定运行。依据监管要求,在全行和分支机构范围内组织部署2019年网络安全自查工作,对互联网环境、重点领域、安全等级保护等方面进行全面深入、细致、彻底的自查,依据“查找漏洞、消除隐患、健全网络安全防护措施”的思路,全面排查隐患,积极构建网络安全纵深防护体系,切实做好国庆70周年网络安全保障工作。网络安全方面,上半年本行主要对外服务信息系统业务开展正常,运行稳定。在信息安全技术保障基本情况方面,系统软硬件、数据库、存储及外设等计算资源运行正常,区域边界安全防护情况正常,通信网络系统运行平稳,支撑性基础设施运行平稳。在信息安全事件运维能力提升与平台建设方面,继续提升安全态势感知平台对网络安全管理的支撑能力,基于重要互联网业务输出安全分析模型,初步达到了重要互联网业务系统高准确性风险告警能力。此外进一步加强场景化分析能力,大幅提升数据中心安全事件监测能力。
    本行将持续强化网络与信息安全防护能力形成多重安全防护措施,切实做
    好国庆70周年网络安全保障工作,确保本行各项重要信息系统安全稳定运行。
    (六)声誉风险
    本行高度重视声誉风险管理工作,为完善全面风险管理工作,主动、有效地防范声誉风险和应对声誉事件。报告期内,本行持续完善管理制度,指导全行声誉风险防控与应对工作,取得了良好的工作成效。
    一是强化内部联动配合。全行各部门、分支机构目标一致,分工管控,协同配合,通过资源的有效调配与事件的及时预警,对声誉风险的防控起到良好的促进作用。强化声誉风险文化的建设与培养,针对服务投诉、信访与声誉事件应对等开展多层面的培训,指导全行做好声誉风险防范工作,全力防控声誉风险事件的发生。
    二是全面加强舆情监测工作。完善舆情监测工作平台,提高舆情监测的全面
    性、及时性和准确性,对监测发现的问题高度重视,及时给予应对处置,努力防范声誉事件的发生与扩散。同时,及时研判媒体关注的热点与焦点问题,强化舆情趋势的监测与分析,把握好其周期性、阶段性,提前防范舆情事件的发生。
    三是提升风险应对能力。强化报告制度,要求各经营单位对潜在的声誉风险
    事项要做到及时报备,跟踪处理,努力控制风险源头。同时,本行在日常管理工作中注重内控建设,持续开展风险点的排查与梳理,提前排除各类风险隐患。
    4.6 利润分配方案的执行情况
    2019 年 7 月 11 日,本行完成 2018 年度利润分配,以方案实施前的总股本
    21142984272 股为基数,每股派发现金红利 0.286元(含税),共计派发现金
    红利 6046893501.80元。

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